Кому отдать свою пенсию?

В развитых странах выход на пенсию означает заслуженный отдых, возможность пожить для себя, детей и внуков. В России пенсионер приравнивается к самым бедным слоям населения. Какие есть способы для того, чтобы не попасть в такую неприятную ситуацию? Специалисты уверены, что думать о пенсии надо, как говорится, «смолоду».

Знаете ли вы, что у вас есть пенсионные накопления, благодаря которым в будущем вы будете иметь безбедную старость? При выплате заработной платы ваш работодатель должен уплачивать обязательные взносы. Иногда они достигают 26% от фонда вашей оплаты труда в Пенсионный Фонд Российской Федерации. Одна часть взносов направляется на выплату пенсий сегодняшним пенсионерам. Другая часть – страховая и накопительная – накапливается на вашем именном счете в Пенсионном Фонде.

Накопительная часть – единственная, которой пенсионер может распоряжаться сам. У высокооплачиваемых работников процент отчислений в страховую и накопительную часть, наоборот, оказывается слишком маленьким. Это может происходить из-за того, что работник просит работодателя давать больше денег ему «на руки», либо из-за регрессивной шкалы единого социального налога: чем больше база, тем меньше ставка налога.

Поэтому, если этот сотрудник выйдет на пенсию и потеряет трудоспособность, его пенсия будет даже меньше, чем у бедных и средних слоев. Следовательно, выход на пенсию для таких людей будет означать серьезное снижение уровня жизни. Поэтому чем раньше начнет копить гражданин, тем лучше будет финансовый результат.

По данным ИК «Финам», только 5% работающих людей в Самаре решается увеличить часть своей будущей пенсии, вкладывая в банки, акции, паевые фонды, недвижимость, покупку частных страховых программ, как, например, страхования жизни. Остальная часть самарцев оставляют накопительную часть пенсии в управлении Внешэкономбанка, то есть, ничего не делает. Но около 40% специально откладывают на старость, делая специальные вклады в банках. И самая малая часть людей вкладывается в акции, ПИФы и недвижимость.

Эксперты советуют диверсифицировать свою пенсию, то есть, одну часть, например, вложить в акции, а другую доверить негосударственному пенсионному фонду. Инвестиционные брокеры рекомендуют 70% пенсионных накоплений распределить между «голубыми фишками», а на 30% купить высокодоходные акции.

Правительство РФ не раз предпринимало шаги, направленные на приумножение пенсионных накоплений граждан. Пока они не увеличиваются, а ежегодно обесцениваются из-за инфляции на 3-4%. Но не исключено, что в скором времени ситуация может поменяться в лучшую сторону.

Заместитель директора Поволжского регионального филиала Негосударственного пенсионного фонда электроэнергетики Юрий Шейдаров рассказал, что, вкладывая накопительную часть пенсии в НПФ, пенсионер получает доходность выше инфляции. Негосударственный пенсионный фонд имеет широкие возможности инвестирования (государственные ценные бумаги, акции и облигации крупных компаний и предприятий, банковские депозиты, паи паевых инвестиционных фондов, валюта), кроме того, фонд может работать сразу с несколькими УК, тем самым распределяя и снижая инвестиционные риски.

НПФ открывает и ведет ваш личный пенсионный счет. На счет зачисляются средства накопительной части пенсии и доход, полученный в результате инвестирования пенсионных накоплений. А также при заключении договора с фондом пенсионер вправе назначить правопреемника, который в случае смерти пенсионера получит средства его накопительной части пенсии.

Еще одним вариантом распоряжения своей пенсии является пенсионное страхование, которое позволяет самостоятельно определить размер будущей страховой пенсии – и в результате вы задолго до наступления пенсионного возраста будете знать, на что сможете рассчитывать.

Существует два вида пенсионного страхования – временное и пожизненное. Временная, или срочная, пенсия выплачивается лишь определенное время, к примеру, 5 или 10 лет. Пожизненная пенсия означает прибавку без ограничения срока. Зато она обходится дороже первого варианта. Кроме того, некоторые страховые компании предлагают услугу семейной пенсии, когда добавка выплачивается только одному из супругов, а в случае его смерти – другому супругу.

Например, по договору ренты страховой компании «ЭРГО Жизнь», молодой мужчина 30 лет будет платить по 10 тыс. руб. ежеквартально в течение 20 лет. При этом отложенный период до момента получения страховой ренты составляет 10 лет. В итоге размер годовой гарантированной ренты составит 69 216 руб. пожизненно, а с учетом ожидаемой доходности – почти вдвое больше. Размер страховой суммы на случай ухода застрахованного из жизни после начала выплаты ренты будет исчисляться суммой от 800 тыс. руб.

Сейчас в России принят закон о софинансировании пенсионных накоплений. К каждой тысяче рублей, которую гражданин перечислит на свой лицевой счет в Пенсионном фонде, государство прибавит столько же, но не более 12 тыс. руб. в год. Участвовать в программе может любой работающий гражданин России, причем платежи до 12 тыс. руб. в год будут освобождены от единого социального налога, налога на прибыль и подоходного налога. Чтобы накопления не уничтожила инфляция, заначку можно отдать в рост – доверить управляющей компании или негосударственному пенсионному фонду. Действовать программа софинансирования пенсионных накоплений будет всего 10 лет, а присоединиться к ней граждане смогут в течение пяти лет.