ЦБ начертил кредитным ставкам стоп-линию

Центральный банк рассчитал максимальную ставку по кредитам, выше которой стоимость займов быть не может. Самые высокие ставки будут по POS-кредитам – до 72,5% годовых, а самые низкие по беззалоговым кредитам сроком на год – до 21,6%. Аналитики говорят, что принятие таких ограничений, с одной стороны, приведет к ужесточению условий кредитования, однако, с другой, банки будут вынуждены свернуть стратегии агрессивного навязывания кредитов по высоким ставкам

Впервые с инициативой ограничить ставки по кредитам выступила ФАС России в 2010 году. Ведомство предложило установить единый допустимый уровень ставок по кредитам, который можно будет считать среднерыночным. Проект поправок, которые подготовило ведомство, был ориентирован на защиту прав потребителей финансовых услуг, основной упор делался на борьбу с банками и микрофинансовыми организациями, которые устанавливают высокие процентные ставки по кредитам.

Полномочия контролировать размер ставок по потребкредитам Центральный банк получил в декабре прошлого года, когда госдума одобрила поправки в закон «О потребительском кредите». Он вступает в силу с 1 июля 2014 года и дает право Банку России устанавливать размер средних ставок для автокредитов, кредитных карт, кредитов наличными и POS-кредитов. Отклоняться от установленных значений банки смогут не более чем на одну треть.

Как ранее заявлял заместитель председателя Центрального банка РФ Михаил Сухов, в первую очередь будут приняты меры для ограничения ростовщических ставок – 70%-80% годовых и более.

Средний размер ставок регулятор будет рассчитывать ежеквартально, основываясь на анализе стоимости кредитов в 100 крупнейших банках.

В настоящее время регулятор озвучил предварительный расчет по максимальным ставкам. Для автокредитов они составят: для нового автомобиля – 25,8% годовых, для подержанного – 39,1%.

Для кредитных карт с лимитом до 30 тыс рублей ставка не должна превышать 45,9%, для карт с лимитом 300 тыс рублей – 28,9%.

Для нецелевых беззалоговых кредитов сроком на год в сумме свыше 300 тыс рублей – 21,6%, до 30 тысяч рублей – 34,6% годовых.

Максимальные ставки по POS-кредитам оказались самыми высокими и колеблются от 49,9% до 72,5%.

По закону ЦБ начнет публиковать средние ставки с середины ноября этого года.

По оценкам аналитика Инвесткафе Михала Кузьмина, из предварительно озвученных цифр высокой выглядит ставка по кредитным картам. «Сегодня максимальная ставка по предварительным расчетам не должна превышать 45,9%, а у некоторых лидеров сегмента кредитных карт ставка превышает 50%. Это во многом связано и с тем, что по кредитным картам существует и множество комиссий, годовые взносы за использование карты и т.д. Однако разница не такая критичная и банки к началу 2015 года смогут скорректировать ее размеры», – считает Михаил Кузьмин.

Также довольно высокой, по оценкам Михаила Кузьмина, выглядит максимальная ставка по автокредитам на поддержанные машины – 31,9%, тогда как по нецелевым беззалоговым кредитам максимальная ставка до года составляет 34,6%. При том, что абсолютно точно залоговый кредит на автомобиль намного надежнее и в плане присутствия самого залога, и в плане дисциплины тех, кто берет такие кредиты.

«Главное, что следует отметить, что принятие таких ограничений приведет к тому, что условия кредитования закономерно ужесточатся, – говорит эксперт. – Ведь наивысшие ставки предлагаются наиболее рискованным клиентам. Это приведет не только к снижению риска в системе, но и к снижению маржи для тех кредитных организаций, чей профиль клиента как раз был наиболее рискованным. В итоге рост необеспеченного кредитования может замедлиться до 20% за год. Сейчас к 1 марта годовой рост этой группы кредитов составляет 28,8%, а год назад рост составлял 50,1%».

«Курс на ограничение высоко рискованного розничного кредитования проводится Банком России с начала прошлого года прежде всего через изменения требований к расчету достаточности капитала. Многие банки заранее перестроили свою политику в этой области в соответствии с наметившейся тенденцией снижали ставки по наиболее дорогим кредитам, пересматривали линейку кредитных продуктов.

Поэтому большинству банков уже не придется существенно менять уровень ставок. Наиболее высокие ставки – в сегменте POS-кредитования и кредитных карт. Но в этом сегменте сегодня работают лишь некоторые банки, которым, возможно, придется менять свои подходы к моменту вступления в силу нормативов ЦБ", – отметила заместитель управляющего филиалом «Поволжский» банка «ГЛОБЭКС» Дина Даровская.

По мнению эксперта, вряд ли при введении новых нормативов пострадает потребитель. «Более прозрачные условия кредитования, сворачивание стратегии агрессивного навязывания населению дорогостоящих кредитных продуктов, к которой прибегали некоторые банки, понятные кредиты с понятными и доступными ставками, – факторы, которые позволят гражданам более ответственно и грамотно подходить к принятию решения о кредитовании», – подытожила Дина Даровская.