Плохая кредитная история – источник проблем?

Кредитная история теперь будет доступна не только банкам, но и юрлицам, и индивидуальным предпринимателям. Кроме того, в ней появится дополнительный раздел с информацией, на прочтение которой согласия от ее обладателя требоваться не будет. Соответственно, при трудоустройстве любой работодатель сможет проверить, сколько на соискателе «висит» кредитов и своевременно ли он их оплачивает.

С 1 июля 2014 года вступят в силу изменения в законодательство, касающиеся кредитных историй. Теперь у кредитных историй появится еще одна часть – информационная (в ФЗ №363 дается описание этой части как информации о заемщике, известной кредитору, но не вошедшей в титульную и основную части кредитной истории. – Прим. авт.).

Точное содержание этой части будет зависеть от требований, которые сформирует Банк России. Пока же в Национальном Бюро кредитных историй и банковском сообществе предполагают, что в эту часть будет включена информация, которую заемщик предоставляет банку в момент подачи заявки на кредит, – то есть свое место работы, должность, доход, наличие прочих обязательств и тому подобное. «В нее будут внесены и сведения о предоставлении займа или об отказе в нем», – рассказал Dengi63 директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

По его словам, добавление такой информации, безусловно, окажет дополнительную помощь банковскому сектору в процессе кредитования. Например, информация о заявочном доходе дает представления о возможностях заемщика обслуживать кредит, то есть более точно оценивать риск именно по этому клиенту. А сопоставление заявочного дохода в разных кредитных заявках позволит банкам более эффективно противодействовать потенциальным мошенникам.

«Источник дохода и платежная дисциплина не всегда могут быть напрямую связаны. Часть заемщиков не платит, потому что они мошенники, часть – по причине отсутствия источника погашения или низкой финансовой образованности, остальные – по разным причинам, не связанным с мошенническим умыслом или социальным дефолтом.

В этой связи однозначно ответить на вопрос, какое влияние окажет мера по использованию работодателями информации о кредитной истории физического лица для принятия решения о его найме, достаточно сложно.

Это связано с несколькими причинами и в первую очередь с тем, как работодатель будет интерпретировать «плохую» кредитную историю физического лица. Самая простая ситуация, когда, например, физическое лицо имеет несколько действующих кредитов, одновременно просроченных с длительностью просроченной задолженности более 90 дней. Однако в бюро с данными о просроченной задолженности попадают самые различные категории физических лиц: физические лица, по которым банк ошибочно передал информацию о просроченной задолженности, клиенты, у которых просроченная задолженность является технической\краткосрочной, физические лица, которых банк не уведомил о наличии маленькой суммы просроченной задолженности, и клиент этот долг не оплатил именно по этой причине и т.д.

Даже если предположить, что работодатель отказывает действительно «плохому» плательщику по кредитам, то фактически физическое лицо лишается источника для погашения своих просроченных обязательств. А какому количеству физических лиц, по которым есть ошибки бюро кредитных историй или краткосрочные просрочки, работодатели откажут, в текущих условиях отсутствия единых критериев интерпретации кредитной истории спрогнозировать невозможно», – соглашается директор департамента кредитования розничного, малого и среднего бизнеса Банка «Открытие» Екатерина Гудимович.

Кроме того, законом отменяется норма, согласно которой кредитная история может быть запрошена только для заключения кредитного договора, поэтому теперь ее могут запрашивать не только банки, но и другие юридические лица, в том числе и работодатель при трудоустройстве. Таким образом компания может проверить, сколько на соискателе незакрытых кредитов и вовремя ли он их оплачивает.

Впрочем, в свободном доступе будет предоставляться лишь информация о предоставлении кредита или об отказе от его выдаче, а также о нарушениях по погашению займа. Чтобы получить полную картину о кредитной истории, потребуется согласие ее владельца. Некоторые эксперты высказали мнение о том, что из-за плохой кредитной истории соискателю даже могут отказать в трудоустройстве. Однако, по словам Алексея Волкова, записи о просрочках в кредитной истории не обязательно приведут к отказу в приеме на работу.

Впрочем, в пока в законе еще много погрешностей, сейчас НБКИ совместно с Ассоциацией российских банков работают над доработкой законодательства.

«Мы считаем, что максимальная прозрачность выгодна всем. Банкам полнота информации о потенциальных заемщиках позволит более точно управлять качеством своих активов, избегая вступления в договорные отношения с клиентами, имеющими высокий риск-профиль. Для потенциальных клиентов это является гарантией от того, что он не справится с излишней долговой нагрузкой на семейный бюджет, так как информация БКИ отражает еще и данные о действующих кредитных обязательствах в других банках. Кроме того, такая мера окажет дополнительное стимулирующее влияние на ответственное отношение заемщиков к своим обязательствам. Я думаю, что при принятии поправок в закон «О кредитных историях» в данном виде этот подход обеспечит большую стабильность семейным бюджетам, банковской системе и российской экономике в целом», – отметил аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский.