Устойчива ли банковская система?

Уходящий год был непростым для мировых и российских банков. Для некоторых из них он даже стал последним – они просто перестали существовать. Другие, мобилизировав свои силы, сумели пережить этот период и подошли к концу года с определенными достижениями и бесценным опытом ведения бизнеса в кризисных условиях. Что же ждет банковскую сферу в 2010 году?

Смена ориентиров

Результаты года уже оказались лучше прогнозов, сделанных в конце 2008-го. Дефицит ресурсов мобилизовал активность многих банков, заставив сократить статьи непрофильных активов, развитие филиальной сети и сконцентрироваться на наиболее важных бизнес-направлениях. В первом полугодии 2009 года многие банки также пересмотрели и свой подход к сервису – качеству и удобству обслуживания клиентов, в том числе развитию дополнительных услуг.

Одновременно продолжалась активная работа в части привлечения ресурсов корпоративных клиентов. Вследствие сокращения объемов кредитных операций часть банков компенсировала снижение своих доходов за счет комиссионных операций, в том числе расчетно-кассового обслуживания. «На сегодня банки в регионе демонстрируют положительную динамику, - дает свою оценку начальник управления развития ОАО БАНК «ПРИОРИТЕТ» Наталья Чеблукова. - На наш взгляд, она обусловлена взвешенной продуктовой политикой банков, постепенным возвращением доверия населения к банковским продуктам, а также политикой Центрального Банка РФ».

В 2009 году российская банковская система продемонстрировала устойчивость, несмотря на негативную конъюнктуру мировой экономики. «На мой взгляд, эта успешно пройденная проверка на прочность и является главным итогом уходящего года, - считает управляющий Самарским филиалом «НОМОС-БАНКа» Вячеслав Урванов. - При этом хочется отдельно отметить оперативные меры государства, которые способствовали стабилизации системы. Например, санация проблемных банков и организация выплат страховых возмещений вкладчикам банков, лишенных лицензии».

Опыт участия некоторых банков в таких мероприятиях подтверждает: в России существуют действительно эффективные механизмы, направленные на урегулирование в подобных ситуациях.

Отдельная история

В течение года наблюдалось увеличение объемов депозитов физических лиц. За три квартала прирост составил около 13,5%. При этом можно было наблюдать две разнонаправленные тенденции, касающиеся валютной структуры вкладов. В первом квартале объем вкладов в рублях снизился на 4%, в валюте и драгметаллах – вырос почти на 30%. В дальнейшем ситуация менялась — по мере укрепления российской национальной валюты объем рублевых депозитов рос, валютных — снижался. В итоге прирост вкладов в рублях за девять месяцев составил 9%, а валютных – превысил 25%. «Прирост депозитов объясняется низкой и даже отрицательной доходностью других инструментов, например, ПИФов, переориентацией населения с кредитования на сбережение, а также расширением линеек депозитов и ростом конкуренции на рынке», - считает Вячеслав Урванов.

Например, в период кризиса особую актуальность получила возможность досрочного снятия вклада без потери процентов. На этом фоне популярностью пользовались рентные вклады со специально разработанной бонусной схемой. Она позволяла вкладчику не терять проценты при досрочном снятии вклада, а при соблюдении сроков — получать дополнительный процент.

Разнонаправленные тенденции можно было наблюдать и в отношении ставок. В первом полугодии на фоне высокого спроса на ликвидность многие участники рынка устроили своеобразную «гонку», в результате которой депозиты физических лиц привлекались под 20 и даже более процентов. По мере снижения государством ставки рефинансирования ситуация успокоилась, и сегодня ставки находятся на адекватном уровне – 13-15%. Эксперты прогнозируют дальнейшее снижение ставок по депозитам в 2010 году. При сохранении конъюнктуры рынка и политики Центрального Банка в будущем году активность банков в части привлечения средств населения увеличится. Основные конкурентные преимущества окажутся у банков, которые, кроме ценовой борьбы, будут совершенствовать продукт, предлагать новые дополнительные услуги и бонусы при открытии вкладов.

Кредит и кризис

Ситуация на рынке кредитования соответствовала положению вещей в экономике в целом. Если в первом полугодии активность была низкой, а ставки высокими, то к концу года положение изменилось. Это касается как снижения ставок, так и смягчения условий по продуктам и требований к заемщикам. Негативным фактором, тормозящим развитие кредитного рынка, стал рост проблемной задолженности. Хотя на сегодняшний день влияние этого явления отчасти преодолено, но заметного оживления в экономике пока не происходит. Положительным моментом для системы в целом является тот факт, что медленно, но верно открываются западные рынки. Аналитики, проводя параллели, склоняются к тому, что ситуация в банковской сфере в следующем году будет примерно такой же, как в третьем-четвертом кварталах текущего года.

Дмитрий Шадрин, председатель правления Русфинанс Банка:

- Кризис диктовал условия жесткого естественного отбора среди банков. В результате рынок покинули наиболее слабые игроки, а конкурентоспособные смогли укрепить свои позиции и закончить год с прибылью. Банки научились более эффективно управлять ликвидностью, сокращать расходы и контролировать риски. Кредитные портфели банков, сформированные в 2009 году, отличаются более высоким качеством. Клиентскую базу составили самые платежеспособные заемщики, отобранные с учетом «кризисных реалий». Также надо отметить оперативно разработанную и реализованную программу государственной поддержки реального сектора экономики и кредитных организаций, что позволило участникам рынка гораздо быстрее адаптироваться к проявлениям глобального кризиса.