Сегмент кредитных карт набирает силу

По сравнению со многими странами уровень проникновения кредитных карт в России сегодня крайне мал. Впрочем, эксперты говорят о динамичном развитии этого сегмента рынка. – Чем отличаются условия кредитования по картам от условий обычных потребительских кредитов на любые цели? Лариса Шпитонцева, директор департамента розничного бизнеса ОАО «Первобанк»: – Главное отличие кредитных карт – возобновляемость кредита и многократность его использования. Оформив кредитную карту один раз, клиент может снимать с нее деньги в любой момент, когда возникнет необходимость. Как правило, кредитные карты работают по «револьверному» принципу – после погашения задолженности деньгами можно воспользоваться снова, это удобно. Основное предназначение кредитных карт – оплата текущих потребностей заемщика, сумма лимита обычно устанавливается в интервале от 50 до 150 тыс. рублей. Но если речь идет о крупных или целевых покупках, лучше воспользоваться обычным потребительским кредитом. Оксана Иванова, начальник управления кредитования физических лиц ОАО КБ «Солидарность»: – Потребительский кредит предполагает постоянное погашение основного долга и процентов, а при кредитовании по карте для заемщика устанавливается некий лимит, в рамках которого он может брать любую сумму и гасить ее при любом удобном случае, после чего можно вновь воспользоваться кредитом. Игорь Штейнбок, заместитель управляющего филиалом ОАО «УРАЛСИБ» в г. Самаре: – Основное отличие и одновременно преимущество кредитных карт –начисление процентов не с момента выдачи кредита, а с того момента, когда заемщик воспользовался денежными средствами с карты. Кредитная карта является возобновляемой – возвращенные денежные средства снова становятся доступными для использования на любые нужды. Илья Ковязин, и.о. директора филиала «Самарский» ОТП Банка: – Это два различных продукта, речь идет о принципиально разной схеме погашения задолженности по ним. Обычный кредит предполагает ежемесячный аннуитет, включающий основной долг и проценты. А при использовании кредитного лимита по карте клиенту необходимо ежемесячно погашать задолженность в размере не менее установленного банком минимального платежа, кроме того, клиент может воспользоваться льготным периодом по кредитной карте, в течение которого проценты не начисляются. Евгений Пикалов, председатель Правления банка «ФИНАМ»: – Потребительские кредиты по пластиковым картам стоят около 20% годовых, отличия от обычного кредита только технические – человеку не надо обращаться в банк. Галина Червякова, управляющий филиалом ВТБ24 в Самаре: – Главное отличие заключается в том, что кредитные карты оформляются на небольшие суммы, по которым клиенту проще и быстрее расплатиться с банком. Это возобновляемая кредитная линия. Потребительский же кредит клиент обычно берет для решения конкретной задачи, например, на ремонт, путешествие или покупку дорогой техники, соответственно, речь идет о большой сумме на большой срок. Вилен Ли, директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНКА: – Если человек часто пользуется небольшими кредитами на потребительские нужды, кредитная карта будет для него более удобным финансовым инструментом – это своего рода многократный потребительский кредит в рамках установленного кредитного лимита. Такая карта дает свободу в принятии моментальных решений – покупка здесь и сейчас. Но если стоимость желаемого товара выше, чем кредитный лимит по карте, предпочтительнее воспользоваться потребительским кредитом, причем лучше выбрать ту торговую точку, где стоимость кредита будет включена в цену покупки. Если погашение потребкредита обычно производится ежемесячными платежами, то по карте держатель может сам регулировать уровень кредитного бремени: погашать долг минимальными платежами или закрыть его в короткие сроки. Более того, погасив задолженность целиком в течение льготного периода, можно освободиться от уплаты процентов за пользование кредитом. Василий Гринев, начальник отдела розничного бизнеса Самарского филиала ОАО «Нордеа Банк»: – Самое главное преимущество кредитной карты перед потребительским кредитом – в том, что воспользоваться денежными средствами с нее можно не один раз, тогда, когда они действительно потребуются и в необходимом размере. С другой стороны, погашение кредита по карте сопряжено с большими суммами платежей, так как этот кредит обычно необходимо погасить в течение 4–10 следующих месяцев, в то время как потребительский кредит можно взять на гораздо большие сроки. – Каковы плюсы и минусы использования кредитных карт – для банков, для заемщиков? Сергей Бершов, руководитель Самарской дирекции ЗАО «ФИА-БАНК»: – Так как кредитные карты обычно оформляются без обеспечения, для банка риски по ним выше, чем по обычным кредитам, поэтому и процентная ставка по картам больше. Для заемщиков преимущество кредитных карт заключается в том, что денежные средства в кредит можно выбирать по мере необходимости и платить только за фактическое время их использования. Оксана Иванова: – Использование кредитных карт в перспективе влияет на лояльность потребителей – со временем клиент становится постоянным, начинает пользоваться другими продуктами и услугами, что выгодно для банка. А для заемщика основной плюс использования кредитных карт – в отсутствии необходимости каждый раз собирать дополнительный пакет документов. Илья Ковязин: – В связи с тем, что по кредитной карте процентная ставка, как правило, выше, чем по обычному кредиту, если заемщику нужна большая сумма на длительный период, лучше воспользоваться кредитом. Но при этом кредит невозобновляем, для его оформления каждый раз придется подавать новую заявку. Галина Червякова: – Кредитная карта позволяет пользоваться заемными средствами банка в пределах определенного лимита в течение всего срока ее действия, более того, существует льготный период до 50 дней, когда проценты не начисляются. Такие карты можно использовать и для размещения на них собственных средств, при этом деньги, находящиеся на счете карты, не нужно декларировать при выезде за границу. Вилен Ли: – Основное преимущество кредитной карты – возможность получать кредит многократно без посещения офиса банка. Весомых недостатков у кредитных карт нет. Для кого-то могут таковыми показаться высокая процентная ставка или комиссия, сложность оформления, но это, скорее, индивидуальные характеристики тех или иных предложений. А для банка кредитная карта зачастую представляет собой ядро многопрофильного банковского сервиса, в который, к примеру, включаются дистанционное банковское обслуживание, скидки по картам в магазинах-партнерах банка, пониженный процент для лояльных заемщиков, возврат части потраченных на покупки средств. – Насколько востребованы сегодня кредитные карты? Каковы итоги 2011 года по объему выданных по кредитным картам средств? Игорь Штейнбок: – В последнее время клиенты все чаще останавливают свой выбор на кредитных картах, которые сочетают в себе преимущества банковских карт международных платежных систем и предполагают удобную форму получения средств. Оксана Иванова: – Кредитные карты сегодня очень востребованы – ими активно пользуются в магазинах и заведениях, где есть терминалы. Льготный период кредитования также влияет на популярность этого продукта. Банки стали более ответственно подходить к выдаче кредитных карт – если раньше они рассылались по почте, то теперь при их выдаче также проводится анализ заемщика. Илья Ковязин: – Рост рынка карточного бизнеса за 2011 год составил 69%. Этот рынок динамично развивается: с одной стороны, еще нет «насыщения рынка», а с другой – очевидна потребность населения в кредитовании. Евгений Пикалов: – Накопленный объем эмиссии пластиковых карт в РФ равен приблизительно 150 млн штук. Поскольку прирост кредитования и других активов банков в прошлом году увеличился по сравнению с 2010 годом на 5–15% в годовом исчислении, соответственно, прирост «пластикового» бизнеса мог составить 17-25% г/г со схожим увеличением эмиссии карт. В 2012 году прирост рынка пластиковых карт, возможно, замедлится до близких к уровню 2010 года 8–15%. Галина Червякова: – Кредитные карты давно стали популярным платежным инструментом у жителей Самарской области. ВТБ24 постоянно увеличивает эмиссию кредитных карт: в 2011 году в регионе мы выдали более 47 тыс. карт, что в 1,3 раза больше показателя 2010 года. Вилен Ли: – Если в США на одного человека приходится около 4 кредитных карт, в Японии – около 2,5, в Великобритании – 1, то в России – всего 0,1, и пока основная доля операций по картам связана с получением наличных. При этом, по прогнозам экспертов, именно карточный бизнес в ближайшие несколько лет будет одним из драйверов роста розничного кредитования. Кредитные карты как наиболее удобный способ многократных заимствований будут вытеснять кредиты, а развитие инфраструктуры приема платежных карт будет стимулировать этот процесс. Объем рынка кредитных карт за 2011 год вырос более чем на 100 млрд рублей.