Удобный «мультик»

Если ни рубль, ни евро, ни доллар не вызывают полной уверенности, то сбережения стоит хранить сразу в трех валютах. Старая истина про яйца в одной корзине остается актуальной и для современного рынка банковских услуг. Появление мультивалютных вкладов революции не произвело, но широкий интерес у населения они вызвали. Новый банковский продукт таит в себе сразу несколько преимуществ перед традиционными вкладами. Предсказать движение курсов валют в средне- и долгосрочной перспективе гораздо сложнее, чем кажется на первый взгляд. Однако практически все знают, что курсы валют имеют обратную связь: когда одна валюта падает, другая – растет (пары доллар – евро, рубль – доллар и рубль – евро). Вносит свою лепту в реальную доходность вкладов и инфляция. По данным Центра макроэкономических исследований «БДО Юникон», в 2006 году только рублевые вклады показали положительную реальную – за вычетом инфляции – доходность на уровне 0,39% (в среднем по ведущим российским банкам), в то время как годовые депозиты в долларах США обесценились на 10,61%, а в евро – на 1,02%. В прошлом, 2007, году реальная доходность годовых депозитов по выборке из ведущих банков во всех трех валютах показала отрицательный результат: в рублях – -2,02%, в долларах – -11,01%; наименьший убыток принесли вкладчикам годовые депозиты в евро, реальная доходность которых составила -1,51% годовых. При этом досрочно закрывать вклад, открытый в одной валюте, и конвертировать средства в другую, с тем чтобы вновь положить их на депозит, невыгодно вдвойне: сначала вы потеряете на процентах по вкладу (при досрочном расторжении договора процент в большинстве случаев будет начислен как по вкладу «До востребования», то есть на уровне 0,1–1% годовых), а потом – на курсовой разнице при конвертации. Банковский ответ Банки придумали специальный продукт для вкладчиков – так называемый мультивалютный вклад. Его преимущество состоит в том, что вы можете разместить собственные сбережения одновременно в нескольких видах валют в пропорциях, которые покажутся наиболее выгодными (за некоторыми исключениями, о которых ниже). Причем вы вправе изменять эти пропорции тогда, когда посчитаете нужным, без потери доходности (то есть без изменения процентной ставки) по вкладу. Так, наиболее резкие скачки курсов валют наблюдались в 2005 году, когда при перекладывании средств из одной валюты в другую теоретически можно было сделать 50% годовых по вкладу (если принять в расчет курс ЦБ и не принять – банковский внутренний курс и возможные комиссии). И напротив, если вкладчик управлял своими средствами на редкость неудачно, идя против тренда, он мог получить 50-процентный убыток. Сейчас, как отмечают представители банков, владельцы мультивалютных вкладов редко переходят из одной валюты в другую, поскольку на валютных рынках наблюдаются достаточно устойчивые тенденции. При выборе мультивалютного вклада надо внимательно изучить условия банков, поскольку сильно различаются условия открытия вклада, правила управления деньгами, процентные ставки и т.п. При этом отметим, что не слишком много банков имеют в линейке своих вкладов мультивалютные депозиты. Как быть Для начала надо открыть в банке необходимое количество счетов. В подавляющем большинстве они работают с тремя видами валют – рубль, доллар, евро. Размер минимального взноса в мультивалютный вклад в разных банках различен, но в среднем он составляет 1 тыс. долларов или евро, либо 30 тыс. руб. Самый низкий уровень, который мы нашли на текущий момент в Самаре, составил 500 долларов/евро, либо 15 тыс. руб. (Промсвязьбанк), а самый высокий – 300 тыс. руб. или эквивалент в валюте (ФиаБанк и НТБ). Средства внести можно в любой из валют и впоследствии конвертировать их на счет в другой валюте (то есть не надо вносить сразу и 30 тыс. руб., и 1000 долларов, и 1000 евро – можно выбрать что-то одно). Процентные ставки обычно дифференцированы в зависимости от вида валюты и срока вклада, хотя встречаются и единые ставки по всем валютам в рамках вклада. Уровень процентных ставок примерно соответствует среднему уровню ставок по обычным вкладам, то есть в том же банке можно найти как менее, так и более выгодные предложения по доходности, исходя из тех же сумм и сроков. В некоторых банках мультивалютный вклад имеет принципиальные отличия от традиционно предлагаемых. Например, клиентам предлагается валютная пара «евро – доллар», при этом средства размещаются в этих двух валютах равными долями и начисляется единый годовой процент на общую сумму по обоим счетам. Как управлять Как было отмечено, в большинство банков можно прийти с любой валютой, конвертировать ее и «раскидать» по разным счетам. В течение срока действия депозита вы можете свободно распоряжаться своими средствами, конвертируя их по мере необходимости из одной валюты в другую без потери доходности. Для этого достаточно дать соответствующее распоряжение банку, и конвертация будет произведена в безналичном порядке по внутреннему курсу банка либо по специальному льготному курсу на день подачи заявления (либо в рамках интернет-банкинга вы сами сможете управлять счетом, не посещая офис банка). Банк по своему усмотрению может взимать и дополнительную комиссию от суммы конвертации. Слишком часто «метаться» из одной валюты в другую смысла нет – курсовая разница и возможные комиссии «съедят» выгоду. При переводе денег со счета в одной валюте на счет в другой в рамках вклада в одних банках можно полностью обнулить один из счетов, а в других – на каждом из счетов оставить установленный неснижаемый остаток. Материал предоставлен в рамках сотрудничества с журналом «Наши деньги. Самара».