Банки будут предлагать новые депозитные программы

Вопросы сохранения и защиты личных сбережений от инфляции актуальны всегда, независимо от времени года. Тем не менее, сезонные вклады банки не отменяют, и эти продукты могут быть выгоднее, чем традиционные. Кроме того, на рынке появляются новые виды депозитов, доходность по которым регулировать могут сами вкладчики.

С ликвидностью все в порядке

По итогам 2010 года средний процент по рублевым депозитам разочаровал клиентов банков, оказавшись ниже уровня инфляции, составившей 8,8%. Из сотни крупнейших кредитно-финансовых учреждений страны 99 снизили эти проценты. В итоге средний уровень ставок на 1 января 2011 года по рублевым годовым вкладам в размере до 100 тыс. рублей составил 7,5% годовых, для вкладов в размере до 700 тыс. — 7,7% (снижение за 2010 год на 5 процентных пунктов). Несмотря на то, что уже в первой декаде максимальная процентная ставка по рублевым вкладам в рублях выросла в десяти крупнейших банках, прогнозы на 2011 год у ряда экспертов неутешительны. Доходность, по их мнению, останется отрицательной.

«Уровень ставок зависит от ряда внешних обстоятельств: ставки рефинансирования, уровня курсов иностранных валют, рекомендаций регулятора и внутренних факторов, один из которых — возможность банка эффективно размещать средства вкладчиков, — говорит директор Самарского филиала ОАО «Первый Республиканский Банк» Наталья Суслова. — С ликвидностью в большинстве банков все в порядке, а переориентация на кредитование в условиях борьбы за качественного заемщика требует более дешевых пассивов, которые достигаются, в том числе, и за счет снижения ставок.

Таким образом, ожидать, что доходность по депозитам в 2011 году будет существенно расти, не стоит, но и сокращение процентных ставок ощутимо сбавит свои обороты. В целом в банках прогнозируют стабилизацию ставок, среднее снижение которых по итогам года вряд ли превысит 0,5-1%».

Разумеется, значительное влияние на формирование процентной политики банков оказывает изменение Банком России размера ставки рефинансирования. В начале 2009 года регулятор начал ее снижение, что в конечном счете привело и к уменьшению доходности вкладов. А уже 28 февраля этого года Банк России повысил размер ставки рефинансирования с 7,75% до 8% годовых. Вполне вероятно и дальнейшее повышение ставки регулятором.

«Это обычно служит ориентиром для коммерческих банков, — поясняет начальник управления вкладов и персонального банкинга ОАО «Национальный Торговый Банк» Наталья Золотницына. — Но значительного роста процентов по вкладам ожидать не стоит. Одновременно с повышением ставки рефинансирования Банк России повышает нормативы обязательных резервов по обязательствам кредитных организаций. Это увеличит издержки банков по привлечению всех видов заимствований, в том числе и вкладов. Кроме того, на рынке по-прежнему нет недостатка ликвидности. При этом темпы роста депозитов значительно выше, чем кредитов. В этой ситуации у крупных банков нет особой нужды в привлечении дорогого ресурса от населения».

Таким образом, в среднесрочном периоде банковские ставки по депозитам, полагают эксперты, вырастут максимум на 1,5%, по кредитам — на 2%.

Прирост на четверть

Сама же динамика увеличения или уменьшения объема банковских вкладов гораздо более существенно зависит от уровня экономических рисков. Они отражаются в показателях нестабильности финансовых рынков, рынка недвижимости, валют. «В январе-апреле 2010 года при максимальных в прошлом году ставках объем депозитов населения в банках увеличился всего на 0,46%, в ноябре и декабре — 2,3% и 1,9%, — отмечает главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. — Рынок депозитов менее эластичен к уровню ставок, чем к статистике, свидетельствующей о рисках вложений и динамике доходов населения. Возможно, тенденция последних двух лет сохранится, и прирост вкладов составит 20-25%, в том числе за счет ускорения инфляции. Существующие на данный момент прогнозы прироста ВВП, реальных доходов населения и возможность сохранения относительно изменчивой динамики финансовых рынков делают ситуацию на рынке банковских вкладов в 2011 году во многом схожей с прошлогодней».

Объемы вкладов будут продолжать расти, конечно, менее агрессивно, чем в последние два года, однако это будет происходить из-за отсутствия альтернатив для сбережений населения. Иные инструменты либо связаны с повышенным уровнем риска, что в посткризисные два-три года будет неприемлемо, либо сложны для понимания, что на фоне средней финансовой грамотности не добавляет им привлекательности.

«Несмотря на двухлетнее снижение процентных ставок по вкладам, финансовый рынок практически не предлагал альтернативных нерискованных инструментов, — подтверждает Наталья Золотницына. — Изменение остатков на вкладах зависит и от степени доверия к банковской системе в целом. В 2011 году общая тенденция к сбережению средств у россиян, вероятно, сохранится».

Совместно с другими продуктами

Среди новых тенденций депозитного рынка в 2011 году и то, что уже не процентная ставка будет руководствующей для банков и их клиентов, а различные дополнительные характеристики и функциональные особенности вкладов. К примеру, возможность самому сконструировать свой депозит, выбирая основные параметры вклада, такие продукты сейчас все чаще предлагаются в кредитно-финансовых учреждениях.

«Как и всегда, будем максимально клиентоориентированы, а именно: в предлагаемой ставке, в разнообразии выбора вкладов и достойном сервисе клиентского обслуживания, — рассказывает Наталья Суслова. — Сезонные акции с вручением подарков вкладчикам будут дополнительной опцией».

На фоне разнообразия продуктов на финансовом рынке банки находятся в условиях жесткой конкуренции. И они сейчас прилагают значительные маркетинговые усилия для продвижения собственных программ для физических лиц. Общая тенденция — увеличение пакетных предложений банковских продуктов и услуг.

«Ряд банков, в том числе и НТБ, делают акцент на улучшение условий сотрудничества с клиентами, проводят в жизнь программы лояльности, — сообщает Наталья Золотницына. — Мы в этом году планируем совершенствовать обслуживание через Интернет. В связи с запуском новой автоматизированной банковской системы для нас стало возможным предоставить клиентам полный комплекс услуг онлайн, в том числе управление своими вкладными, карточными и другими счетами. В наших планах также совмещение вкладов с другими банковскими продуктами: кредитами, картами, платежами. Будет предложена отдельная программа для людей пенсионного и предпенсионного возраста».

Возможно, локомотивами рынка вкладов как раз и станут депозиты с динамичной доходностью, то есть с условиями, когда проценты зависят от текущих экономических характеристик, а не являются константными. На них и советуют обратить внимание кредитно-финансовые организации.

Наталья Суслова, директор Самарского филиала ОАО «Первый Республиканский Банк»:

— На мой взгляд, незначительное повышение ставки рефинансирования не приведет к повсеместному росту ставок по вкладам, с ликвидностью в большинстве банков все в порядке. А переориентация на кредитование в условиях борьбы за качественного заемщика требует более дешевых пассивов. которые достигаются и за счет снижения ставок.

Наталья Золотницына, начальник управления вкладов и персонального банкинга ОАО «Национальный Торговый Банк»:

— Изменение остатков на вкладах зависит не только от процентной политики банков, но и от уровня доходов населения, от степени доверия к банковской системе в целом, а также от господствующей модели поведения населения на рынке: стремятся ли граждане преимущественно «сберегать» или «тратить».

Александр Осин, главный экономист УК «Финам Менеджмент»:

— Если инфляция в 2011 году ускорится на 1-3% по сравнению с прошлым годом, что возможно, учитывая динамику мировых цен на сельхозпродукцию, можно ожидать пропорционального повышения кредитных и депозитных ставок. Но политика регуляторов и низкий спрос на кредиты, растущая конкуренция в банковском секторе ограничит возможность реакции рынка.

УСЛОВИЯ РАЗМЕЩЕНИЯ ВКЛАДОВ

_{Aвтор: Елена Андреева}