Потребительские кредиты – стремление к прозрачности

Было время, когда кредит мог получить практически любой желающий. Сейчас все стали осторожнее: банки выбирают добросовестных, финансово стабильных заемщиков, клиенты в свою очередь внимательнее подходят к выбору банка и кредитного продукта. Тенденции рынка таковы, что банки борются за достойного потребителя и готовы снижать ставки и смягчать условия для заемщиков с положительной кредитной историей.

Про ставки

Существенного снижения ставок по потребительским кредитам до конца 2011 года ожидать не стоит, в этом уверены почти все эксперты. Ведь ставки по кредитам диктуют не столько банки, сколько экономическая ситуация в мире, стране, напоминает начальник управления маркетинга ЗАО «ФИА-БАНК» Анна Волошина. Стоимость банковских услуг зависит от ставки, по которой банк привлекает средства, объема неработающих активов в кредитном портфеле и т.д. Также влияние оказывают стоимость привлеченных ресурсов, которые можно разместить в потребительские кредиты, и уровень риска по такому виду кредитования. Размер ставок как раз уменьшался в 2010 году за счет снижения стоимости привлекаемых банками средств на рынке, вспоминает руководитель направления кредитования департамента розничного бизнеса ОАО «Первобанк» Роман Азнабаев. К настоящему моменту стоимость кредитов большинства банков уже ниже уровня докризисного 2008 года. При этом в связи с ростом ставки рефинансирования Центрального банка некоторые банки могут пересмотреть свои ставки, наоборот, в сторону увеличения, считает Роман Азнабаев.

С таким мнением не согласен главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. По его мнению, предпосылки для снижения ставок по потребительскому кредитованию до конца года есть, судя по динамике ставок ипотечного кредитования, а также на фоне снижения доли «просрочки» в кредитах банков. Хотя, обращает внимание Александр Осин, сокращение ставок не будет существенным, оно ограничено все еще повышенным уровнем инфляции и может составить примерно 1-1,5%.

«Хорошей» кредитной историей нужно дорожить

Процентные ставки на рынке потребительского кредитования сегодня весьма разнообразны. Диапазон довольно широкий: от 18% до 29% годовых. Размер во многом зависит от того, как заемщик подтверждает свой доход, от типа его трудоустройства, от суммы кредита и срока кредитования. Управляющий Самарским филиалом Транскапиталбанка Виталий Ивашковский обращает внимание заемщиков на то, что хотя потребительские кредиты и выдаются на любые цели, эти цели должны быть личными и соответствовать именно потребительским потребностям. Например, ремонт, лечение, приобретение техники, получение недостающей суммы на покупку автомобиля и т.п. - это категория правильных целей. А вот брать потребительский кредит на решение бизнес-задач (тем более на бизнес не свой, а например, друзей или родственников) - очень рискованно. В случае неудачи заемщик может лишиться своего имущества, а также сильно испортить свою кредитную историю. Виталий Ивашковский предупреждает, сегодня банки готовы сотрудничать далеко не с каждым захотевшим взять кредит потребителем, а только с тем, кто способен гарантировать свою финансовую дисциплину и хорошую репутацию. Поэтому заемщику нужно заботиться о своей кредитной истории, тем более что это поможет ему получить кредит на более выгодных условиях. Например, в ФиаБанке действует программа лояльности для добросовестных заемщиков и постоянных клиентов банка. Положительная кредитная история клиента в ФиаБанке дает возможность снизить стоимость кредита на 2 процентных пункта. При этом банк также готов идти на снижение процентной ставки по кредиту, если заемщик имеет кредитную историю в любом другом банке, отмечает Анна Волошина. Действительно, ряд банков практикует снижение ставки для заемщиков, имеющих положительную историю как в этих банках, так и в других. Однако в некоторых банках, например в ОАО «Нордеа Банк», наличие «хорошей» кредитной истории не влияет на величину процентной ставки, а всего лишь позволит с большей вероятностью получить положительное решение по кредиту. Поэтому заемщику необходимо внимательно изучать предложения и условия по потребительскому кредиту, ведь имея «хорошую» кредитную историю и сделав правильный выбор, можно значительно сэкономить.

Условия смягчаются

На рынке наблюдается тенденция улучшения качества предоставления потребительских кредитов, считает Роман Азнабаев. Изменения, по мнению эксперта, заключаются не только в снижении процентных ставок, но и в упрощении процедуры получения кредита, появились новые предложения дополнительных опций. Клиенты получают качественное обслуживание не только при выдаче, но и при дальнейшем обслуживании кредита. Например, Первобанк не требует страхования залога или жизни и здоровья заемщика. Но если заемщик оформляет страховку, снижая этим риски банка, то банк в свою очередь готов снизить для него ставку даже в процессе пользования кредитом, говорит Роман Азнабаев.

Заботясь о клиентах, стремиться также нужно к упрощению системы рассмотрения заявок, сокращению сроков их рассмотрения, снижению комиссий за выдачу и обслуживание кредитов, к более лояльным требованиям к обеспечению (залогу) по кредиту, особенно если потенциальному заемщику требуется небольшая сумма. И хотя сложившееся положение дел напоминает старый банковский анекдот о том, что «для того чтобы сегодня оформить кредит в банке, придется доказать, что он тебе не нужен», заинтересованным гражданам лучше позаботиться о своих денежных ресурсах заранее, предупреждает Виталий Ивашковский. В Транскапиталбанке клиенты и вкладчики могут оформить карту с грейс-периодом (льготным периодом кредитования, когда за пользование кредитными деньгами заемщик не платит проценты). Эта кредитная карта как дополнительный кошелек, к которому клиент может обратиться при необходимости в любой момент, возвращая деньги банку небольшими частями.

Самый главный момент, на который обратил внимание начальник Отдела розничного бизнеса Самарского филиала ОАО «Нордеа Банк» Василий Гринев, это стремление банков к прозрачности, то есть отсутствию всяких скрытых комиссий, так называемого «мелкого шрифта». А также доступности для клиентов, зарекомендовавших себя в качестве добросовестных клиентов, то есть снижение процентных ставок для клиентов с положительной кредитной историей.

Александр Осин, главный экономист УК «Финам Менеджмент»:

- Снижение ставок и банковских издержек - это основные драйверы роста рынка потребительского кредитования. Кроме того, крупные банки со своими сравнительно низкими ставками сейчас активно осваивают региональный сегмент. Инвестиционные идеи в секторе достаточно ограничены, поскольку спрос диктуется снижением темпов прироста реальных доходов населения.

Роман Азнабаев, руководитель направления кредитования департамента розничного бизнеса ОАО «Первобанк»:

- Клиенты с положительной кредитной историей, которая подтверждает их надежность как заемщиков, вправе рассчитывать на более интересные условия кредитования. Поэтому на стоимость кредита может влиять и история отношения клиента и банка. Например, Первобанк предлагает особые условия кредитования своим клиентам, пользующимся ранее другими услугами банка: срочными вкладами, инвестиционными услугами или другими.

Виталий Ивашковский, Управляющий Самарским филиалом Транскапиталбанка:

- На рынке сейчас присутствует острая конкуренция за качественного заемщика, банки либерализируют ряд условий кредитных программ, это и предложение индивидуальных финансовых условий, и упрощение, быстрота оформления займов для отдельных категорий потребителей, в том числе через удаленные каналы банка (Интернет, банкоматы, колл-центр). Думаю, на рынке будут появляться кредитные продукты, ориентированные на интересы выделенных сегментов клиентов, а также пакетные предложения, сочетающие в одном решении по сниженным ценам кредитные продукты и разнообразные дополнительные банковские сервисы и услуги. Вообще, «сегментарность» оценки, или, правильнее сказать, всем уже немного приевшийся «индивидуальный подход» к каждому потенциальному заемщику, является главной характеристикой текущего этапа потребительского кредитования. Например, ТРАНСКАПИТАЛБАНК улучшает условия кредитования розничных клиентов за счет внедрения программ индивидуальных процентных ставок в зависимости от категории заемщика. Таким образом, банк предлагает максимально выгодные условия клиентам с высоким уровнем платежеспособности и хорошей кредитной историей.

Александр Чигвинцев, заместитель директора дирекции развития бизнеса Национального Торгового Банка:

- В последний раз НТБ корректировал ставки по потребительским кредитам весной этого года – снижение составляло 1-3%. В результате минимальная ставка по потребительским кредитам – 17%. Еще до конца лета мы планируем снижение ставки по потребкредитам на 1%. Кроме того, бонус по ставке в размере 0,5–1% получают у нас заемщики, имеющие одну и более положительные кредитные истории, причем не только в нашем, но и в других банках. Мы старались сделать условия по потребкредитам максимально прозрачными для заемщика. Комиссий по потребкредитам в НТБ нет – указанная ставка является конечной эффективной ставкой. Нашими программами потребкредитования предусмотрена возможность досрочного гашения кредита без штрафов и комиссий.

Опросы клиентов свидетельствуют, что им важны и неценовые факторы – прежде всего сроки рассмотрения заявок и требования банка к комплекту документов. Наш банк постарался максимально снизить сроки прохождения заявок через кредитный комитет. Максимальный срок принятия решения – 3 дня.

Справка

По данным Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), россияне по-прежнему считают, что с крупными покупками следует повременить. Индекс потребительского доверия, который показывает насколько возможным россияне считают совершение крупных покупок в настоящее время, по-прежнему колеблется в пределах 42-43 пунктов. Половина опрошенных считают, что сейчас неудачный момент для крупных трат.

Кредитование же представляется россиянам несколько более реальным, чем раньше. Индекс кредитного доверия с марта по июль вырос с 29 до 33 пунктов. Такой рост обеспечен тем, что увеличилась доля респондентов, убежденных, что сейчас вполне благоприятное время для взятия ссуды (с 18 до 21%). И меньше стало тех, кому кажется плохой идеей брать сейчас кредит, их число снизилось с 70 до 64%. В том, что сейчас удачное время для кредитования, уверены в основном молодые россияне (33%) и респонденты с доходами выше среднего уровня (25-26%). Противоположной точки зрения придерживаются пожилые (73%), малообеспеченные (70%) и среднеобеспеченные (69%) респонденты.