Андрей Ломтев, директор филиала «Самара» КБ «Локо Банк»: «Если бы мы видели потенциал развития в нашей стране, то слово кризис никто никогда бы не произносил»

Что происходит сейчас в экономике страны, стоит ли ждать нового кризиса? Как происходящие процессы отражаются на банковской отрасли? Какая ситуация складывается сегодня на рынке ипотеки, и будут ли расти ставки по кредитам? На эти вопросы порталу Dengi63 в рубрике «Эксперт клуб» ответил директор филиала «Самара» КБ «Локо Банк» Андрей Ломтев. – Андрей Васильевич, сейчас много говорят о том, что не за горами новый экономический кризис. По некоторым оценкам, он разразится уже осенью текущего года. Каково ваше мнение на этот счет? – Это сложный вопрос. В настоящее время оценки ситуации разные. Например, экс-советник президента РФ по экономическим вопросам Андрей Илларионов считает, что кризис идет уже девять месяцев. По другим данным, кризиса нет, и если он и будет, то будет проходить очень плавно. Безусловно, все эти разговоры неспроста. Я думаю, что то, что происходит сейчас в экономике, это не кризис как таковой, а медленный рост, иногда со стагнацией. Главная проблема, на мой взгляд, заключается в том, что мы исчерпали все потенциалы для роста внутри нашей страны, в том плане, что у нас нет ни административной, ни других реформ, которые позволили бы бизнесу проводить модернизацию, развиваться и т. д. Отток капитала из страны продолжается, он идет огромными темпами: более-менее состоятельные люди при первой возможности покупают дома за границей, обучают там детей. То есть, определенная часть общества не видит потенциала развития в нашей стране. Если бы все было наоборот, то, я думаю, что слово «кризис» никто никогда произносить бы не стал. – Как происходящие сейчас процессы в экономике отражаются на банковской отрасли? – Пока явных изменений нет. Для банков после кризиса 2008-2010 годов и так было нелегко найти хороших заемщиков. Какая-то часть предприятий «сдулась», какая-то не вышла на те обороты, которые были до кризиса. Естественно, на банковском рынке началась борьба за тех клиентов, которые остались на плаву. Если в 2010-2011 годах банки сильно демпинговали по ставкам, желая любым способом нарастить кредитный портфель и разбавить долю проблемных кредитов, то сейчас эта ситуация отошла на задний план – по действующим клиентам банки немного нарастили портфели. Но пока инфляция в стране все-таки достаточно большая. Я говорю о скрытой инфляции, которая далека от заявленных государством 8%. Плюс рост тарифов естественных монополий, которые произошел с 1 июля текущего года. В связи с чем сейчас мы видим небольшой кризис ликвидности в банковской сфере – неспроста ставки по кредитам пошли вверх. Причина понятна: заемные средства большинство банков привлекает за рубежом, в том числе в Европе, где сейчас кризис. Европейским странам и так не хватает своих денег, естественно, что они не торопятся вкладывать средства в третьи страны, каковой для них является Россия. Соответственно, российским банкам нужно брать деньги из другого источника – у населения. Чтобы привлечь больше средств от населения, банки поднимают ставки по вкладам, естественно, что в связи с этим дорожают и кредиты, а это ведет к сокращению кредитования, ведь чтобы обслуживать кредиты под 15-20% годовых нужен высокодоходный бизнес. Соответственно, предприниматели будут вкладываться не во все, а только в самые интересные для них проекты. Это и есть очень медленный рост. – Как скоро можно ожидать сокращения объемов кредитования? – Оно уже идет. Я думаю, что резкого скачка в этом процессе не будет. Хотя я могу ошибаться. Как известно, в России многое зависит от цен на нефть. Если нефть неожиданно «просядет» в цене, и доллар подорожает, то это в еще большей степени повлияет на торможение экономики. – По вашим оценкам, какие настроения среди ваших клиентов преобладают сегодня? – Среди клиентов нашего банка нет негативных настроений. Все хотят развиваться, но, тем не менее, с осторожностью воспринимают все слова и разговоры о кризисе. – Какие сейчас средние ставки по депозитам на банковском рынке Самарской области с учетом произошедшего роста, в том числе и в вашем банке? Каков ваш прогноз относительно их роста до конца года? – В нашем банке ставки достигают 15% годовых. На мой взгляд, на текущий момент это рыночная ставка. – Какой интерес клиенты проявляют сегодня к валютным вкладам? – У нас всего 10% вкладчиков размещают средства в долларах или евро, все остальные открывают вклады в рублях. Логика вполне понятна: люди размещают деньги в той валюте, в которой их тратят. Кроме того, ставки по вкладам в иностранной валюте невысокие. Долларовая инфляция в среднем составляет 2-3% в год, а ставки по вкладам от 3,5%. Большой выгоды от таких вложений я не вижу. – Как ваши клиенты отреагировали на скачок валют в мае текущего года? – Волновались, конечно, все, но большинство клиентов с крупными суммами поступают грамотно – они размещают средства в мультивалютных вкладах, в которых без потери процентов вклад можно перевести из одной валюты в другую, например, из рублей в доллары. – Как вы оцените уровень проникновения банковских услуг среди населения Самарской области в настоящее время? – Если сравнивать Россию с Америкой, где на каждого человека приходится пять кредитных карт, то у нас здесь большое отставание – всего 0,2% на одного человека. Получается, что кредитная карта сегодня есть только у каждого пятого. Соответственно, нам есть куда расти. – Конкуренция на банковском рынке Самарской области очень высокая. За счет чего банкам сегодня удается выдерживать ее, на ваш взгляд? – Я думаю, что во многом за счет коллектива. Хороший коллектив – это основа для привлечения хороших клиентов. Чем лучше отношения между клиентом и сотрудником банка, тем больше у клиента степень удовлетворения от обслуживания и желание пользоваться новыми продуктами. А если клиента все устраивает, то другой банк он уже не ищет. Это относится ко всем банкам. – Сейчас в Самарской области стремительно сокращается число мелких региональных банков. Что вы думает по поводу этой тенденции? – Безусловно, региональные банки нужны. В первую очередь для конкуренции. Плюс маленьких банков в том, что они индивидуально могут подойти к требованиям своего клиента, но в этом и их слабость. Так как уровень доверия к клиентам здесь высокий, то очень часто принимаются не очень правильные решения, в результате клиенты не могут выполнить обязательства перед банком, образуется большой объем просрочки, что приводит к закрытию кредитного учреждения. – Какая ситуация сегодня складывается на рынке ипотечного кредитования? – Ипотека – это большая проблема нашей страны. Учитывая, что жилья сегодня строится мало, а его стоимость завышена, то массового спроса нет. Стоимость платежа по ипотеке сегодня очень высокая. Если в США стоимость ежемесячного платежа по ипотечному кредиту сопоставима со стоимостью аренды жилья, то в России об этом речи нет. В первую очередь это происходит потому, что у банков нет собственных длинных денег под такие кредиты. Сегодня есть лояльные для заемщиков условия по ипотечным программам в тех банках, которые работают по стандартам АИЖК. Но не все банки готовы работать по АИЖК, так как здесь достаточно тяжелые условия для самих банков. Если банк не работает по программам АИЖК, то ему нужно иметь собственные длинные деньги. Но сегодня такая возможность есть только у крупных государственных банков. Поэтому для того чтобы ипотека в России развивалась, нужно решить две проблемы. Во-первых, увеличить темпы строительства жилья, чтобы жилье строили как, например, в Китае или Америке – быстро и недорого. Во-вторых, снизить ставки по кредитам на жилье. Но пока скрытая инфляция в стране будет на таком уровне как сейчас, банки не смогут давать ипотеку под 8%. – Рост ставок по ипотеке уже начался? Насколько сильным он будет? – Да, ставки уже растут. На мой взгляд ставка в 14% годовых по ипотеке это предел. Если ставки будут выше 14%, то ни о каком развитии ипотечного кредитования не может быть и речи. – Сейчас «Локо Банк» выполняет те планы, которые ставил на этот год? – «Локо Банк» – это универсальный банк. Мы работаем по трем направлениям – это корпоративное кредитование, МСБ и розница. В целом мы выполняем план по всем показателям, где-то перевыполняем. Кроме того, тенденция текущего года заключается в том, что если раньше мы кредитовали в основном торговлю, то сейчас мы расширили этот список и кредитуем крупные промышленные предприятия с серьезными инвестпроектами.