Где выгоднее брать кредиты

Получить сейчас крупную сумму в долг достаточно легко. Вопрос лишь в том, во что вам обойдется его возврат. Как правило, чем быстрее вы получаете кредит, тем дороже он будет. Мы советуем думать не о сиюминутной выгоде, а о том, не будет ли болезненной расплата по долгам.

Выше риски - выше процентная ставка

После финансового кризиса, как грибы после дождя, стали появляться конторы, предлагающие моментальные микрозаймы на 1-100 тыс. рублей на короткий срок - от 1 дня или на несколько месяцев. При этом от человека требуется лишь паспорт, и неважно, какая у него кредитная история. А именно во время кризиса многие люди испортили ее, когда не смогли вовремя расплатиться с долгами.

Поэтому предложения подобных фирм пользовались популярностью. Это что-то вроде ломбарда, с тем лишь отличием, что вместо колечка или телевизора залогом тут выступает добросовестность человека. А поскольку занимать деньги приходят совершенно разные люди, среди которых есть и те, кто не любит возвращать долги, в микрофинансовых организациях перекрывают риски за счет высоких процентных ставок. По сути, честные заемщики платят за тех, кто не возвращает деньги.

Как правило, такие компании рекламируют свои продукты, показывая, что за неделю-две или месяц клиент переплатит совсем чуть-чуть. Однако, если вдумчиво рассчитать годовую ставку, выяснится, что в реальности она может составить сотни или даже тысячи процентов в год. А если добавить комиссии, дополнительные платежи за страховку, штрафы за просрочку и прочее, то цифры могут быть просто астрономическими. Есть в российской практике случай, когда ставки на мини-займы одной фирмы достигали миллиарды процентов годовых!

- Подобные схемы бизнеса давно существуют за рубежом - в Индии, Бразилии и других странах с не сильно развитой экономикой, - говорит директор ИК «Восток-инвест» Владислав Зотов. - Когда в микрофинансовых организациях занимаешь небольшую сумму на короткий срок, переплата действительно кажется небольшой. Но если срок большой, то она может быть в разы больше размера кредита.

В долг по понятиям

Самарец Роман дает в долг почти всем. Занимается он этим с 2008 года.

- От заемщика требуются только паспорт и расписка, что взял у меня деньги, - делится секретами своего бизнеса Роман. - Проценты назначаю сам, в зависимости от человека и от суммы. Это может быть как 5-10% в месяц, так и все 100-200%. Когда деньги не возвращают, то приезжаем и говорим: «Ногу тебе прострелим, если не отдашь деньги!». Обычно действует. Конечно, стрелять ни в кого мы не будем, как и применять физическую силу. Но в большинстве случаев после таких визитов люди находят деньги. Если не помогает - идем в суд, звоним родным, друзьям заемщика, встречаем его около дома с напоминаниями.

Этот вариант получения денег в долг эффективен тем, что деньги могут быть выделены почти в любое время и в очень краткие сроки. Кредитная история, возраст и проблемы с законом неважны. Минус - договор почти никак не регламентирован. А в случае с проблем с выплатами можно столкнуться с неприятными методами возврата денег.

И у плюсов есть минусы

Получить кредит в банке с неполным пакетом документов тоже возможно. Пример тому - потребительские кредиты на покупку техники. Для оформления кредита требуется около получаса, а из документов нужен только паспорт. Представительства банков, как правило, находятся прямо в салонах магазинов и на месте оформляют договор. Не требуются поручители, справки о доходах. Но и процентная ставка в таком случае составляет 25-40% годовых (эффективная ставка с учетом комиссий, страховки и пр. достигает 80-90% годовых).

Другой вариант - потребительский кредит наличными. Договор оформляется в офисе банка, ставка - 15-25%. Однако банк потребует от человека безупречную кредитную историю, справку о доходах, поручителей, наличие определенного стажа работы. Кроме того, рассмотрение заявки занимает около трех дней.

Кстати, для непредвиденных расходов хорошо подойдет кредитная карточка. В зависимости от вашего дохода банк может установить ставку в 20-40% годовых. Также по карточке действует кредитный овердрафт - время (обычно около месяца), в течение которого проценты по кредиту не начисляются.

- Совершенно очевидно, что микрокредитование и банковское кредитование - абсолютно разные продукты, - считает региональный директор Бюро финансовых решений «Пойдем!» Алексей Соловьев. - В первом случае время принятия решения варьируется от 25 минут до одного часа. При этом не требуется большого количества документов и справок. Как правило, достаточно паспорта. Вероятность одобрения займа значительно выше, но за скорость приходится платить высокими процентными ставками. Во втором случае значительно ниже ставка, но клиент теряет значительно больше времени на сбор документов, на ожидание принятия банком решения о кредитовании. К тому же, одобрение получают далеко не все желающие.

При рассмотрении заявок используются различные схемы. Есть скоринг - принятие решения компьютерной программой. Есть вариант, где решение принимается службой безопасности или по согласованию с ней. Но сейчас на рынке появилась новая модель, когда решения о выдаче займа в короткие сроки принимает финансовый консультант, беседующий с клиентом.