Ставки по кредитам «на чайники» застопорят

Потребительские кредиты хотят сделать дешевыми. Центробанк собирается ввести ограничения для ставок по таким займам, и тем самым добиться не только их удешевления, но и снизить долговую нагрузку на потребителя. По оценкам экспертов, если потребкредиты станут дешевыми, то такой продукт будет невыгоден для банков, а это существенно повлияет на рынок. Банк России намеревается устанавливать размер средних ставок для потребительских кредитов, а также возможное максимальное отклонение от них. «Это будет средневзвешенная величина, которую мы готовы ежеквартально мониторить. Предлагается установить и средние отклонения от средневзвешенной величины ставки. Если 40%, а среднее отклонение – четыре-пять пунктов, то это будет потолок», – пояснил на форуме «Банки России – XXI век» замглавы департамента финансовой стабильности ЦБ РФ Сергей Моисеев. Также регулятор будет ежеквартально мониторить и публиковать результаты обследования ссудной задолженности крупнейших игроков, на которых приходится 60% рынка, и полную стоимость их кредитов. Таким образом предполагается снять проблему закредитованности заемщиков с низкими доходами, которые зачастую имеют возможность занять деньги лишь под очень высокие проценты. Также с 1 января 2014 года Центробанк РФ повысит коэффициенты риска по кредитам, выданным под высокие ставки. Соответствующие поправки в законодательство уже разработаны. Отметим, что инициативу регулятора положительно оценил глава российского Минфина Антон Силуанов, отметив, что ведомство поддержит такие меры. Напомним, что подобные меры по ограничению Центральный банк применял к ставкам по банковским вкладам во время кризиса. Пойти на такие меры регулятор был вынужден в результате резкого повышения кредитными учреждениями ставок по вкладам. В отдельных случаях прибыльность депозитов начала зашкаливать, доходя до 17–22%: таким образом кредитные организации отреагировали на финансовый кризис, привлекая деньги и клиентов. Банк России начал пристально наблюдать за процентными ставками по депозитам в июле 2009 года. Для этого был написан специальный законопроект, согласно которому ЦБ должен был рассматривать и принимать решение по каждой кредитной организации отдельно, оценивая ее финансовые показатели и возможности. По данным официального портала ЦБ РФ, средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным банками физлицам, составляют до одного года 24,3% свыше года – 20,1%. По его словам, ставка по потребкредитам должна быть максимально приближена к уровню инфляции. «Это именно тот ориентир, к которому нужно стремиться сегодня», – считает Силуанов. В настоящее время, по словам главы Минфина, при выдаче банком кредитов под высокие проценты существуют большие риски для заемщиков. «Ограничения должны быть экономическими. Если коммерческий банк выдает потребкредит под ставку 50%, это, вы считаете, нормально? Если дается такая ставка, значит, есть большие риски для заемщика. Если большие риски, то надо создавать соответствующие резервы», – сказал он. По оценкам экспертов, в настоящее время вопрос колебания ставок по потребкредитам действительно заслуживает внимания: ставки могут отличаться более чем на 10%. Впрочем, «это всего лишь отражение разного масштаба бизнеса банков и того, насколько тщательно они подходят к оценке уровня платежеспособности заемщиков», говорит аналитик ИХ «ФИНАМ» Анатолий Вакуленко. По его словам удешевление потребкредитов за счет снижения ставок представляется довольно сложным. «Ставки по кредитам, кроме инфляции, издержек и прибыли банка, включают и риски невозврата. Если банки заставить снизить ставки, то они ужесточат требования к заемщикам или просто перестанут выдавать невыгодные для себя кредиты», – отметил эксперт. «На сегодняшний день необеспеченные потребительские кредиты составляют основную часть кредитного портфеля многих банков, ориентированных на работу с населением. Ставки на данный продукт зависят от срока, суммы, возможного страхования заемщика и варьируются от 16 до 40% годовых. Однако критичны не размеры ставок, важнее фактическая закредитованность и реальная оценка заемщиком своих возможностей в случае кризиса. Многие заемщики оценивают свои возможности в идеальной ситуации, исходя из реалий дня сегодняшнего: высокооплачиваемая должность, нет проблем со здоровьем, регулярные премии», – комментирует управляющий ОО «Самарский» Росэнергобанка Илья Ковязин. По словам эксперта, снижение ставок – это снижение готовности рисковать. Банки будут тщательнее проверять заемщиков, закладывать больший риск и, как следствие, предлагать меньшие суммы кредитов. Одновременно можно повышать требования к клиентам и документам, их закредитованности, перенастраивать скорринговые системы. «Разумеется, такие меры могут и будут принимать не все участники рынка, все зависит от условий их действующих программ. Но в целом это выровняет предложения по рынку и будет способствовать замедлению объемов кредитования. Возможно, что при помощи понижения процентной ставки по необеспеченным кредитам населению правительство попытается решить вопрос непомерной долговой нагрузки во время нестабильной экономической ситуации», – отметил Илья Ковязин. По словам эксперта, ограничение ставок по потребительским кредитам может существенно повлиять на рынок: многим игрокам придется внести серьезные изменения в стратегии, возможно, закрыть целые направления бизнеса, а POS-кредитование может быть серьезно модифицировано. Одним из основных минусов потребительских кредитов являются высокие процентные ставки, а также запутанные условия возврата кредита. Кроме того, нередко банки при продаже таких кредитов навязывают заемщикам дополнительные услуги, например «обязательное» страхование.Напомним, что активное развитие потребительского кредитования в России пришлось на конец 90-х годов. Первопроходцем здесь стал «Русский стандарт». Именно этот банк первым предложил россиянам получить деньги в долг быстро по минимальному пакету документов и без поручителей. Существенным минусом, как уже было упомянуто, стали высокие процентные ставки. Переплата по таким кредитам переваливала за 70% годовых. Такие предложения дали толчок развития кредитования в торговых сетях, стремительно увеличив объемы продаж в них. К началу нулевых на рынок потребкредитования выходят другие банки. Этот банковский продукт приобретает в России огромную популярность. Бум потребительского кредитования в России пришелся на 2005–2007 годы. «К ограничению процентных ставок необходимо подходить взвешено, рассматривая ситуацию с кредитованием населения комплексно, – соглашается аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский. – В случае внедрения ограничений на максимальную ставку часть клиентов не смогут получить кредит в банках из-за несовпадения параметров, в этом риск профилей таких клиентов и оставшихся кредитных продуктов с низкой ставкой. Такие люди будут обращаться в микрофинансовые организации, где ставки гораздо выше банковских, а степень регулирования деятельности ниже». По словам начальника управления продаж и развития агентской сети «Солид Банк» Сергея Миронова, с точки зрения регулятора, мера об ограничении ставок является оправданной и происходит в ответ на получение отчетности банков об увеличении просрочки по кредитам физлиц. «Информационная компания по этой тематике была подхвачена всеми СМИ достаточно давно, и сейчас эта тема особенно актуальна, так как некоторые эксперты предрекают новый виток кризиса из-за «чрезмерного надувания пузыря» на рынке розничного кредитования. То, что регулятор обратил внимание на эти сигналы, говорит о действительной серьезности проблемы», – подчеркнул Сергей Миронов. По словам эксперта, ограничение по размеру ставки, скорее всего, будет компенсировано дополнительными сборами со стороны банков для компенсации утраты процентных доходов.