Все выбирают АИЖК

Ипотечные кредиты становятся доступнее. При этом говорить о полноценном восстановлении ипотеки еще рано.

Банки вновь занялись формированием ипотечных портфелей и снижают ставки по кредитам. Хотя число кредитных организаций, которые готовы полноценно работать на этом рынке, невелико. Основная часть банков, в первую очередь региональных, предпочитают работать не с собственными продуктами, а с программами Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Основными операторами рынка ипотечного кредитования остаются крупные банки с государственным либо иностранным участием. Они имеют возможность предлагать ипотеку по более низким ставкам и в большем объеме. При этом говорить о полноценном восстановлении ипотеки еще рано. Многие организации, работавшие ранее на рынке ипотечного кредитования, на данный момент пока не готовы вернуться, либо работают только по программам АИЖК, или предлагают завышенные ставки по кредитам. И доля лидеров на этом рынке сейчас становится высокой как никогда.

Что касается регионального ипотечного рынка, то одним из основных предложений остаются программы АИЖК. По мнению участников рынка, сейчас агентство остается единственной надежной структурой, где можно рефинансировать кредитные портфели. Как комментирует и. о. председателя правления НТБ Михаил Романов, региональные банки сегодня практически не имеют других возможностей развития ипотечного кредитования, кроме рефинансирования в АИЖК, причем АИЖК отлично справляется с этой ролью, и именно благодаря ему удалось не похоронить ипотеку в кризис окончательно. «НТБ, к примеру, удалось в 2009 году снизить объемы выдаваемых кредитов не на 100%, как это могло бы случиться, а только на 50%. На мой взгляд, сейчас АИЖК является единственным надежным партнером для региональных банков», - считает Романов. По словам заместителя начальника департамента разработки и продвижения банковских продуктов РосЕвроБанка Дарьи Струковой, АИЖК – основной инструмент государственной поддержки рынка ипотечного кредитования.

«Деятельность АИЖК осуществляется за счет финансовой поддержки со стороны государства, предоставления государственных гарантий по заимствованиям агентства. На фоне отсутствия сформированного внутреннего рынка долгосрочного фондирования, АИЖК для банков это, прежде всего, возможность рефинансирования выданных кредитов», - говорит Струкова. При ограничении доступа к внешним заимствованиям, по мнению эксперта, работа по стандартам АИЖК для многих банков стала своеобразной страховкой, гарантией возобновления денежных ресурсов, необходимых для дальнейшей работы на рынке ипотечного кредитования. Впрочем, сами участники ипотечного кредитования зачастую оценивают деятельность АИЖК не так однозначно. Например, после снижения ставок по кредитам агентства, банкиры отмечали, что рекордно низкие ставки, установленные агентством, делают собственные программы коммерческих банков неконкурентоспособными.

Это было серьезным препятствием для развития негосударственной ипотеки. По словам начальника отдела продвижения банковских продуктов ЗАО «ФиаБанк» Анны Волошиной, региональные банки в большинстве своем оказывают услуги как юридическим, так и физическим лицам. «Ипотечное направление обычно представлено в составе розничного бизнеса, и в основном это либо сотрудничество с АИЖК (предложение закладных агентству на выкуп), либо ограниченный круг собственных программ по первичному рынку с компаниями-партнерами. Это связано прежде всего с тем, что ипотечные кредиты должны выдаваться на длительный срок (от 10 до 30 лет), а у региональных банков нет таких фондов, привлекаются в основном короткие деньги», - считает Волошина.

Не хотят чужих Проблем

Помимо проблем банков на ипотечный рынок в значительной степени влияет ситуация на рынке недвижимости.

«На мой взгляд, рынок ипотеки требует реформирования, но еще более серьезного реформирования требует сам рынок жилья, начиная от застройщиков и заканчивая системой ценообразования», - считает Михаил Романов. По его словам, камнем преткновения является не ставка по ипотеке, а стоимость квадратного метра жилья. «Рост объемов застройки, упрощение разрешительных процедур, справедливая цена на жилье, устойчивый рост доходов населения – вот условия нормального развития рынка ипотеки», - считает Романов.