Страхование при ипотеке - дело добровольное?

В картину активно развивающегося в последние годы ипотечного страхования кризис внес поистине фатальные изменения. Только по итогам 2009 года рынок ипотечного кредитования, напрямую связанного с защитой приобретаемой недвижимости, «сжался» почти в 4,5 раза, всего за последние 10 лет – более чем в шесть раз.

Приросты рисков

Тем не менее, первый квартал 2010 года обнаружил тенденцию к растущему, пусть и медленно, объему ипотечного кредитования – сказались меры государственной поддержки. Соответственно, подъем ощутили и страховщики. Например, у компании «Ингосстрах» прирост в части комплексного страхования за последние три месяца на самарском рынке составил 25%.

«Спрос в этом случае зависит от пролонгации существующего портфеля договоров, а также спроса на новые ипотечные кредиты, – поясняет директор департамента ипотечного страхования РОСНО Арсен Широян. – Вообще же, ипотечное страхование в том понимании к которому мы привыкли за последние несколько лет, стало стандартным инструментом для снижения рисков в соответствующем кредитовании. Здесь подразумевается комплексное страхование заемщика от несчастных случаев и болезней, предмета ипотеки от рисков гибели и повреждения, от потери его в результате прекращения, ограничения (обременения) права собственности на него. Этот инструмент востребован как кредиторами, так и заемщиками. Однако недавно в обиход была введена новая – западная – интерпретация термина, а именно: страхование ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору».

Законодательство, регулирующее ипотечный рынок, требует, чтобы заемщик застраховал только риск гибели/повреждения залоговой недвижимости. Но список рисков на этом не заканчивается, поэтому зачастую банки настаивают именно на комплексной страховке. Ведь причиной страхового случая может быть лишение источника дохода, снижение доходов или резкое падение стоимости недвижимости. До кризиса возмещение выплачивалось в основном за гибель и повреждение объекта залога, утрату права собственности на него, смерть, инвалидность. А риски потери работы или резкого снижения цены на жилье недооценивались и в последние два года стали как никогда актуальны. Более того, появились попытки мошенничества, когда после завершения сделки появлялись законные третьи лица, интересы которых не были соблюдены.

Без спешки

Чтобы не стать жертвой обмана, страховщики советуют предельно внимательно относиться к выбору компании. Покупка полиса – неотъемлемое условие получения долгосрочного кредита на покупку недвижимости. По закону банки не имеют права навязывать заемщику ту или иную компанию, однако они, тем не менее, рекомендуют список страховщиков, которым доверяют, поскольку в их надежности они заинтересованы не меньше, чем клиенты.

«Первый момент, на который стоит обратить внимание, – сама страховая компания и ее положение на рынке, – дает рекомендации начальник отдела развития ипотечного страхования ОСАО «РЕСО-Гарантия» Никита Ситников. – Страховые суммы в этом виде в десятки раз больше, чем, например, в автостраховании. А это значит, что страховщик должен обладать достаточными финансовыми резервами для осуществления выплаты. И выбор малоизвестной компании в надежде сэкономить может обернуться фатальными потерями. Нам всем известно, где бывает бесплатный сыр».

Банки сами определяют перечень видов страхования, поэтому нелишним будет изучить, какие виды не требуются в обязательном порядке. Возможно, потребуется включение дополнительных рисков, это решают сами клиенты.

«Важно внимательно прочитать текст договора и проверить его на предмет орфографических ошибок и неточностей в адресе предмета залога, ФИО страхователя и паспортных данных, – подчеркивает руководитель дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки Страховой группы «УРАЛСИБ» Алексей Козьмин. – Например, если ваша квартира находится в доме №1, а в договоре написано «дом №3», при наступлении страхового случая вы не сможете получить выплату, так как, по сути, застраховали чужую квартиру. То же самое – с ФИО. В частности, если в вашей фамилии или имени присутствует буква «ё», ее нужно обязательно прописывать и в тексте договора страхования».

Не дешево, но и не дорого

То же касается и тарифов по страхованию. Если они существенно ниже, чем у конкурентов, это еще один повод хорошенько подумать над правильностью выбора. В то же время, конечно, нет никакого смысла платить втридорога. Стоить изучить условия страхового покрытия: чем шире перечень событий, при наступлении которых страховщик обязуется осуществить выплату, тем лучше. Среднерыночный совокупный тариф сегодня составляет 0,6-1% от суммы кредита, но зависеть может даже от соотношения роста и веса клиента.

«Срок страхования, как правило, равен сроку, на который выдается кредит, а стоимость полиса зависит от многих факторов, – рассказывает директор департамента страхования имущества физических лиц компании «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева. – По защите предмета ипотеки – от объекта недвижимости (дом, земля, квартира). Здесь играет роль год постройки, материал конструктива (горючий-негорючий, с внутренней отделкой или без нее). По страхованию риска смерти и утраты трудоспособности – в зависимости от пола, возраста, состояния здоровья, увлечений, от наличия вредных привычек, места работы, занимаемой должности. Тариф по комплексному страхованию ипотеки для трудоспособного мужчины без отклонений в здоровье составляет от 0,58%, для женщины – от 0,49%. На гораздо меньший срок страхуется титул, то есть право собственности. На цену этой страховки влияют основание последнего перехода прав собственности, правоустанавливающие документы, количество сделок с квартирой в течение одного или трех лет, наличие несовершеннолетних или недееспособных в числе собственников приобретаемой квартиры».

Сотрудничество – в интересах

Если страховой случай все же наступил, действовать нужно незамедлительно, призывают страховщики.

«По возможности надо принять все меры по минимизации последствий, например, если обнаружено возгорание, необходимо вызвать пожарную службу, – рекомендует директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Самаре Татьяна Зимина. – Далее следует уведомить страховую компанию о произошедшем и предоставить необходимые документы для рассмотрения. Поскольку в отличие, скажем, от автострахования ипотечное страхование подразумевает защиту от различного рода рисков, то набор документов будет разный, о чем клиента подробно проинформируют менеджеры страховщика».

Среди страхователей, отмечают игроки рынка, бытует мнение о том, что уплата страховой премии автоматически влечет за собой выплату страхового возмещения, если что-то произойдет. Это не совсем так.

«Мы искренне призываем всех наших клиентов сотрудничать со страховщиком, – отмечает Никита Ситников. – В частности, предоставлять необходимые документы, своевременно уведомлять об изменении условий, на которых заключался договор (проведение перепланировки в квартире, занятие опасными видами спорта и т.д.). Это не только и не столько наш призыв, сколько прямая обязанность заемщика, прописанная в каждом договоре страхования. Нам, в первую очередь, необходимо доказать наступление страхового события. Ведь в случае необоснованной выплаты последуют санкции со стороны налоговых органов».

Обычно устанавливается 10-дневный срок для признания или, напротив, непризнания случая страховым с момента предоставления всех нужных бумаг.