К чему привел бурный рост выдачи кредитов

В ноябре-декабре банки стали повышать свои ставки по вкладам. Первоначально этот процесс запустили частные финансово-кредитные учреждения: в течение ноября они увеличили ставки по депозитам в среднем на 1,5-2%. Затем повышать ставки стали и госбанки. Параллельно начался рост ставок по кредитам. Он продолжится и в будущем, считают эксперты. Деньги снова в цене Департамент внешних и общественных связей Центрального банка Российской Федерации опубликовал статистику, согласно которой максимальная ставка по вкладам 10 крупнейших банков страны, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, за первую декаду декабря выросла на 0,28%. Таким образом, средняя ставка по депозитам в ведущих российских банках продолжила расти и составила 9,32% годовых. В последний раз она достигала почти такого же уровня (9,3%) во второй декаде июня прошлого года. По итогам третьей декады 2011 года ставка составила 9,04%. По данным Главного управления Центробанка по Самарской области, средняя ставка по вкладам в банках Самарской области в ноябре выросла на 0,693 процентных пункта – до 5,042% годовых. «В конце ноября Национальный торговый банк повысил на 0,25 – 1,25% рублевые ставки по наиболее популярным вкладам», – отмечает председатель правления банка Михаил Романов. «У нас изначально ставки были выше рыночных, поскольку мы в этом году выходили на рынок Самары и Тольятти, – говорит владелец Эл-Банка Анатолий Волошин. – Все происходит по кругу: сначала паника была среди населения. Все откладывали деньги на черный день, лишних кредитов не брали. Теперь же мы наблюдаем панику у банкиров: люди все больше берут кредиты, выводят вклады и тратят деньги. У банков появилось опасение, что денег может и не хватить. Некоторые уже даже начали откровенно демпинговать. Один из достаточно крупных банков недавно мне как клиенту прислал предложение по вкладу в 14,9% годовых». Михаил Романов объясняет повышение ставок по депозитам сложностью на мировых финансовых рынках, а также приближающимися новогодними праздниками. «Вклады населения в любые времена являются для банков источником пополнения ресурсной базы, – говорит он. – Поэтому для банков, которые, несмотря на напряженность на финансовых рынках, продолжают кредитовать, важно не допустить существенного оттока этого ресурса. С этой целью, а также в расчете на то, что повышенные ставки по вкладам подтолкнут население разместить в банках обычно получаемые в конце года дополнительные средства в виде премий, тринадцатой зарплаты, бонусов и т.п., большинство банков прибегло к повышению ставок по депозитам». Главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин указывает на еще одну причину – бурный спрос на кредиты в течение 2011 года. «Банковский сектор, по крайней мере его кредитный сегмент, переживает в этом году бум, – отмечает он. – Даже Сбербанк в конце ноября обратился к российским банкам с просьбой «прийти в себя», снизив скорость выдачи кредитов». Причиной бума являлись достаточно низкие ставки на рынке, а также уступки, на которые были готовы идти банки в борьбе за клиента. После финансового кризиса 2008 года руководство страны снизило стоимость денег для банков, что привело к кризису переизбытка ликвидности: у банков было денег больше, чем они могли выдать по кредитам. Все это вылилось в достаточно высокие темпы роста выдачи кредитов. По данным ГУ ЦБ по Самарской области, в текущем году кредитный портфель банков Самарской области вырос на 47,5% – с 522,4 млрд рублей до 770,1 млрд рублей. Основной рост пришелся на октябрь-ноябрь текущего года. Под надзором Впрочем, ЦБ, наученный горьким опытом 2009 года (когда в погоне за деньгами некоторые банки поднимали ставки по вкладам до заоблачных 18-20% годовых), никому не позволит демпинговать на рынке. Банк России уже предупредил, что будет пристально следить за кредитными организациями, которые сильно повышают ставки, и расследовать каждый отдельный случай. Сейчас, по рекомендациям ЦБ, желательно привлекать денежные средства населения не дороже, чем максимальная ставка 10 крупнейших банков по объемам привлекаемых вкладов плюс 1,5 процентных пункта. Кроме того, министерство финансов РФ разработало и внесло в правительство закон, предоставляющий Центробанку право регулировать максимальную ставку по вкладам физических лиц, а также ограничивать их минимальный уровень доходности. Госдума может рассмотреть законопроект уже в этом году. Согласно законопроекту, размещенному на сайте Минфина, минимальная ставка должна быть «не ниже двух третей ставки рефинансирования Банка России по банковским вкладам в рублях и не ниже ставки LIBOR по банковским вкладам в иностранной валюте». Ставка рефинансирования ЦБ на сегодня – 8,25%, таким образом, 2/3 ставки – это 5,5%. А максимально возможные ставки ЦБ будет определять для каждого банка индивидуально, говорится в тексте законопроекта. Кредиты подорожают Рост ставок по депозитам неизбежно приведет и к росту ставок по кредитам, считает Александр Осин. Анатолий Волошин говорит, что банки начнут повышать и ставки по кредитам в соответствии с ростом ставки по вкладам. «Работать на рынке с маржой меньше 3-4% никто не будет, – рассуждает банкир. – Так что если вклады привлекаются по 11% годовых, то ставка будет не меньше 14%». Согласно данным ГУ ЦБ по Самарской области, ставки по кредитам уже начали расти. В ноябре средневзвешенная ставка выросла на 0,695 процентных пункта – до 19,001% годовых. Ставка по кредитам сроком от 181 дня до одного года выросла на 1,663 п.п. – до 25,349%. По мнению Анатолия Волошина, средняя ставка по кредитам может вырасти еще на 1-2 п.п., а затем вновь начнет снижаться. «Такими волнами и будут проходить последствия финансового кризиса 2008 года. Ставки по кредитам вновь вырастут – до тех пор, пока не перестанут выдавать кредиты, а затем они вновь пойдут вниз», – заключил Волошин. «Не будет резкого повышения ставок, а техническое изменение плюс-минус один процент может иметь место всегда», – уверен, в свою очередь, Михаил Романов. Михаил Романов, председатель правления НТБ: «Наша банковская система регулируема, и регулятором в конечном итоге выступает правительство. Банки только следуют по пути, который прокладывает регулятор. Читателям важно услышать ответ на вопрос: будем ли мы кредитовать предприятия и физических лиц? Я считаю, что на него можно ответить положительно. Я имею в виду, что не будет резкого повышения ставок, а техническое изменение плюс-минус один процент может иметь место всегда. Скорее всего, банки, которые захотят расти быстрее рынка, пойдут в демпинг». Александр Осин, главный экономист УК «Финам менеджмент»: «Банки в последние недели активизировали привлечение депозитов физических лиц. Однако причины этого явления неоднозначны. Инвестиционные опасения здесь вряд ли являются основным фактором, хотя, конечно, рост долларовых ставок на европейском рынке отразился на инвестиционном поведении банков. Рост спроса на кредиты отразился в повышении ставок по ним. На данный момент тенденция активного роста российского рынка кредитования сохраняется, хотя ее темпы начинают несколько сглаживаться под влиянием ЦБ и правительства». Aвтор: Антон Утехин