Особое внимание – к комиссиям

Несмотря на то, что с недавних пор банки в обязательном порядке должны знакомить заемщиков с реальной процентной ставкой по кредиту, далеко не все выполняют это предписание. В ряде случаев по-прежнему присутствуют скрытые комиссии, например при досрочном погашении кредита. Поэтому эксперты призывают внимательно относиться к подписанию кредитного договора и изучать его заранее.

- Сколько составляют комиссии за выдачу и обслуживание потребительского кредита? Насколько в итоге отличается декларируемая ставка от реальной?

Виталий Ивашковский, управляющий Самарским филиалом ТРАНСКАПИТАЛБАНКа:

- Практически все банки отменили ежемесячные комиссии за обслуживание потребительских кредитов (и других кредитов, кстати, тоже), а также плату за досрочное их погашение. Тем не менее разовая комиссия за оформление и выдачу кредита все-таки осталась почти везде. Самой интересной для потребителей на самом деле является конечная цена кредитного банковского продукта. И, конечно, на размер так называемой эффективной процентной ставки влияет и комиссия за выдачу кредита. В Транскапиталбанке она составляет 0,5% суммы кредита, но не менее 3500 рублей. Соответственно реальная ставка по кредиту увеличивается на этот показатель. При выдаче кредита заемщик подписывает информационный график платежей, в котором прописана полная стоимость кредита.

Василий Гринев, начальник отдела розничного бизнеса Самарского филиала ОАО «Нордеа Банк»:

- В нашем банке отсутствуют комиссии за выдачу и обслуживание потребительского кредита. Таким образом, реальная ставка не отличается от декларируемой. Ряд банков, заявляющих низкие ставки, добирают свою доходность за счет комиссий, причем комиссии, как правило, в этих случаях берутся от суммы первоначального кредита, и их размер не уменьшается при досрочном погашении.

- Срок рассмотрения заявки по потребительскому кредиту: от чего зависит и сколько составляет?

Роман Азнабаев, руководитель направления кредитования департамента розничного бизнеса ОАО «Первобанк»:

- Первобанк предлагает своим клиентам «прозрачные» условия кредитования, благодаря чему наши заемщики заранее знают, на какие условия они могут рассчитывать, какие понадобятся документы и в течение какого срока будет рассмотрена их кредитная заявка. Сейчас заявка рассматривается в течение одного, максимум двух рабочих дней со дня предоставления необходимых документов. На рынке существует немало предложений «получить кредит за 30 минут» - экспресс-кредиты, экономия времени в этом случае, безусловно, налицо, но стоимость таких кредитов существенно выше. Тут стоит посчитать, окупит ли незначительная экономия времени значительную переплату по кредиту.

Анна Волошина, начальник управления маркетинга ЗАО «ФИА-БАНК»:

- В среднем заявки на предоставление потребительского кредита рассматриваются за 3-4 рабочих дня. Но здесь все индивидуально и во многом зависит от обеспечения по кредиту. Так, если заемщик оформляет кредит с поручителем, то требуется оценка платежеспособности поручителя. Это занимает 2-3 дня. Если же обеспечением выступает залог автомобиля, недвижимости или бизнес, то тут процедура оценка значительно сложнее.

- Срок рассмотрения кредитной заявки, как правило, составляет от 1 дня до 1 недели и зависит от вида кредита, наличия или отсутствия залогового обеспечения. Если кредит требует залога, то закладывается время на его оценку со стороны банка. Большую роль в скорости принятия решения играет изначально правильно подготовленный пакет документов со стороны заемщика.

Василий Гринев:

- Срок рассмотрения заявки на потребительский кредит в Нордеа Банке составляет 1 рабочий день. Зависит от суммы кредита, от статуса клиента (то есть просто ли это физическое лицо или индивидуальный предприниматель, собственник бизнеса), достаточности предоставленных для анализа документов и правильности их составления, соответствия базовым условиям кредитования.

- Взимается ли комиссия за досрочное погашение кредита?

Александр Осин, главный экономист УК «Финам Менеджмент»:

- Имеет место скрытое взимание комиссии за досрочное погашение кредита. Например, досрочно вносимая сумма идет, согласно договору, на уменьшение основного долга только с определенного числа месяца, следующего за расчетным. Суды в последние годы, как правило, находили взимание комиссий и штрафов за досрочное погашение кредита противоречащими ГК и Закону о защите прав потребителей.

Виталий Ивашковский:

- В Транскапиталбанке комиссия за досрочное погашение кредита не взимается. Мы считаем, что наличие таких комиссий делает кредитный продукт менее привлекательным: продукт должен быть прозрачным и понятным для клиента. И при наличии свободных денежных средств заемщик должен иметь возможность беспрепятственно погашать свой кредит.

Василий Гринев:

- В Нордеа Банке комиссия за досрочное погашение кредита не взимается. Количество досрочных частичных погашений и суммы не ограничены.

Анна Волошина:

- В Фиа-Банке нет ограничения по срокам и суммам досрочного погашения кредитов. Если клиент имеет возможность вносить сумму больше, чем его ежемесячный платеж, указанный в графике платежей, то ему достаточно просто внести в кассу желаемую сумму, без дополнительных заявлений и в любой момент. Также нет никаких дополнительных платежей за досрочное погашение. Сумма, превышающая ежемесячный платеж, засчитывается в счет погашения основного долга, проценты начисляются на фактический остаток долга за фактические дни пользования кредитом. В дальнейшем заемщик может вернуться к графику платежей либо продолжать оплачивать кредит больше, чем указано в графике, тем самым закрывая кредит до срока, указанного в договоре.

Роман Азнабаев:

- Первобанк не взимает комиссии или штрафы за досрочное погашение кредитов наличными, если опция по досрочному погашению выбирается заемщиком и прописана в кредитном договоре.

_{Aвтор: Юлия Феоктистова}