Покупатели гаджетов первые в списке должников

Покупатели мобильных гаджетов в кредит становятся должниками чаще остальных заемщиков. В этом году объем долгов по мелким кредитам в торговых сетях составил уже 23,2 млрд по итогам первого квартала. Рост просрочки в этом сегменте превысил темпы роста задолженности по всем кредитам физлиц, исключая ипотеку.

По оценкам Национальной службы взыскания (НСВ), объем просроченной задолженности по POS-кредитам (кредиты на товары в торговых сетях) составил 23,2 млрд по итогам первого квартала 2014 года. С начала года этот показатель вырос на 15%, или на 3 млрд рублей.

Участники долгового рынка констатируют – за последние несколько лет темпы роста просрочки в сегменте быстрых кредитов, а именно POS-кредитования, стабильно повышаются. Причиной этому стали изменения кредитного рынка – если раньше большинство кредитов были именно товарными, то сейчас банки делают акцент на наличных и кредитных картах. Таким образом, POS-сегмент переместился в нишу финансирования спонтанных покупок: в основном такие кредиты оформляют для покупки смартфонов и других гаджетов.

По данным НСВ, сейчас средняя сумма задолженности у всех категорий должников (среди них мужчин и женщин примерно одинаковое количество. – Прим. авт.) в сегменте POS-кредитования составляет от 20 до 49 тысяч рублей, что укладывается в стоимость смартфона, планшета или ноутбука.

Эксперты отмечают, что для покупки более дорогих товаров теперь используются другие кредитные продукты. Все это сказывается на росте просроченной задолженности: за 2013 год в этом сегменте POS-кредитов она выросла на 50%. За первые пять месяцев 2014 года долговым агентствам было передано 28,25 млрд рублей долгов первого размещения по POS-кредитам.

По прогнозам игроков долгового рынка, до конца года рост просрочки в этом сегменте продолжится. «По нашим оценкам, по итогам 2014 года объем просроченной задолженности по POS-кредитам может составить 25 млрд рублей (по методике ЦБ РФ).Объем долгов, переданных на взыскание долговым агентствам, вырастет до 77 млрд рублей, что на 17% больше показателя 2013 года», – отметил генеральный директор Национальной службы взыскания Артур Александрович.

Впрочем, при этом доля POS-кредитов в настоящее время на рынке кредитования снижается. В первую очередь это происходит за счет роста «конкурирующих» продуктов, которые активно теснят POS-кредитование на рынке.

Отметим, что в прошлом году аналитики высказывали мнение о том, что постепенно направление кредитования в торговых точках будет отмирать из-за высоких рисков и высоких ставок, и уже в этом году многие крупные банки откажутся от выдачи быстрых кредитов в магазинах электроники и бытовой техники. Уход от POS-кредитов будет сделан в пользу кредитных карт с наименьшими операционными расходами и ставками. «Агрессивный рост необеспеченного потребительского кредитования – главный риск для российской банковской системы, – отмечает директор по работе с розничными клиентами Самарского регионального центра банка ГЛОБЭКС Вадим Зрелов. – Уменьшение объемов POS-кредитования в торговых сетях и в целом экспресс-кредитования без залога связано в первую очередь именно с ужесточением требований регулятора. Работа банка в этом высокорискованном сегменте рынка требует формирования соответствующих резервов, при этом прибыльность многих банков системы на сегодня недостаточна для их формирования в нужных размерах. Отсюда уход многих банков из этой ниши и переход к менее агрессивной и более консервативной стратегии кредитования».

Напомним, что с 1 июля текущего года ЦБ начнет следить за ставками по потребительским кредитам, которые устанавливают банки. Регулятор будет определять максимальный размер ставок по кредитам, превышать который банки будут не вправе.

Средний размер ставок регулятор будет рассчитывать ежеквартально, основываясь на анализе стоимости кредитов в 100 крупнейших банках страны. В апреле этого года ЦБ уже озвучил кредитным организациям такой предварительный расчет. Самыми высокими оказались ставки по POS-кредитам – от 49,5% до 72,5% годовых.

Отметим, что пока рост просрочки по POS-кредитам не вызывает опасений у экспертов рынка. Как рассказал директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков,основной объем долгов, который накоплен банками в настоящее время, – это просрочка по займам, выданным в предыдущие годы бурного развития розничного кредитования, прежде всего необеспеченного. «Сейчас банки стремятся изменить свою кредитную политику и наращивают в своих портфелях доли менее выгодного, но более надежного кредитования – залогового и, прежде всего, ипотеки. К этому их привели, с одной стороны, меры Банка России, активно принимавшего меры для «охлаждения» рынка розничного кредитования, с другой – намерение самих банков повысить качество портфелей, появившееся в условиях роста просрочки. В настоящее время банки уже делают все возможное, чтобы повысить качество портфелей – поэтому, разумеется, мы ожидаем улучшения индекса кредитного здоровья (в настоящее время он составляет 100 пунктов. Это довольно низкий показатель). Кредиторы успешно справляются с оценкой кредитных рисков, активно пользуясь кредитными отчетами и запрашивая скоринговые оценки», – рассказал Алексей Волков.