«Синдром заемщика»: психология должника

Количество выдаваемых кредитов по ипотеке неуклонно растет, а специалисты уже давно говорят о «синдроме заемщика». Любой кредит - это всегда стресс, а ежемесячные выплаты на протяжении длительного времени - еще больший стресс. Так как же продолжить получать удовольствие от жизни и не стать заложником ипотеки? Нужно заставить ее работать на нас!

Псифактор

Миллионы людей во всем мире уже давно и привычно живут в кредит. Раньше люди почти с маниакальным упорством копили на покупку необходимых вещей, теперь же любую вещь, включая квартиру, можно очень легко приобрести, даже не имея на руках необходимой суммы. Нынешнее западное общество уже давно называют потребительским. Потребление материальных благ там превратилось в смысл жизни. Как известно, для того чтобы сделать дорогую покупку, такую как недвижимость, необходимо долго себе в чем-либо отказывать, что большинство россиян прекрасно умеют. Но появление ипотеки, по замыслу ее создателей, должно помочь желающим улучшить свои жилищные условия. Однако не все так просто, и путь ипотечного заемщика не всегда устлан розами.

Это страшное слово «ипотека»

По мнению Натальи Наумовой, кандидата психологических наук, клинического психолога, до сегодняшнего дня в России кредит - тревожное и не совсем ясное для многих понятие. И этому есть несколько причин. Во-первых, с чисто филологической точки зрения это иноязычное слово, а все иностранное пугает. Слово «кредит» уже успело войти в русский язык, так как известно в России около 20-30 лет, а вот слово «ипотека» известно не более 5-7 лет. А для того, чтобы иностранное слово укрепилось в языке, должно пройти несколько десятилетий. Во-вторых, слово «ипотека» в подсознании связывается с официальным, юридическим оформлением - это вызывает определенную психологическую неприязнь у людей. Понятие «в долг» всем известно и подразумевает только ответы «нужно» или «ненужно».

По оценкам социологов, около 60% того, что мы покупаем, нам не нужно, мы можем без этого обойтись

«Как известно, Русь испокон веков жила в долг. В долг брали не только деньги, но и капусту, картошку, для того чтобы отдать мясом, молоком, и что означает «взять в долг» всегда и всем было понятно. Русские всегда очень щепетильно относились к долгу. Долг – это святое, и не только карточный. Должник из кожи вон лез, чтобы его отдать. Исторически в России был опыт не только брать, но и давать деньги в долг. Даже небезызвестная старуха-процентщица, и та с этим справлялась и одна работала, как целый банк. Но брать в долг – это значит брать у своих и между своими, а вот ипотека подразумевает брать в долг у чужих», - рассуждает эксперт.

Русский менталитет и ипотека

Мы живем в обществе потребления, и оно все больше и больше оказывает свое воздействие на человека. С каждым годом среднестатистическому россиянину нужно все больше средств для того, чтобы удовлетворить свои нужды и желания, количество которых постоянно увеличивается. С 2000 года, по оценкам специалистов, наметилась тенденция к превращению России в постиндустриальное общество потребления. Это связано с появлением развитой системы кредитования, которая, в свою очередь, меняет психологию потребителей, так как все становится доступнее и, как следствие, стимулирует еще большее потребление. Психологически средний россиянин сегодня сильно европеизировался, считают специалисты. «На сегодняшний день в мире существует несколько систем финансовых взаимоотношений, основные из которых - американская и европейская. Средний россиянин пока еще не американец и скорее всего никогда им не станет. У него нет такого менталитета, но мы уже почти европейцы. В крупных городах давно живут по-европейски. Но если мы посмотрим на российское общество, то увидим, что оно неоднородно, состоит их разных социальных групп разного уровня достатка. В России существует два менталитета: менталитет сельского жителя и менталитет жителя крупного города». В селах и до настоящего момента многие продолжают копить, а о банках и кредитах не все слышали. И хотя ипотека туда еще не дошла, все же и там мы видим изменения. Кредиты берут крупные фермеры, руководители хозяйств, в селе появляются навыки работы с кредитами. Для города же кредитная практика уже становится привычной.

Взялся за гуж - не говори, что не дюж

Мнение психологов по поводу влияния ипотеки на жизнь и психику заемщика сильно разнится. Одни считают, что кредит не только помогает человеку решить свою жилищную проблему, но и способствует повышению его социального статуса. Другие думают, что постоянная жизнь в состоянии мобилизации неизбежно приводит к стрессу. Наталья Наумова отмечает, что с вступлением в ипотеку психика человека меняется. Кредит давит, и человек становится внутренне ограниченным. Внешне он кажется таким же, как и прежде, но внутренне он уже несвободен. Его дальнейшая жизнь зависит от того, насколько он загоняет себя в определенные рамки. «Чисто психологически ипотека в жизни человека может сыграть как положительную, так и отрицательную роль. Минусом ипотеки является повышенная внутренняя тревожность, неуверенность в себе у некоторых людей может перейти в хроническую мнительность. Человек начинает рассуждать: а что если со мной что-либо случится, а что если меня уволят или компания, в которой я работаю, обанкротится? Эти страхи накручиваются, как снежный ком, в голове человека, и внутренний процесс их обдумывания может приводить к таким проблемам, как нарушение сна, пищеварения, и другим», - говорит она. Но явным плюсом ипотеки является то, что кредит дисциплинирует человека. Ипотечный заемщик уже не позволяет себе ненужных трат, не покупает ненужных вещей. «По оценкам социологов, около 60% того, что мы покупаем, нам не нужно, мы можем без этого обойтись. Живя в ипотеке, человек начинает лучше контролировать себя, активнее решает, что ему необходимо, а без чего он может обойтись, начинает лучше заботиться о своем здоровье, становится внимательнее на дорогах, ходит на профилактику. Ведь ему нельзя заболеть, ему нужно выплачивать кредит», - добавляет психолог.

Хочешь жить - умей вертеться

Французская пословица гласит: «Если занимаешь деньги, займи заодно и новый характер». Кредит полностью меняет человека - иногда в лучшую, иногда в худшую сторону, но меняется не только и не всегда характер - меняется психика, отношение человека к жизни, окружающим его людям, своему будущему. Наталья Наумова говорит, что человек, на котором висит долг, не может об этом забыть и периодически мысли о нем усиливаются. Где-то внутри включается некий таймер, и когда подходит определенный срок, он начинает звонить. Человек, бросая все дела, бежит платить ежемесячный взнос по ипотеке. Пока кредит не оплачен, заемщик находится в напряжении. И чем ближе сроки платежа, тем сильнее напряжение.

Не зарекайся

Кому, как не нам, русским людям, знать о том, что такое нестабильность. Весь XX век богат форсмажорными обстоятельствами. А что такое дефолт, знают не только финансисты, но и любая бабушка из соседнего подъезда. Мировой экономический кризис, смена социалистического строя на капиталистический и более мелкие форсмажорные обстоятельства постоянно выбивают из колеи и рушат привычный ход течения жизни. Ипотечный заем подразумевает длительное, на протяжении нескольких десятков лет, планирование расходов, а значит, и собственной профессиональной деятельности. Многие работают в частных компаниях, и, естественно, у них нет уверенности в стабильном многолетнем заработке на одном месте. А если случается какая-то непредвиденная ситуация в жизни заемщика, он временно не имеет возможности выплачивать кредит. И тут помимо тяжелой жизненной ситуации, которая и так давит на человека, обрушивается еще и проблема выплаты кредита. По мнению Натальи Наумовой, эта проблема проверяет на прочность в первую очередь ближайшее окружение заемщика, его родственников, друзей: насколько люди открыты, отзывчивы, готовы помочь и выручить в трудную минуту. «Это как час «Ч». Но это еще и проверка самого попавшего в беду человека. Встает вопрос, что он сам сделал хорошего для того, чтобы теперь это добро к нему возвращалось в двойном объеме», - считает Наталья Наумова.

Кредит не повредит, или Как не стать рабом ипотеки

Наталья Наумова советует желающим вступить в ипотеку: прежде чем взять кредит, надо все хорошо просчитать. Нужно просчитать доход семьи и из него вычесть ежемесячные необходимые траты: на продукты питания, на оплату коммунальных услуг и т.д. Но очень важно не забывать и о том, что нужно направлять финансы и на личное развитие - на походы к друзьям в гости, в театр, в кино, на подарки родным и близким, на фитнес, салон красоты и многое другое. Когда человек берет кредит, он должен помнить, что ему ни в коем случае нельзя выпадать из социума, оставаться без приятных мелочей. На все должно хватать средств и все должно быть тщательно просчитано, в противном случае мы рискуем стать рабами кредита. А тогда для чего же он нужен? Мы берем его для того, чтобы удовлетворить свои потребности, а не стать его заложником. В любом случае надо оставаться хозяином своей жизни и помнить, что не мы для кредита, а он для нас.

Мнение
Наталья Наумова, кандидат психологических наук, клинический психолог:

- Кредит может спровоцировать человека на поиски дополнительного заработка или более высокооплачиваемой работы. Если раньше устраивала работа за среднюю заработную плату, но с определенными бонусами, то теперь он готов трудиться больше, но и за большие деньги. Ипотека в этом случае становится мотиватором. КПД заемщика на работе значительно возрастает, он делает такие проекты, чтобы его заметил начальник, повысил ему оклад или продвинул по карьерной лестнице. С психологической точки зрения неплохо, когда человек находится в развитии. Это можно сравнить с бегом вверх по спускающемуся вниз эскалатору. Жизнь сносит тебя вниз, а ты бежишь вверх, прикладывая для этого в три раза больше усилий. Но нужно правильно рассчитывать свои силы, чтобы не задохнуться.