Как дела с экспресс-кредитами?

До кризиса рынок кредитования рос как на дрожжах. Банки изобиловали предложением, а уровень дохода граждан позволял брать одновременно несколько кредитов - на покупку квартиры, машины, бытовой техники. Что касается быстрых кредитов, то здесь еще проще - небольшую сумму на короткий срок можно было взять почти в любой коммерческой организации за считанные минуты. Финансовый кризис резко изменил ситуацию на рынке экспресс-кредитования. Сегодня спрос на экспресс-кредиты превышает предложение.

Признаки оживления

В конце прошлого года изменения коснулись всех сегментов кредитного рынка, и рынок потребительского экспресс-кредитования не стал исключением. Предложение банков в этом сегменте значительно сократилось, большинство кредитных учреждений просто свернули это направление как наиболее рискованное. Ведь не секрет, что кредиты без залога, поручителей и нередко без подтверждения доходов характеризуются наивысшей долей невозвратов и уровнем просроченной задолженности. Возможно, высокая стоимость экспресс-кредитов обусловлена именно уровнем риска со стороны банков. «По самым общим предположениям, стоимость экспресс-кредитов в Самаре составляет не менее 30-40% годовых», – говорит начальник управления по работе с частными клиентами Банка «Сосьете Женераль Восток» в г. Самаре Джалиль Мубаракшин. В период острой фазы банковского кризиса рынок экспресс-кредитования практически полностью прекратил свое существование, и его восстановление началось лишь в третьем квартале текущего года. А ощутимые изменения в лучшую сторону в структуре спроса и предложения начались буквально несколько месяцев назад. «Сегодня мы можем наблюдать снижение процентных ставок по кредитным программам, вызванное общим уменьшением стоимости кредитных ресурсов на межбанковском рынке, – анализирует г-н Мубаракшин. – Кроме того, сейчас появились первые признаки оживления спроса со стороны населения. В свою очередь, поступает больше предложений от финансовых структур, свернувших данные программы год назад».

Еще одной важной тенденцией, которую нельзя не отметить, является то, что банки стали уделять больше внимания такому более безопасному сегменту заемщиков, как корпоративные клиенты. Такие заемщики рассматриваются как более благонадежные, им проще подтвердить свой доход и социальный статус, особенно если их зарплатные счета обслуживаются в банке-кредиторе. Как правило, банки предлагают для подобных заемщиков программу лояльности, предоставляя им более выгодные условия по кредитам, короткие сроки рассмотрения заявок и другие значимые преимущества.

Долгожданный баланс

На рынке экспресс-кредитования спрос всегда будет находиться на довольно высоком уровне. Ведь, несмотря на высокую стоимость кредитов, получить заем без обязательного сбора множества документов за несколько минут очень просто и удобно. Эксперты считают, что, скорее всего, уже в следующем году на кредитном рынке установится баланс спроса и предложения, ведь в настоящий момент предложение явно ниже спроса. «В конце 2008 – начале 2009 гг. несколько крупнейших игроков экспресс-кредитования ограничили выдачи либо прекратили работу, – говорит директор департамента потребительского кредитования Русфинанс Банка Александр Воронин. – Однако во втором полугодии текущего года мы зафиксировали резкий рост выдачи экспресс-кредитов. Во втором полугодии 2010 года должно быть оформлено в два раза больше кредитов, чем в первом».

Говоря о дальнейших перспективах развития рынка экспресс-кредитов, стоит учесть, что в настоящее время, по мнению аналитиков, кредитный рынок в нашей стране хоть и очень медленно, но все же начинает восстанавливаться после «падения» в конце 2008 года. Об этом прежде всего свидетельствует увеличение количества коммерческих организаций, которые возобновили выдачу кредитов или даже расширили свою кредитную линейку. Кроме того, уже сейчас эксперты фиксируют снижение процентных ставок по кредитам для физических лиц. Более того, правительство нашей страны намерено предпринять все необходимые меры, для того чтобы этот процесс продолжился в будущем, что приведет к достижению процентными ставками по кредитам уровня 2007 — 2008 года.

Риск — дело благородное...

Несмотря на то, что сейчас мы наблюдаем некоторую стабилизацию экономической ситуации, рынок быстрых кредитов останется довольно рискованным направлением банковской деятельности, поэтому далеко не все банки захотят вернуться в этот сегмент. Причем, оформляя экспресс-кредит, рискуют обе стороны — и банк, и заемщик. Для заемщиков такие кредиты опасны возможными скрытыми комиссиями, которые могут повысить полную стоимость кредита, или платежами за обслуживание ссудного счета, которые могут взиматься и после полного погашения кредита. Поэтому, оформляя быстрый кредит, стоит детально изучить его условия и взвесить все «за» и «против», чтобы потом долго и мучительно не выплачивать дополнительные комиссии. Для банка такие беззалоговые кредиты составляют основную долю просроченных и невыплаченных займов. При этом размер кредитов неадекватен расходам по взысканию долгов с заемщиков.

Глядя в будущее

По официальной статистике, в 2009 году реальная зарплата населения снизилась на 4,6%, а по неофициальным данным, новых сотрудников набирают в текущем году с зарплатой на 30% ниже докризисного уровня. Поэтому в кризис многие люди вовсе отказались от крупных покупок либо отложили приобретения. Доходы населения в будущем году, по официальным данным, продолжат снижение еще на 0,6%. Розничная торговля, по прогнозам, вырастет незначительно, примерно на 1,5%, поэтому торговые сети будут всеми путями стремиться привлечь покупателей, в том числе снова используя кредитование на товары. «В наступающем году экономическая ситуация стабилизируется, планируется значительное снижение ставок на экспресс-кредиты, будут отменены комиссии по кредитам у всех банков, все это позволит многим людям спланировать свои доходы и расходы как минимум на год вперед, используя экспресс-кредиты, – прогнозирует Александр Воронин. – С учетом перечисленного в 2010 году мы ожидаем увеличения доли экспресс-кредитования с 5-10% до 15-20% от розничного товарооборота сетей. В этом году объем POS-кредитов («point of sale» – кредиты в точках продаж или экспресс-кредиты) составил, по разным оценкам, 60-100 млрд рублей, а уже в следующем году он вырастет до 80-150 млрд рублей».

Владимир Кузнецов, начальник отдела розничного бизнеса Самарского филиала Мастер-Банка:

- Сегодня кредитный рынок находится в небольшом застое, денежное предложение существует, и спрос на данные кредиты достаточно высок. Основная проблема в данном случае — это качество спроса. Ведь хороших и проверенных заемщиков, удовлетворяющих требования банка, очень мало. Таким образом, потенциальные клиенты желают взять кредит, однако не всегда имеют возможность сделать это. Кредит физическому лицу сейчас взять так же просто, как и в прошлом году. Здесь основной вопрос заключается в самом физическом лице. Имеется в виду наличие положительной кредитной истории и достоверность предоставленных сведений. По сроку действия и сумме кредита существуют два основных типа заемщиков. Одни берут более короткие деньги на мелкие покупки до 100 тысяч рублей на средний срок около одного года. Вторая категория — люди, которым денежные средства необходимы для крупных покупок, и оплату большого кредита им хотелось бы растянуть на более длительный срок. Хочу отметить, что к каждой из категорий могут в разное время принадлежать одни и те же люди. Сегодня банки в крупных торговых центрах представлены в таком же многообразии, что и раньше. Кроме того, существуют сезонные программы, и, по большому счету, разницы с декабрем прошлого года практически нет. Лидеры экспресс-кредитов — магазины электроники. В настоящее время в связи с предстоящим снижением ввозных пошлин на бытовую технику они пытаются избавиться от большего количества товара и в связи с этим компенсируют разницу процентных ставок, предлагая специальную скидку на товар. Эффективная ставка по экспресс-кредитам в нашем регионе составляет около 50%.