Кредитная история: все страхи заемщика

Объемы потребительского кредитования растут в Самаре не по дням, а по часам. Несмотря на то, что требования к заемщикам имеют тенденцию к ужесточению. Однако даже полное соответствие этим требованиям не гарантирует вам получение кредита. Банк обязательно заглянет в ваше прошлое...

Сегодня уже можно говорить о том, что система «банки – кредитное бюро» работает полноценно. Теперь кредитные организации при проверке заемщика могут использовать не только свою личную базу данных (если заемщик берет кредит впервые, то в ней информации, естественно, не найти), но и, фактически, базы данных других участников рынка. Это позволяет гораздо более точно проверить и оценить благонадежность будущего клиента.

Роман Воробьев, член правления и руководитель дирекции по обслуживанию частных лиц ЗАО «Райффайзенкбанк», комментирует: «Мы в 100% случаев проводим проверку потенциального заемщика, запрашивая информацию о нем в бюро кредитных историй. Сегодня в России эта система уже неплохо работает и достаточно эффективна, хотя и существует относительно недавно. Кредитные бюро становятся хорошим подспорьем в работе банковских учреждений. Клиент с неудовлетворительной кредитной историей не может претендовать на новый кредит в Райффайзенбанке».

Похожую политику официально декларируют практически все самарские представительства федеральных банков. Согласны с ними и местные участники банковского бизнеса. Одним словом, к кредитному прошлому клиента трепетно и тщательно относятся все – никому не хочется сталкиваться лишний раз с «невозвратами».

Законодательно система оформилась с 1 июня 2005 года – именно с этой даты государство обязало все банки передавать сведения о своих заемщиках в одно из кредитных бюро.

Кредитное бюро – самостоятельное учреждение, передающее банку запрашиваемую им информацию о заемщике за определенную плату. В мире действуют несколько крупных международных организаций подобного плана – Equifax, Experian, Scorex и TransUnion. В России ни одно из них не работает, однако о планах открыть свое представительство уже заявили руководители Experian. Международные компании известны тем, что по особым критериям рассчитывают рейтинг благонадежности заемщиков.

Кредитная история – история финансовых взаимоотношений банка и каждого его клиента. В специальное досье вносятся данные о полученном кредите и данные о том, как он погашается. Именно от аккуратности возврата средств и зависит то, какой же будет кредитная история. А от нее, в свою очередь, зависит то, как быстро и на каких условиях клиент получит новый кредит и получит ли он его вообще.

Все вроде бы просто. Однако у такой системы есть целый ряд особенностей, которые не могут не волновать потенциальных заемщиков.

Во-первых, отказы. По закону в кредитное бюро должны быть предоставлены данные не только о выданных кредитах, но и об отказах в их выдаче. Очень часто банк никак не объясняет причину своего отказа, а ограничивается изящной формулировкой: «Отрицательное решение о возможности предоставления вам кредита выдала программа скорринга (программа оценки заемщика)». Программа эта имеет свои недостатки и тонкости. Так, по ней отказ могут получить вполне благонадежные клиенты, которые просто либо запросили очень большую сумму кредита, либо кредит на слишком короткий срок.

Тут-то и начинается самое интересное. Три отказа одному клиенту – и в кредитном бюро этот человек попадает чуть ли не в «черный список». Хотя, вполне возможно, до этого он даже не брал ни одного кредита и вовсе такого отношения не заслуживает. Отрадно, что, по заявлениям специалистов и государственных служащих, работа в этом направлении ведется – банки попробуют обязать мотивировать свои отказы. Однако сделать это совсем не просто.

Например, в ряде банков, среди которых – такие «столпы» потребительского кредитования в Самаре, как Альфа-банк и банк «Русский стандарт», – фотографируют клиента. Да и сам менеджер банка имеет возможность поставить в специальном поле в анкете галочку, которая означает, что анкета одобрена уже не будет. Сделать он это может по абсолютно любой причине: клиент находился в нетрезвом состоянии, имел нательные татуировки, не вызывал доверия своим внешним видом и т. д. Фактически, галочка может быть поставлена и из-за того, что у менеджера было просто плохое настроение (хотя он должен понимать – это напрямую отразится на его процентах и при выдаче зарплаты настроение ухудшится еще больше).

Кредитная история – вещь трудно «отмываемая». В кредитном бюро она хранится минимум 15 лет. А это значит, что, если она «плохая», то в течение всего этого срока кредит будет получить очень и очень сложно. Конечно, вы можете внести корректировки в свое досье. Для этого придется оформить специальную бумагу. В некоторых случаях необходимость внесения корректировок потребует обращения в суд.

Опыт развитых западных стран показывает, что в начальный период деятельности кредитных бюро довольно значительную долю в кредитных досье составляли досье, содержащие изначально недостоверные сведения. Марлена Херли, эксперт кредитного бюро TransUnion Crif (США) объясняет это межбанковскими войнами. Банки просто опасаются своих конкурентов, не хотят, чтобы они выдавали кредиты благонадежным заемщикам и поэтому умышленно «порочат» кредитную историю. По ее мнению, повторение данной ситуации вполне возможно и в России.

Есть и другой нюанс. Все банки по-разному реагируют на просрочки платежей. Какие-то сразу наказывают клиента штрафом и заметкой в «протоколе», какие-то просто ограничиваются напоминанием и предупреждением. Иными словами, в «жестком» банке заемщик может мгновенно попасть в «черный список», что послужит поводом для дальнейших отказов в кредитовании для других, куда более лояльных банков.

Однако больше всего заемщиков взволновало другое. По законодательству, доступ к сведениям кредитных бюро могут получить различного рода государственные службы. Естественно, среди них наиболее заинтересованными выглядят налоговики. Банки к клиентам относятся с пониманием: они не обращают внимания на то, что ежемесячные взносы по кредиту иногда в разы превышают официальный доход заемщика. Однако со стороны налоговой службы такого понимания вряд ли приходится ожидать.

Есть и чисто финансовая сторона вопроса. Сотрудничество с кредитным бюро вовсе для банка не бесплатно. По официальной информации, каждый запрос стоит порядка 5-10 долларов США. Вполне очевидно, что стоимость эту банк предпочтет «заложить» в стоимость кредита и процентную ставку.

Сами банки тоже всем довольны быть не могут. Во-первых, на одного и того же клиента может быть несколько совершенно разных досье (он брал кредит в разных банках, банки сотрудничали с разными кредитными бюро). Во-вторых, любая ошибка или даже любое разночтении в заполнении титульного листа запрашиваемого досье приводит к тому, что необходимое досье оказывается недоступным (некоторые банки, например, сначала указывают номер паспорта, а потом его серию). Отдельные сложности возникают при смене гражданином паспорта или, допустим, фамилии.

Кроме того, не совсем понятно поведение банков в том случае, когда клиент не соглашается на то, чтобы его анкета попала в кредитное бюро. Как правило, банки предпочитают не терять клиента и идти ему навстречу в этом вопросе.