Потребительские кредиты: пока только дороже

Сегодня в розничном кредитовании можно наблюдать достаточно забавную тенденцию: банки не могут не выдавать займы физическим лицам и им приходится идти на снижение требований к своим клиентам. Риск не возврата закладывают в высокие процентные ставки. Однако эксперты уверены, что в скором времени кредиты начнут стремительно дешеветь.

Формально, конечно, от розничного кредитования никто не отказывался. Однако банки резко ужесточили свои требования к заемщикам, а процентные ставки повысили до своеобразного «отпугивающего» уровня. Да и сами потенциальные заемщики стали в нестабильных экономических условиях куда более осторожно и тщательно оценивать собственную платежеспособность. В результате рынок потребкредитования упал самым серьезным образом.

«Нарушение системы рефинансирования и сложности с привлечением ресурсов вынудили банки скорректировать кредитную политику в сторону повышения ставок. Деньги сегодня для банков стали дороже, следовательно, дороже стали и выдаваемые кредиты. Кроме того, для снижения рисков и повышения устойчивости банки вынуждены повышать качество кредитного портфеля, что не могло не отразиться на требованиях к заемщикам. Сейчас для банков важны официальное подтверждение дохода, «хорошая кредитная история» и т.п. Ситуация стабилизируется, когда нормализуется макроэкономическая обстановка, в частности, станут более доступными финансовые ресурсы», - говорит вице-президент Собинбанка Павел Ильин.

В первой половине 2009 года никакого оживления в этом сегменте не произошло, хотя ряду кредитных организаций, казалось бы, удалось сохранить достойные объемы. Так, по словам начальника управления развития кредитных продуктов и технологий Альфа-Банка Натальи Карасевой, Альфа-Банк продолжает выдавать порядка 50 тыс. потребительских кредитов ежемесячно, что вполне сопоставимо с показателями прошлого года. Правда, она уточняет, что средняя сумма самих кредитов снизилась ощутимо.

В последнее время наметилась достаточно своеобразная тенденция. Участники розничного рынка понимают, что кредиты выдавать просто необходимо. Иначе придется сокращать сотрудников, работающих на этом направлении, и даже закрывать целые отделения. Ситуация в мировой экономике рано или поздно стабилизируется и сейчас для них главное не потерять к этому времени свою долю на рынке, иначе розницу придется развивать буквально «с нуля».

В апреле несколько крупных игроков заявили, что снизят свои требования к заемщикам. И это на фоне продолжающей расти безработицы и увеличения просроченной задолженности. Особенно активны в этом направлении те организации, в чьем портфеле розница занимало одно из ключевых мест.

Так, руководство Росбанка сообщает, что требования к клиентам станут мягче. Доходы можно будет подтвердить и по форме банка, а не только по справке 2-НДФЛ, а возраст заемщиков снизится с 25 до 20 лет. Схожие действия предпринимают Абсолют-банк, Урса-банк. Корректируют свой подход к клиентам и такие крупные структуры как Сбербанк и ВТБ-24.

Однако, это лишь одна сторона вопроса. Требования требованиями, но риск не возврата от всех этих изменений только возрастает. Поэтому банки вынуждены закладывать его в существенно повысившиеся процентные ставки. Сегодня средний уровень годовой ставки по кредиту стремительно приближается к 30%. Банк «Русский стандарт», скажем, предлагает под 29% годовых, точно такой же процент закладывает и Альфа-Банк в своем кредите «Персональный». Программа ВТБ-24 «Кредит наличными» - это 28% годовых, «Кредит на неотложные нужды без обеспечения» от Сбербанка — под 24,5%.

На этом фоне выделяются некоторые дешевые продукты других организаций, однако там низкие проценты нивелируются различного рода ежемесячными комиссиями. Так, «Ренессанс Кредит» предлагает взять деньги всего под 12%, однако деликатно уточняет - ежемесячная комиссия за обслуживание счета составляет почти 2%.

И тем не менее, аналитики сходятся во мнении, что процентные ставки рано или поздно начнут падать. Это произойдет вместе с выходом экономики из кризиса. Что бы вернуть утраченные позиции на розничном рынке, банки будут удешевлять кредиты и наращивать новые объемы потребкредитования.