Миссия: избавиться от ипотеки

Ипотечные заемщики в России в последнее время стараются как можно быстрее расплатиться по взятым кредитам. В данный момент, по оценке экспертов, только один из пяти ипотечных заемщиков соблюдает указанные в договоре сроки. Остальные предпочитают напрячься и изыскать возможности быстрее от долга избавиться. Банкиры признают: жить с ипотечным бременем заемщику не удобно, поэтому, как правило, большинство их них стараются как можно быстрее погасить кредит. По словам замдиректора регионального центра банка «ГЛОБЭКС» Александра Чигвинцева, сегодня более половины заемщиков гасит ипотеку досрочно. «Это связано, прежде всего, с психологическими причинами: наши люди не привыкли жить с долгами, их наличие тяготит, и заемщик предпочитает напрячься и изыскать возможности быстрее от долга избавиться. Но есть и иной мотив: часто, взяв в ипотеку однокомнатную квартиру, человек стремится быстрее погасить долг, чтобы взять кредит на жилье большей площади», – говорит Александр Чигвинцев. «Такая тенденция существовала всегда. Дело в том, что человеку в нашей стране не комфортно жить с ипотечным кредитом, так как до 60% от семейного дохода может направляться на погашение ежемесячного платежа, – добавляет начальник управления методологии, продуктов и разработки кредитной документации департамента ипотечного кредитования НОМОС-БАНКа Сергей Столбунов. – Таким образом, прежде чем взять крупный ипотечный кредит люди, как правило, рассчитывают его погасить досрочно полностью или частично, продав в дальнейшем какое-либо имущество или рефинансировав его под более низкую ставку. Кроме того, сейчас очень распространено досрочное погашение кредита средствами материнского капитала или каких-либо иных местных, федеральных или частных субсидий, что также достаточно существенно сокращает размер обязательств клиента». По словам управляющего ОО «Самарский» Росэнергобанка Ильи Ковязина, в самарском подразделении Росэнергобанка частичное досрочное погашение ипотечных кредитов осуществляют порядка 13% заемщиков. Сами ипотечные заемщики также отмечают, что погасить кредит как можно быстрее – их основная задача. «Мы надеемся погасить ипотечный кредит заранее и активно работаем над этим, – рассказала корреспонденту Dengi63 ипотечный заемщик Валентина Курглова. – За первые 3-4 года выплат заемщик гасит только проценты по кредиту, а не основной долг. Например, за два года мы выплатили по ипотеке 600 тысяч рублей, из них только 20 тысяч рублей пошли на погашение основного долга, остальные деньги – на оплату процентов по кредиту. Соответственно, если и в дальнейшем мы будем выплачивать суммы большие, чем ежемесячный платеж, то быстрее погасим основной кредит. А это значит, что будет уменьшаться срок кредитования и сумма страховки квартиры, которую заемщики, по условиям договора кредитования, должны оформлять ежегодно». Между тем, банкам совершенно не на руку такой расклад. «Досрочное гашение кредита банку однозначно не выгодно, более того, это определенный риск. Банк, размещая денежные средства посредством ипотечного кредитования, рассчитывает на их длительное пользование клиентом и оплату соответствующих процентов, зафиксированных при получении кредита. Благодаря этим условиям, производится секьюритизация ипотечных кредитов путем выпуска ипотечных облигаций с дальнейшим их размещением у инвестора и новая выдача кредитов. Если не будет кредита, то не будет и дохода. Кроме того, досрочное погашение кредита вызывает необходимость нового размещения полученных денежных средств, а это дополнительные затраты для банка», – говорит отмечает Сергей Столбунов. «Выдача ипотечного кредита – весьма трудоемкая для банка процедура. Если гашение кредита происходит буквально в первые 2-3 месяца, то, конечно, это банку невыгодно, так как полученный доход даже не покрывает расходов банка. Но если на балансе банка кредит остается хотя бы полгода, то это уже нормально. Кроме того, как я уже отметил, зачастую люди гасят досрочно с целью взять новый кредит», – добавляет Александр Чигвинцев. Сегодня банки не могут полностью запретить досрочное погашение кредитов, поэтому все чаще предлагают продукты с рекордными сроками кредитования – до 50 лет. Кроме того, банки все чаще вводят гибкую систему регулирования возврата средств – это и длительные моратории, и ограничение на минимальный размер досрочного взноса (чем больше пороговая сумма, тем сложнее ее выкроить из семейного бюджета), и усложнение процедуры. Так, заемщику все труднее опережать график, а банк получает возможность компенсировать свои потери за счет нетерпеливых клиентов. По словам Ильи Ковязина, банк устраивает любой сценарий погашения кредита в соответствии с договором, в котором также предусмотрены условия досрочного погашения кредита.