Эксперты: страховая защита туристов на нуле

Ситуация с чередой банкротств туроператоров, которые произошли летом этого года, показала, что существующая сейчас система страховой защиты туристов очень слабая. Пострадавшие вряд ли могут рассчитывать на полное возмещение понесенных ими убытков. Российские страховщики обеспокоены, а Всероссийский союз страховщиков разработал новую систему защиты туристов. С предложением принять экстренные меры по изменению действующего законодательства в сфере туризма организация обратилась в ЦБ и Минкультуры РФ. Испорченным отдыхом и финансовыми потерями этим летом обернулась для тысяч российских туристов покупка путевки за границу. В июле-августе сразу несколько туроператоров заявили о приостановке своей деятельности. Первым в этом списке стал один из старейших игроков туррынка – петербургская фирма «Нева». Туроператор объявил о том, что не в состоянии исполнить взятые на себя обязательства, 16 июля 2014 года. Позже аналогичное заявление сделала московская компания «Роза ветров Мир». Затем об уходе с рынка сообщил туроператор «Экспо-тур», а за ним 2 августа о приостановке деятельности объявил туроператор «Лабиринт». Причины своего решения компания объяснила резким ростом курса валют, который сказался на покупательской способности; негативной политической и экономической ситуацией. На этом неприятности на рынке туризма не закончились. Через три дня после ухода с рынка «Лабиринта» – 5 августа текущего года – о приостановке деятельности «в связи с невозможностью исполнять свои обязательства перед туристами и заказчиками «заявила группа компаний «Интаэр». После чего Ростуризм предупредил о вероятных банкротствах еще нескольких туристических компаний. На следующий день о приостановке деятельности заявила туристическая компания «Нордик-стар». Эксперты страхового рынка отмечают, что существующая в настоящее время система страховой защиты туристов очень слабая, а значит, рассчитывать на полное возмещение понесенных убытков тем, кто пострадал от банкротства туроператоров, нельзя. «Говорить о существовании системы финансовой защиты интересов туристов в настоящее время, к сожалению, не приходится, – отмечает первый заместитель председателя правления СОГАЗа Николай Галушин. – Сопоставление экспертных оценок предполагаемых выплат по обязательствам ушедших с рынка операторов и сумм, на которые была застрахована их ответственность, и, соответственно, которые должны быть выплачены клиентам, показывает, что понесенные людьми убытки полностью оплачены не будут». Участники рынка сходятся во мнении, что сегодня вопрос о качестве страховой защиты туристов стоит остро. «Необходимо разработать модель взаимодействия с туристическим профессиональным сообществом, при которой будет гарантировано выполнение обязательств. За последние несколько лет мы сильно продвинулись вперед, но многое еще предстоит сделать. Во многих зарубежных странах ответственность туроператора закреплена на законодательном уровне. В числе механизмов обеспечения гарантий могу отметить страхование договорной ответственности туроператоров, банковские депозиты, доверительные счета, банковские гарантии, гарантийные фонды, поручительства туристических ассоциаций по обязательствам своих членов», – считает руководитель департамента личных видов страхования СГ «УРАЛСИБ» Наталья Харина. Ситуацией со страховой защитой туристов в связи с событиями в туристической отрасли страны всерьез озаботились во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС). В настоящее время представители союза сформулировали предложения об изменении законодательства, регулирующего страхование гражданской ответственности за неисполнение обязательств по договору о реализации турпродукта. Письма с предложениями ВСС направил в Центральный банк и Министерство культуры РФ. «Страховому и туристическому сообществу было отведено 10 дней на выработку экстренных мер по совершенствованию законодательства и по обеспечению туристов надежной защитой. В результате анализа опыта других стран, аудита текущей ситуации на рынке был разработан механизм многоуровневой защиты туристов. За счет максимального вовлечения в эту систему всех участников процесса удастся свести к нулю риски туристов, и при этом предлагаемые меры не приведут к существенному удорожанию конечного продукта для потребителя», – рассказал президент ВСС Игорь Юргенс. В союзе предлагают усилить госрегулирование и контроль над допуском страховых организаций к страхованию ответственности туроператоров, ввести дополнительные требования к финансовой устойчивости, размеру уставного капитала, установить дополнительные ограничения и контроль максимального размера обязательств страховщика по этому виду страхования с учетом размера собственных средств и других финансовых показателей. В качестве основы для обеспечения стабильности в работе системы по защите интересов туристов предлагается трехуровневая модель. Первый уровень Компенсационный фонд объемом не менее 500 млн рублей, который создается всеми участниками рынка выездного туризма. Фонд должен использоваться для финансирования расходов по экстренной эвакуации туристов из-за рубежа в случае неисполнения обязательств туроператором и исключения его из реестра Ростуризма. При этом туроператор не вправе требовать страховых выплат по договору страхования ответственности. Второй уровень Коммерческое страхование, или банковская гарантия, или их комбинация. Страховать ответственность туроператоров предлагается через страховой пул, управляемый единым объединением. Расчет страховой суммы (размера финансово обеспечения) для каждого конкретного туроператора производится исходя из планируемого на год количества туристов и размера, установленного ЦБ, исходя из емкости пула, лимита ответственности на каждого туриста (по аналогии с вкладами в банки – АСВ), умноженного на 12%. В случае если в течение действия договора страхования фактическое количество туристов превысило планируемое, туроператор обязан достраховаться. Третий уровень На этом уровне предполагается активное участие государства в защите туристов. В частности он предполагает экстренную эвакуацию туристов из-за рубежа при форс-мажорных обстоятельствах (стихийные бедствия, военные действия и т.п.). А в случае установления законодательно лимита ответственности по каждому туристу, превышающего расчетную величину ЦБ, государство компенсирует страховщику разницу между суммой, выплаченной туристу в виде страхового возмещения, и лимитом ответственности на каждого туриста, установленным ЦБ, исходя из емкости пула. Участники рынка страхования оценивают предложенную ВСС трехуровневую систему как жизнеспособный вариант. Однако, по их мнению, пока она оставляет за собой еще много вопросов. В частности, непонятны размер и принципы формирования компенсационного фонда туроператоров. «Если фонд будет символическим, то убытки все равно будут переложены на плечи страховщиков. Очень сложный вопрос о членстве туроператоров в СРО. Сегодня на рынке работает большое количество очень разных туроператоров. Это крупные и мелкие компании, те, которые занимаются выездным международным туризмом, и те, которые организуют только внутренние туры. У них абсолютно разные модели продаж, клиентура, а главное – риски. Все эти многочисленные и очень разные компании не смогут быть членами одного СРО. С другой стороны, организация нескольких СРО не ведет к прозрачности и минимизации рисков, так как в одном СРО соберется несколько компаний, которые дорожат своей репутацией и брендом, а в других будут «клубы по интересам» с минимальными требованиями к надежности членов, минимальной ответственностью, компенсационными фондами и т.д.», – говорит Николай Галушин. «Очень хорошо, что для сложной проблемы предлагают комплексное решение, но результаты могут быть совсем не такими, на которые рассчитывают, – говорит владелец страхового агентства «Страховой Советник Кокорев» Олег Кокорев. – Главная проблема в отсутствии какой-либо конкуренции между страховщиками на рынке страхования ответственности туроператоров. На практике туроператору очень сложно застраховать свою ответственность, он навязывает этот обязательный вид страхования своему страховому партнёру «в нагрузку» к желанному для страховщиков страхованию выезжающих за рубеж. ВЗР – это массовый рентабельный вид страхования с большими объемами, а страхование ответственности туроператора, даже если поднимать страховой тариф, выглядит в поступлениях скромно, а несет с собой повышенные риски. Поэтому так много туроператоров выбрали себе страховщиков ответственности среди не очень надежных страховых компаний, а иногда и сознательно пошли на заключение фиктивных договоров страхования своей ответственности. Как будет формироваться пул страховщиков, когда все серьезные игроки не хотят этим видом страхования заниматься?» По словам эксперта, также необходимо понять, готовы ли туроператоры перейти на рассчитываемый лимит. «После лавины банкротств в турбизнесе оставшиеся на рынке страховщики подняли тарифы в три раза, то есть сейчас средний тариф страхования туроператора уже около 3%. Если с таким тарифом перейти к страхованию с ответственностью по каждому туру, то расходы туроператора на страхование с каждой путевки могут составить с учетом оформления, администрирования до 5%. Это очень много для такого вида бизнеса, где деньги делаются на низкой марже при большом объеме клиентов», – говорит Олег Кокорев. С учетом этих вопросов эксперты отмечают, что пока нельзя однозначно сказать, поможет ли предложенная трехуровневая система решению проблем, сложившихся на туристическом рынке, или нет. «На мой взгляд, проблему стоит решать не внедрением сложной модели финансовых гарантий, а введением серьезных требований – входных билетов – непосредственно к туроператорам, которые будут гарантировать доступ на рынок туристических услуг только для устойчивых игроков, – говорит Николай Галушин. – Такими требованиями могут быть разные формы финансового обеспечения по выбору туркомпании: банковская гарантия, договор страхования или наличие собственных средств. Также должны быть введены дополнительные требования к поручителям, гарантам – банкам или страховщикам, которые выдают туркомпаниям финансовые гарантии или оформляют договоры страхования ответственности. Опять же возникает подвисшая уже в течение длительного времени тема страховых поручительств, что больше напоминает финансовую услугу, нежели непонятное и непросчитываемое с точки зрения риска страхование ответственности по договору». Кроме того, по словам эксперта, размер финансового обеспечения нужно привязывать не к выручке туркомпаний, а к количеству продаваемых путевок, иначе обязательства туроператора не будут гарантированы в полном объеме.