Вклады сделают непопулярными?

Вклады с высокими процентными ставками могут лишить полноценной страховки. Центробанк придумал, как сделать так, чтобы особо доходные и рисковые для банка депозиты были менее популярны у населения. Эксперты рынка считают идею ЦБ нецелесообразной.

Руководство Центробанка России предложило ввести частичную ответственность граждан за выбор банков при размещении вкладов. Накануне первый заместитель РФ Геннадий Меликьян озвучил идею о том, что вкладчики должны нести ответственность за выбор банков, которые проводят высокорискованную политику и наращивают объемы вкладов чрезмерными темпами.

«Сегодня, если размер вклада находится в рамках застрахованной величины, люди вообще не обращают внимания на надежность и устойчивость банка – смотрят только на процентную ставку или другие заманивающие человека условия. Поэтому целесообразно введение принципа, при котором частично ответственность за выбор банка несет и сам вкладчик», – считает Меликьян.

Представитель Центробанка предлагает два варианта развития событий. При первом вклады с высокими процентными ставками лишаются 100-процентной страховки. При втором появляется ступенчатая шкала страховых выплат. Когда сумма депозита выше определенного уровня возмещается только на 90%.

Примечательно, что схожая система страхования вкладов в стране действовала до 2008 года. Вкладчик мог вернуть 100% депозита, если тот не превышал 100 тысяч рублей, и 90% превышающей этот порог суммы (не более 400 тысяч рублей). Сейчас, напомним, страховая компенсация от Агентства по страхованию вкладов полагается при любом вкладе (если банк входит в систему АСВ) размером до 700 тысяч рублей.

По высказанному ранее мнению заместителя генерального директора АСВ Андрея Мельникова, любые изменения с увеличением «несгораемой суммы» преждевременны. «На сегодняшний день 97% всех вкладчиков (физлиц) банков защищены, так как суммы депозитов меньше планки в 700 тысяч рублей. Если эту планку поднять, повысится мобильность клиентов банков. Это не всегда хорошо, так как у кредитных организаций повышаются финансовые риски».

«Риски с высокими процентными ставками очевидны даже неспециалисту в банковском деле, – отмечает главный экономист УК «Финам менеджмент» Александр Осин. – И эти риски банкиры фактически перекладывают на государство. Вполне разумно, чтобы люди, доверяющие средства ненадежным банкам под высокий процент, принимали на себя хотя бы часть рисков. Такова позиция ЦБ, с которой можно соглашаться, а можно и нет».

Дело в том, что идея переложить часть ответственности на людей, которые не имеют представления о надежности и устойчивости банка, а тем более не знают, как ее оценить, может отразиться на самих кредитных организациях. Из-за низкой финансовой грамотности и «сгоревших» советских вкладов доверие к банковской системе может снизиться.

Начальник отдела юридического департамента банка «Открытие» Анна Овчинникова также предполагает, что данная мера может не лучшим образом отразиться на росте депозитного портфеля в секторе. Вице-президент ВТБ24 Юлия Деменюк считает, что если предложенная ЦБ инициатива будет принята, ситуация может измениться в пользу более взвешенных решений именно клиентов, готовых сейчас делать рисковые вложения, понимая гарантированность своего капитала. «В целом же, многое будет зависеть от того, как будет выглядеть итоговое предложение по изменениям в ФЗ: размер суммы, гарантированной на 100%, максимальный размер защищенного капитала и доля подлежащих возмещению накоплений – как мы понимаем, пока конкретное предложение озвучено не было».

По словам аналитиков компании БКС, более оптимальным вариантом регулирования работы проблемных банков было бы введение «плавающих» отчислений в АСВ. Сейчас он единый для всех: банки ежеквартально отчисляют 0,1% от привлеченных вкладов и счетов граждан. Для организаций с высокими процентными ставками, как считают эксперты, отчисления в АСВ должны быть больше. После этого банки должны более взвешенно принимать решения о повышении процентных ставок.