Россиян обяжут страховать жилье

Россияне будут обязаны страховать жилье – соответствующий закон на днях принят в первом чтении. Согласно документу, тем, чье жилье пострадало от стихийных бедствий, государство окажет поддержку, только если квартира или дом были застрахованы. Остальным же придется рассчитывать только на жилплощадь по социальному найму, которую нельзя ни приватизировать, ни передать по наследству.

Сегодня государство оказывает финансовую помощь всем пострадавшим от чрезвычайных ситуаций, независимо от наличия страхового полиса и выплат, которые производят страховые компании. «Сложившаяся система оказания помощи гражданам в указанных ситуациях не мотивирует их к самостоятельному финансовому обеспечению своих имущественных интересов посредством страхования», – говорится в пояснительной записке к законопроекту.

Для повышения ответственности россиян за свое жилье в законе предусмотрены радикальные меры: сокращение господдержки граждан, чьи дома пострадали от наводнений или ураганов. Если природное бедствие уничтожило жилье, на получение нового дома в собственность смогут рассчитывать только те, чьи дома были застрахованы. Остальным государство предоставит жилье лишь на условиях социального найма – его нельзя будет ни приватизировать, ни передать по наследству.

По разным оценкам в России застраховано только 5-10% «некредитной» недвижимости.

По мнению президента Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игоря Юргенса, вовлечение граждан в страхование в рамках закона не означает полный отказ государства от помощи, а упорядочивает эту помощь, снижая нагрузку на бюджет, так как основная часть убытка должна возмещаться гражданам за счет средств страховых компаний. Сегодня, по данным ВСС, страхуют свое имущество не более 5-7% россиян, в будущем этот показатель может вырасти в разы.

«В развитых странах застраховано около 80% имущества граждан. Там люди испытывают незыблемое уважение к праву частной собственности, для них естественно решение о защите своего имущества. Разумеется, человек сам должен принимать решение о том, страховать ли ему свой дом, квартиру, машину, однако он же сам должен отвечать за последствия своего решения», – считает Игорь Юргенс.

Законопроект не вводит «обязаловку» и не станет для россиян вторым ОСАГО, подчеркивает управляющий директор по розничному страхованию СК «СОГАЗ» Антон Воронцов. В то же время он создает важный стимул для защиты гражданами своего имущества и в перспективе может стать главным локомотивом развития страхования в стране.

Добавим, государство уже апробирует способы стимулирования этого сегмента страхования. Как рассказала руководитель департамента по страхованию имущества и автострахования СГ «УРАЛСИБ» Мария Барсова, в некоторых регионах запущены программы страхования жилья с господдержкой.

«Подобная программа работает, к примеру, в Москве и Краснодаре, – рассказала Мария Барсова. – Ее цель – помочь владельцам недвижимости сократить затраты на восстановление квартир и домов в случае внештатной ситуации: пожара, взрыва, залива и других бытовых катастроф. Страховыми ЧП будут не только пожары, взрывы и стихийные бедствия, но и аварии систем водопровода и теплосетей. Компенсацию в Краснодарском крае, к примеру, пострадавшие получат из двух источников: 70% возьмет на себя страховщик, а 30% – региональный Фонд по развитию жилищного страхования из краевого бюджета».

В среднем по рынку цена полиса по страхованию жилья составляет около 0,5% от стоимости принимаемого на страхование имущества. Предполагается, что регионы возьмут часть нагрузки на себя. В частности, в Москве низкой цены полиса (в среднем около 100 рублей в месяц) удалось добиться благодаря участию города в возмещении ущерба при страховом случае. Как пояснили в ВСС, в столице по программе застраховано уже более 60% жилого фонда.

«В дальнейшем предполагается, что на региональном уровне будут разработаны программы страхования с учетом региональных особенностей и рисков. При этом стоимость страхования будет доступной, защитить свое жилье сможет практически каждый желающий», – поясняет Антон Воронцов.

По словам вице-президента, руководителя департамента массовых видов страхования компании РОСГОССТРАХ Александра Блайваса, даже сегодня в рамках обычных страховых программ полис добровольного страхования имущества доступен по цене любой среднестатистической семье. «Если оценка произведена верно, а само имущество – это не хрустальный дворец в сейсмоопасной зоне, то цена полиса невелика, о чем говорит хотя бы тот факт, что подавляющее большинство страхователей в сегменте имущества физлиц – это жители сельской местности», – считает он.

В депутатском корпусе есть и ярые противники данной инициативы. Так, по мнению депутата Константина Лазарева, в случае принятия этого закона с сложной ситуации окажутся наиболее уязвимые слои населения: регистрация частных домов в сельской местности приведет к серьезным материальным затратам.

«Опыт показал, что после наводнения на Дальнем Востоке в 2013 году прокуратура была вынуждена подавать в массовом порядке исковые заявления о признании права собственности на недвижимое имущество. Люди пользуются годами своими домами и земельными участками, не имея права собственности на этот участок. Ну и, соответственно, расходы, которые связаны с регистрацией права собственности – это оценка, БТИ, регистрация, пошлина и прочее», – подчеркнул Константин Лазарев. Кроме того, по его словам, люди столкнутся с дополнительной финансовой нагрузкой в виде налога на имущество и неподъемной стоимостью страховки.

«С точки зрения государства, такие меры необходимы, так как увеличение охвата страхованием жилья позволит существенно снизить нагрузку на государственный бюджет в случае наступления массовых стихийных бедствий, – говорит Александр Блайвас. – На страховом рынке закон может отразиться в целом позитивно – страховые компании должны будут расширять территориальный охват своей деятельности, повышать качество предоставляемых услуг и стараться сформировать интересные предложения сверх того минимума, что будет предлагаться государством. Что касается реакции населения, то необходимо понимать, что любые нововведения воспринимаются на начальном этапе настороженно. Однако уже после первых положительных результатов по урегулированию массовых убытков, то есть оперативных страховых выплат с доступной и понятной системой оформления документов, отношение к таким мерам со стороны населения может измениться в сторону одобрения».

Впрочем, очень вероятно, что уже ко второму чтению законопроект поступит с существенными изменениями. По мнению некоторых законотворцев, он требует серьезной доработки.