Эксперты: «Банковского кризиса не будет»

Ужесточение кредитно-денежной политики со стороны Центрального банка, рост процентных ставок, проблемы с ликвидностью, сокращение числа игроков на рынке – участники самарского банковского рынка не отрицают, что работать в текущих условиях экономики не просто. Однако они успешно справляются с этой задачей, а это значит, что в конечном итоге банковская система страны станет только крепче. К такому выводу пришли участники круглого стола «Экономические санкции против России: будет ли банковский кризис?», организованного порталом 63.ru. Банки подстраиваются под реалии экономики Заместитель председателя Банка России Михаил Сухов в своем выступлении на банковском форуме в Сочи, который прошел в сентябре этого года, отметил, что в последние полгода среда, в которой работают банки, очень сильно изменилась – сегодня кредитным структурам приходится подстраиваться под текущую экономическую ситуацию. «Если говорить о банковской отрасли в целом, то те процессы, которые начались в конце прошлого года, продолжаются и сейчас, – говорит управляющий директор представителя ЗАО «ФИНАМ» в Самаре Антон Ларионов. – Это, с одной стороны, ужесточение кредитно-денежной политики со стороны Центрального банка, рост процентных ставок про кредитам и проблемы с ликвидностью. Эти факторы сочетаются с параллельной, так называемой чисткой отрасли: число игроков на рынке сокращается. Эта тенденция сейчас сохраняется. Что касается Самарской области, то число игроков также снижается, наиболее чувствительны к этому тренду местные финансовые институты. На мой взгляд, сейчас ключевой индикатор на рынке – это процентные ставки: они являются как показателем стоимости денег, так и мерой кредитных рисков, которые закладывают в свою работу банки. Первое отражает проблемы ликвидности на рынке, второе объясняет рост просроченной задолженности. Тем не менее, по оценкам экспертов, говорить о том, что ситуация в банковской отрасли является критичной, оснований нет. «В экономике России банковский сектор занимает далеко не лидирующее положение. Экономика в целом зависит скорее от сырьевого рынка, – отметил президент Национального института профессиональных бухгалтеров Дмитрий Яковенко. – Сырьевой сектор сейчас показывает стабильный рост. В среднесрочной перспективе мы можем говорить о том, что число конкурентов на этом рынке для России не увеличится, скорее, наоборот, мы может говорить сокращении их числа. Например, на рынке металла одним из наших серьезных конкурентов была всегда Украина, и сейчас в связи с отсутствием определенных ресурсов, которые будут давать возможность компаниям Украины выпускать конкурентную продукцию, мы скорее можем говорить об их уходе с рынка. Топливный и сырьевой сектор будут помогать пополнять бюджет, соответственно, запасы бюджета, наполнение его доходной части и расходов на финансирование инвестиционных проектов будет сохраняться. А от этого зависит развитие экономики. Кроме того, относительно банковского сектора я заметил одну вещь. Мы говорим о возможном кризисе, а, например, игрок, деятельность которого напрямую зависит от Запада – «Сити Банк» сейчас снижает ставки по потребительскому кредитованию. Поэтому возможно, что ситуация будет не отрицательной, а положительной». По оценкам экспертов, санкции, которые были введены странами ЕС и США применительно к банковскому сектору, безусловно отразились на работе банков, однако глобальных негативных последствий для рынка также нет. В марте 2014 года платежные системы Visa и Mastercard прекратили операции по картам, эмитированным банком «Россия», его «дочкой» – Собинбанком, СМП Банком и Инвесткапиталбанком.В конце июля текущего года пяти крупнейшим госбанкам был ограничен доступ к рынкам западного капитала. В частности, инвесторам из ЕС запретили прямо или косвенно приобретать, продавать, предоставлять брокерские услуги или помощь в выпуске или иными способами иметь дело с акциями, облигациями и подобными инструментами денежного рынка со сроком обращения более 90 дней, выпущенными этими российскими банками. «Наши крупнейшие банки были прежде всего нашими «голубыми фишками». С этой точки зрения невозможность торговаться на западном рынке для этих банков скажется скорее всего имиджевой стороне. При этом, доля акций этих компаний, которая продается за рубежом, небольшая. С точки зрения привлекаемых денежных средств, я не думаю, что у Сбербанка и ВТБ основные источники пополнения оборотных средств – это западные рынки. Так как это банки с госучастием. Поэтому я считаю, что эти санкционные списки очень условны», – говорит Дмитрий Яковенко. Фондовый рынок демонстрирует стабильность Участники дискуссии отметили, что фондовый рынок всегда выступает первым индикатором каких-либо отрицательных или положительных событий в экономике страны. По оценкам генерального директора ОАО «Промышленный синдикат» Евгения Киселева, последние месяцы фондовый рынок находится в стабильном состоянии: инвесторы не продают акции российских компаний, но и не скупают их в массовом порядке. «На продолжении последних шести месяцев, в частности, когда эскалация конфликта на Украине усиливалась, и сейчас, когда она перешла в переговорную плоскость, говорить о том, что инвесторы каким-то образом уходят из акций Сбербанка или ВТБ я бы не стал, – высказывает свою точку зрения генеральный директор ИК «Восток-Инвест» Владислав Зотов. – Цены на акции российских госбанков находятся в боковом диапазоне, причем он сохраняется на протяжении двух последних лет. С одной стороны, это говорит о стабильности. С другой, эта стабильность без существенного роста сказывается на тех же процентных ставках, которые банки вынуждены повышать. Понятно, что кредитные структуры ориентируются ставку рефинансирования ЦБ, с другой стороны, стоимость акций влияет на привлечение денег за рубежом. Те санкции, которые имеют место быть и, возможно, еще будут, приведут к некоторому удорожанию продуктов этих банков, но к незначительному. Поэтому я бы не стал драматизировать ситуацию. На мой взгляд, она носит временной характер и по большому счету ухудшиться не может, а может только улучшиться. Мы не прогнозируем снижения стоимости этих акций. Поэтому у инвесторов сегодня есть возможность пополнить свои портфели акциями этих компаний с ориентиром на то, что в долгосрочной перспективе они вырастут в цене». «Клиенты нашего банка – физические и юридические лица, которые в принципе не могут пострадать от санкций Запада, потому что все их счета открыты на территории РФ. ВТБ24 занимается привлечением финансовых средств исключительно на территории РФ и не зависит от длинных денег из-за рубежа. Поэтому вопрос санкций для нас не принципиален. Как таковой проблемы не существует. Повторюсь, введение санкций не отразилось ни на доверии к нашему банку, ни на активности клиентов, – говорит заместитель управляющего по бизнесу банка ВТБ24 в Самаре Зарина Плукчи. – Наши клиенты понимают ситуацию в экономике, они могут четко различать реальные угрозы от напускных». «СМП-Банк в числе первых попал под действие санкций в марте этого года, когда платежные системы Visa и Mastercard приостановили обслуживание карт нескольких российских банков, – рассказала начальник отдела розничного кредитования ОАО «СМП Банк» Екатерина Гаврилова. – Как известно, своей платежной системы у нас в стране нет, поэтому мы ощутили на себе эти ограничения – у нас большой сегмент клиентов – пользователей пластиковых карт, в частности, в рамках зарплатных проектов. В первое время у нас был отток клиентов. Это очевидно – продукт перестает устраивать потребителя, пусть даже не по вине банка, и он от него отказывается. Сейчас банк решил все проблемы, связанные с картами. Мы работаем через межбанковский хостинг, в том числе через хостинги Сбербанка и банка Уралсиб. На территории РФ все пользователи наших карт могут свободно расплачиваться ими, для выезжающих за рубеж банк предоставляет клиентам дополнительную специальную карту, которая выпускается бесплатно». Ипотека взяла курс на «первичку» Несмотря на то, что в нестабильных условиях экономики банки повышают ставки по кредитам, эксперты говорят, что в числе наиболее востребованных банковских продуктов по-прежнему остаются банковские кредиты, в частности ипотека – спрос на этот продукт растет. «Спрос на ипотеку не упал, напротив, мы констатируем уверенный рост. С началом осени увеличение примерно в 1,5 раза. Выросло и число заемщиков, которым одобрены кредиты», – говорит директор по Приволжскому и Уральскому ФО Банка ИТБ Евгений Прошин. Впрочем, по оценкам участников рынка, сейчас структура ипотечного рынка в текущих реалиях экономики меняется. «Ставки по ипотечным кредитам выросли в среднем на 1,5%, и их снижения пока не предвидится, более того, все идет к тому, что ставки будут расти. Кроме того, мы отмечаем тот факт, что в бюджете области закончились деньги на субсидирование ставок по некоторым из этих программ. Банки готовы выдавать кредиты по льготной ставке – 8,5%, готовы рефинансировать их в АИЖК, но для этого необходимо участие в сделке бюджетных средств, которых нет. Но эта особенность характерна не для всех регионов, например, в Свердловской и Челябинской областях деньги в бюджетах есть, такие программы работают. В Самарской области нет – это минус нашего региона». Кроме того, по оценкам эксперта, увеличилось количество заемщиков, которые долго не могут подобрать объект ипотеки, так как сокращается количество предложений на вторичном рынке жилья, а стоимость его растет. «Сейчас спрос на ипотеку смещается в сторону первичного рынка, так как, действительно, на вторичном рынке присутствует сложность подбора жилья, в первую очередь это связано с ростом цен на недвижимость, который опережает рост доходов», – говорит Екатерина Гаврилова. По словам Евгения Прошина, увеличилась и средняя сумма ипотечного кредита, что также связано с ростом цен. Все это, по оценкам экспертов, приведет к снижению объемов ипотечного кредитования в ближайшее время. Аналитики финансового сектора в свою очередь заверили, что рост ставок по кредитам – временное явление. «Низкие ставки по кредитам у нас уже были, на это время пришелся пик спроса на заемные средства. Сейчас наступило насыщение, кроме того, существует высокая степень закредитованности заемщиков в сегменте потребительского кредитования, поэтому в текущих экономических условиях банки вынуждены поднять ставки, однако это повышение не существенное. На решение заемщиков, которым нужна ипотека, повышение ставок на 0,5% не повлияет, также это не отразится на работе банков, – говорит Евгений Киселев. – Нужно понимать, что ставки не будут расти бесконечно, и рано или поздно наступит их снижение, тогда это обстоятельство станет импульсом для развития экономики в сфере недвижимости и дальнейшего роста сектора кредитования. Сейчас рынок ипотеки, рост ставок на котором только начался, представляет большой интерес для инвесторов, когда насыщение в этом сегменте за счет спроса со стороны инвесторов закончится, ставки пойдут вниз, а дальнейший рост рынка недвижимости и ипотеки будет происходить за счет роста спроса реальных потребителей – "для себя"». В любом случае в ближайшие несколько лет нас ожидает достаточно стабильный и уверенный рост цен на недвижимость. Эксперты также говорят о перераспределении инвестиционных настроений клиентов. По оценкам участников рынка, во многих банках наблюдается отток вкладов. «Идет перераспределение накопленных средств в другие инструменты, в том числе недвижимость, – отмечает Зарина Плукчи. – Сейчас у людей есть страх по поводу того, что же делать с накоплениями. Многие решили использовать ипотечное кредитование как инвестиционный проект: они вкладывают деньги в недвижимость, в том числе с помощью ипотеки. Среди наших клиентов вырос спрос на жилье не только в Самарской области, но и в других регионах, в частности за границей». Санкции дадут новую жизнь российским банкам По оценкам участников дискуссии, в той ситуации, которая складывается сегодня, на ряду с минусами есть и свои плюсы. «В той ситуации, которую спровоцировали санкции, мы видим некоторое ухудшение – банковские ставки растут, экономика начинает стагнировать, но это временный фактор, – говорит Владислав Зотов. – Но есть и позитивные стороны. Яркий пример здесь СМП Банк, который прошел через кризис кредитных карт и нашел выход из создавшейся ситуации. На мой взгляд, это говорит о том, что данный кризис сделает финансовую систему крепче. Уже сейчас многие банки начинают пересматривать свой риск-менеджмент, диверсифицируют клиентов и поставщиков услуг. Период роста ставок, который есть в данный момент по независящим от нас причинам, пройдет, а за ним последует их снижение. И те ухудшения, которые мы наблюдаем сейчас, не носят драматичного характера. В настоящее время они являются абсолютно контролируемыми и регулируемыми как со стороны государства, так и со стороны банков». «Я думаю, что сейчас санкции это хороший толчок для того, чтобы оградить финансовую систему страны от каких-то внешних влияний: заимствований на зарубежных рынках, зависимости от проведения платежей через иностранные системы. Вся банковская отрасль сейчас готова искать новые варианты работы», – отметила Екатерина Гаврилова.