Потребкредит может оказаться выгоднее ипотеки

Если собственных средств на покупку жилья недостаточно, то, как правило, мы прибегаем к помощи ипотечного кредита. Но в отдельных случаях ипотечный кредит попросту нельзя получить, и, кроме того, он требует залога покупаемой квартиры в пользу банка. Поэтому иногда покупателям жилья целесообразнее или даже выгоднее воспользоваться другими вариантами, например, потребительским кредитом.

Возможны варианты

Ипотека – это целевой кредит, выдаваемый для покупки недвижимости. Получив ипотечный кредит, можно приобрести только тот объект недвижимости, который одобрил банк, и до погашения долга банк забирает его в залог. В этом суть и главные отличительные черты ипотеки от остальных кредитных продуктов. Кроме того, ипотечные кредиты отличаются большими сроками кредитования (до 30 лет), внушительными суммами займа и относительно щадящими процентами: поскольку ипотека обеспечивается залогом недвижимости, риски банков потерять свои денежки снижаются, и они предлагают более лояльные ставки. В общем, ипотека – самый «правильный» вид кредита для тех, кто решил прибегнуть к заемным банковским средствам для покупки жилья. Однако бывают ситуации, когда ипотека недоступна или невыгодна.

При определенных условиях для покупки квартиры можно воспользоваться и потребительским кредитом, не требующим залога. Такой кредит нецелевой, т.е. полученные в банке деньги можно потратить на что угодно, в том числе на квартиру, дом, землю или гараж (парковочное место).

Банки предлагают несколько видов потребительских кредитов, которые отличаются процентными ставками и размером максимальной суммы кредитования. По словам заместителя директора Самарской дирекции ОАО Национального Торгового Банка Вадима Зрелова, заемщик, в зависимости от своих потребностей, может выбрать различные программы потребительского кредитования: кредит под поручительство физического лица, кредит под залог имущества, кредит под залог вклада, а также кредит без обеспечения.

Сроки кредитования по перечисленным программам – максимум 7 лет. Суммы кредита также зависят от программы: до 200 тыс. рублей по программе «Кредит без обеспечения», до 750 тыс. руб. при кредитовании под поручительство. Сумма кредита под залог имущества зависит от стоимости залогового обеспечения и доходов клиента.

Вкладчики НТБ могут получить кредит под залог вклада. При этом ставка составит +3% к ставке по вкладу, а срок кредита равен сроку вклада. Процентная ставка по кредиту под поручительство - 20% годовых, под залог автотранспорта 18-19% годовых, недвижимости 17-19% годовых. Ставка снижается на 1-2% для заемщиков с хорошей кредитной историей, а также для сотрудников предприятий, являющихся участниками зарплатных проектов или имеющих в банке расчетный счет.

Экономим время – теряем деньги

Если сравнивать ипотечный и потребительский кредиты, то, конечно же, проценты по ипотеке будут намного ниже. Среднерыночная ставка по ипотечным кредитам сейчас колеблется в пределах 9,5-13,7%. Ставки же по потребительским кредитам без залога выше на 5-7%. Это подтверждает региональный координатор Росбанка в Самаре Виталий Данилов. «Ипотека является и самым выгодным кредитным продуктом для покупки жилья. Минимальная процентная ставка по ней в Росбанке от 10,75% годовых в рублях, в то время как минимальная ставка по потребительскому кредиту «Большие деньги» составляет 16,9% годовых», – отметил Виталий Данилов. Таким образом, потребительские кредиты являются самыми дорогими в первую очередь потому, что не обеспечены залогом, т.е. банки, выдавая их, значительно рискуют.

Немаловажным является и срок кредитования. По ипотечным кредитам его максимальный срок составляет 30 лет, а по потребительскому кредиту он равен пяти, максимум семи годам, что в свою очередь тоже приводит к значительному увеличению размера ежемесячных платежей.

Если же говорить о преимуществах потребительского кредита, то к ним можно отнести быстроту оформления и меньшее количество документов. В большинстве банков потребительский кредит можно получить через 1-2 дня после подачи заявки, а то и в день обращения, тогда как оформление ипотеки занимает несколько недель. Это объясняется тем, что для выдачи потребительского кредита не считается необходимой серьезная проверка заемщика, к тому же не требуется проведение процедуры экспертизы и оценки передаваемой в залог банку недвижимости, а также регистрации залога.

Есть еще один плюс у потребительского кредита. «Разрешено его досрочное погашение в любое время без ограничений и штрафных санкций. Возможно установить удобный для клиента график погашения платежей: дифференцированный либо аннуитет. К тому по всем видам потребительского кредита комиссии отсутствуют», – сообщает Вадим Зрелов.

Основное же преимущество потребительского кредита перед ипотечным заключается в том, что с его помощью заемщик может приобрести любой объект недвижимости, не согласовывая его с банком.

Простое решение

В каких случаях заемщику выгодно использовать потребительский кредит для приобретения жилья? Потребительские кредиты целесообразно брать, если у покупателя есть значительные собственные средства. «Когда на покупку жилья не хватает суммы до полумиллиона или когда для получения в другом банке ипотечного кредита не хватает первоначального взноса, потребительский кредит может выручить, так как не требует подтверждения целевого использования средств. Если суммы в полмиллиона рублей достаточно (основная сумма платится из собственных накопленных средств или полученных от продажи предыдущего жилья), то потребительский кредит может оказаться более простым решением», – считает Виталий Данилов.

Намного проще оформить потребительский кредит, когда нужны средства на приобретение недвижимости за рубежом или в случае, когда банк не устраивает выбранный объект недвижимости. «Чаще всего клиенты оформляют потребительский кредит для приобретения коммерческой недвижимости, загородного жилья и земельных участков», – отмечает Вадим Зрелов.

Итак, несмотря на несомненную выгоду классических ипотечных кредитов, потребительские кредиты среди покупателей недвижимости также востребованы, а область их применения даже более обширна. Таким образом, потребительский кредит не является полноценной заменой ипотечному по всем своим характеристикам, но в определенных случаях может использоваться с целью покупки недвижимости.