Кредитам под 300% в год «подрежут крылья»

Микрофинансовые организации больше не смогут выдавать кредиты под бешеные 300 годовых. Центральный банк получил полномочия контролировать размер ставок по потребительским кредитам. Теперь проценты даже по тем займам, которые выдаются по одному паспорту и за несколько минут, будут ограничены и не смогут превышать значений, которые установит регулятор, более чем на треть.

Впервые с предложением ограничить ставки по кредитам в 2010 году выступила ФАС. Здесь предложили установить единый допустимый уровень ставок по кредитам, который можно будет считать среднерыночным. Проект поправок, которые подготовило ведомство, был ориентирован на защиту прав потребителей финансовых услуг, основной упор делался на борьбу с банками, которые устанавливают высокие процентные ставки по кредитам.

В банковской сфере уже существуют ограничения по максимальной ставке по депозитам: вклады с повышенной доходностью облагаются налогом, что выступает своеобразным ограничением. Напомним, что Банк России начал пристально наблюдать за процентными ставками по депозитам в июле 2009 года. Когда на фоне кризисных явлений в отдельных банках прибыльность депозитов начала зашкаливать до 17–22%.Тогда вопросы к документу возникли у участников рынка, предлагающих экспресс-кредиты. По их мнению, ставки по этому продукту необходимо анализировать отдельно от ставок по ссудам со стандартным сроком рассмотрения.

«За» принятие законопроекта в основном высказывались противники микрофинансовых организаций, которые говорили о высоких процентах и незаконных способах работы таких структур.

Хорошим примером здесь может быть громкая история с заемщиками известного бренда «Быстроденьги», которая произошла в Самаре в 2011 году. Тогда ООО «Магазин Малого Кредитования» (работает под брендом «Быстроденьги»), специализирующееся на выдаче краткосрочных займов физлицам, инициировало более 8000 судебных исков в отношении самарских заемщиков по фактам неуплаты процентов по ранее оформленным кредитам. Любопытно, что о массовых исках стало известно после того, как в Управление Федеральной антимонопольной службы по Самарской области поступило 15 обращений мировых судей с просьбой проверить законность условий, на которых ООО выдает займы гражданам. Проценты оказались очень невыгодными: 2% за каждый день или 732% годовых с условием невозможного досрочного погашения, пени 2% за каждый день просрочки.

Как стало известно, в настоящее время Госдума поддержала поправки в банковское законодательство, которые дают право Банку России ограничивать проценты по кредитам. А это значит, что теперь регулятор сможет устанавливать размер средних ставок по потребзаймам, а также возможное максимальное отклонение от них. Согласно документу полная стоимость выдаваемого потребительского кредита даже по методу экспресс-кредитования не должна будет превышать значений, которые установит ЦБ, белее чем на треть. Средний размер ставок Центробанк будет рассчитывать ежеквартально по разным категориям кредитов, основываясь на данных по 100 крупнейшим банкам. Как отметил заместитель председателя Центрального банка РФ Михаил Сухов, в первую очередь будут приняты меры для ограничения ростовщических ставок – сегодня полная стоимость займов нередко достигает 70%-80% годовых и более.

На текущий момент средние ставки по микрозаймам могут быть на уровне 1-2% в день, то есть свыше 300% годовых. Услугами МФО сегодня воспользовались около 1,5 млн россиян.

Участники рынка считают, что под пристальным вниманием окажутся в первую очередь банки, специализирующиеся на экспресс-кредитах, и микрофинансовые организации (МФО).

«В целом, поправки отражают стремление государства усилить контроль в сфере потребительского кредитования и носят социально ориентированный характер. Введение такого ограничения затронет, прежде всего, микрофинансовые организации и те банки, которые придерживаются агрессивной кредитной политики и закладывают в ставку по кредиту возможные потери по высокорискованным сегментам заемщиков», – отмечает директор сети операционных офисов Райффайзенбанка в Самаре Ирина Андрейченко.

«Очевидно, у организаций теперь не будет возможности кредитовать клиентов под слишком высокие проценты. Скорее всего, предельная годовая ставка не будет превышать 50-60%», – говорит заместитель директора аналитического департамента компании «Альпари» Дарья Желаннова.

Начальник отдела потребительского кредитования Банка «Открытие» Ольга Кондакова считает, что на рынке экспресс-кредитования работают не только МФО, но и многие банки. «Основная разница заключается в том, что банки более тщательно подходят к оценке платежеспособности клиента, используют более продвинутые системы оценки заемщиков и принятия решений по кредитным заявкам. Это влияет на качество кредитного портфеля, а соответственно, и на величину процентных ставок по кредитам. Ставки по кредитам в банках существенно ниже, чем в МФО организациях», – говорит эксперт.

По ее словам, целевая аудитория микрофинансовых организаций несколько иная, нежели у большинства банков. К услугам МФО прибегают финансово неграмотные люди, с более низким доходом, нежели клиенты банков, зачастую официально не трудоустроенные или с плохой кредитной историей. Для клиентов МФО важны простота оформления кредита и скорость получения денежных средств. Для банковских же клиентов, согласно исследованиям, на первом месте по значимости стоит все-таки размер процентной ставки по кредиту.

Контроль за ставками, по оценкам экспертов, вряд ли приведет к глобальным изменениям.

«Такое законодательное ограничение приведет к снижению средних ставок за счет усиления конкуренции, однако, в то же время, сделает кредиты менее доступными для ряда заемщиков с высоким уровнем кредитного риска. Что касается воздействия на банковскую систему в целом, то мы не ожидаем, что это существенно изменит объемы выдач потребительских кредитов или расстановку сил на этом рынке», – говорит Ирина Андрейченко.

Однако нововведение может привести к тому, что часть игроков может покинуть рынок кредитования. «Право ограничивать кредитные ставки позволит Банку России достичь баланса между ставками привлечения вкладов и ставками привлечения кредитов от населения. В целом же данное право сделает рынок более привлекательным для клиентов и прозрачным для регулятора, а банки, выдающие кредиты населению по завышенным ставкам, будут вынуждены уйти с рынка», – считает управляющий ОО «Самарский» Росэнергобанка Илья Ковязин.

Получить полный обзор по предложениям от банков, работающих в Самарской области, по потребительским кредитам можно, воспользовавшись калькулятором «Потребительских кредитов» на сайте Dengi.63.ru, который сравнивает предложения десятков банков. Сегодня получить кредит на сумму 50 тысяч рублей на 2,5 года можно с минимальной переплатой в 13,5 тысяч рублей.