Страховка «бабушкиных драгоценностей»

Рынок страхования культурных ценностей, считают профучастники, — один из тех сегментов, на который, в отличие от классических продуктов, всегда есть спрос. Более того, с каждым годом он все больше растет, а число страхователей увеличивается в среднем на 15-20%.

«От гвоздя до гвоздя»

Сегодня объем этого рынка равен 12-15 млн долларов, а главные пользователи услуг, разумеется, музеи и галереи. Частные лица страхуют свои коллекции произведений искусства и предметов антиквариата гораздо реже, поскольку не хотят афишировать собрание. Тем не менее, западная практика защищать все - от здоровья до имущества - постепенно приживается и на российской почве.

«Страхование служит эффективным инструментом нивелирования негативных финансовых последствий непредвиденных «антисобытий», — говорит руководитель направления страхования культурных ценностей компании «АльфаСтрахование» Андрей Куча. — И рост деловой грамотности, повышение культуры ведения бизнеса способствуют и культуре страхования. Помимо этого, возрастает роль культурного обмена в социальной жизни общества и, в частности, обмена материальными ценностями – произведениями искусства – в рамках выставок, ярмарок, аукционной купли-продажи и даже просто торговли».

Музеи страхуют произведения искусства только в случае их выдачи во временное пользование сторонним организациям, например, для экспонирования. Здесь берется в расчет, как правило, полный период их выдачи, страховщики называют его «от гвоздя до гвоздя». Галереи действуют по той же схеме, иногда высказывают желание страховать свои запасники и фонды, однако не всегда остаются довольны ценой. В этом виде нет стандартных ставок страховых тарифов, в каждом случае стоимость устанавливается индивидуально: в зависимости от продолжительности выставки, дальности перевозки, задействованных видов транспорта, качества упаковки экспонатов и так далее. Средняя ставка по защите, например, временных выставок обходится в 0,1% от страховой суммы.

Безопаснее — значит дешевле

Главное условие у любого страховщика – клиент должен предоставить чек либо экспертную оценку вещи, подтверждающую ее истинную ценность и стоимость. Оценивать предмет искусства должен независимый эксперт. Давать заключение о стоимости антиквариата могут только профессиональные эксперты-оценщики с лицензией государственного образца. Если искусствоведы могут судить о подлинности вещи и ее художественной ценности, то оценщики — о ее рыночной стоимости. Некоторые страховые компании работают только с определенными, самыми опытными в своем деле специалистами, чьи кандидатуры и предлагают потенциальным страхователям. Кроме того, страховая компания может выдвинуть определенные требования к условиям хранения вещи. В частности, держать картину в сейфе, несмотря на то, что ее предназначение совсем в другом. Однако чаще всего достаточно оборудовать помещение, в котором хранится коллекция, сигнализацией.

В целом страхование произведений искусства похоже на обычное страхование имущества. Чем больше мер безопасности предпринял владелец антиквариата, тем дешевле ему продадут полис. Самый низкий тариф будет в случае, когда предметы хранятся в сейфе, в охраняемом помещении, самый высокий — если коллекция хранится на доступных грабителям первом или последнем этажах, а на окнах нет решеток.

Оценка рисков

«По полису страхования культурных ценностей могут быть застрахованы риски транспортировки до места экспонирования и обратно, период экспонирования, включая монтаж/демонтаж и временное хранение, — рассказывает директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Самаре Татьяна Зимина. — Дополнительно можно включить в покрытие акты вандализма, терроризма, военные риски. Объектами страхования могут быть живопись, графика, ювелирные изделия, изделия из фарфора и стекла, скульптура, фотографии, филателия, открытки. Например, наша компания принимает на страхование вещи, имеющие историческую или художественную ценность: раритетную мебель, предметы интерьера, шкатулки и прочее. В «Ингосстрахе» был застрахован самый титулованный советский скакун Анилин, который выиграл 22 скачки из 28, а также знаменитая «Серебряная салатница» — приз Кубка Дэвиса».

Случаи мошенничества в страховании культурных ценностей встречаются крайне редко, у страховщиков слишком хорошо отработан андеррайтинг, тщательная оценка всех возможных рисков. Если клиент не может убедить компанию в добросовестности своих намерений, он просто получает отказ. При защите антиквариата используется особый тип страхового покрытия — «от всех рисков». При этом в договоре не указывается точный перечень рисков, потому что подразумеваются буквально все возможные риски, кроме специально указанных в договоре или правилах страхования исключений. К исключениям относятся умышленные действия самого страхователя, желающего получить возмещение, мошенничество, а также катастрофические риски, одинаково отражающиеся как на страхователе, так и на страховщике, например, ядерный взрыв.

При наступлении страхового случая — пожара, потопа, кражи — владелец застрахованного имущества прежде всего обязан принять меры для «спасения» вещи — вызвать пожарных или милицию, вынести произведения искусства из затопленного помещения. Иначе страховщик снизит размер страховой выплаты за «бездействие». Кстати, если вашу фамильную икону раскрасит фломастерами собственный ребенок, этот ущерб страховщик не возместит. По их правилам, вандализмом считаются «деяния третьих лиц, не имеющих со страхователем никаких отношений, не ведущие с ним совместного хозяйства и не проживающие совместно».