Как оценивается залоговое обеспечение по кредиту

Выбирая кредитную программу, предполагающую обеспечение, заемщик должен быть готов к тому, что его расходы, связанные с оформлением займа, могут возрасти. Зачастую это компенсируется снижением ставки. Впрочем, здесь возможны варианты. С залогом или без Многие банки предлагают заемщикам самим выбирать, какой вид кредитования – залоговый или беззалоговый – для них предпочтительней. У каждого из этих вариантов свои достоинства и недостатки. Как отмечает руководитель территориального управления «Волга» ОТП Банка Илья Хохлов, основной плюс беззалогового кредитования и для банка, и для заемщика – скорость принятия решения и минимальные трудозатраты. Но эксперт говорит и о минусах: для банка это проблемы с взысканием задолженности при неисполнении заемщиком взятых на себя обязательств, а для клиента – цена заемных средств. По словам главного экономиста УК «Финам Менеджмент» Александра Осина, ставки по беззалоговым кредитам в среднем на 3% годовых выше, а плюс таких кредитов – в отсутствии риска потери залога, правда, это не значит, что банк не будет пытаться вернуть деньги через суд в случае неплатежеспособности заемщика, который залога не предоставил. В некоторых кредитных учреждениях отмечают, что ставки по кредитам без обеспечения могут достигать 200% годовых, что связано с более высокими рисками банка и сомнениями в платежеспособности клиента. Начальник управления маркетинга ЗАО «ФИА-БАНК» Анна Волошина обращает внимание на то, что для беззалогового кредитования характерны небольшие суммы и сроки кредитов: к примеру, в ФиаБанке такие кредиты можно взять на срок до четырех лет, в то время как по займам с залогом имущества сроки могут достигать семи лет. В числе основных плюсов залогового кредитования директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНКА Вилен Ли называет более низкие, по сравнению с обычными кредитами, процентные ставки и тот факт, что заемщик во время выплаты долга кредитору может пользоваться заложенным имуществом. А минусы такого кредитования, по мнению эксперта, в том, что не все имущество можно заложить, и в том, что заемщику придется самостоятельно оплачивать оценку и страхование залога. Врио директора Самарского филиала ОАО «Банк Москвы» Вячеслав Квитко добавляет, что наличие залога увеличит срок рассмотрения кредитной заявки и оформления кредита. По словам Анны Волошиной, в случае когда обеспечением является недвижимость, длительность процесса оформления увеличивается за счет того, что требуется заключить договор залога недвижимого имущества и зарегистрировать его в регистрационном органе, а предварительно заемщику и залогодателю необходимо собрать установленный пакет документов на закладываемый объект. Как резюмирует директор филиала БКС Премьер в Самаре Валентина Платонова, залоговое кредитование – плюс для банка, так как в этом случае возникает меньше рисков, и плюс для клиента – в связи с более привлекательными ставками за счет того, что риски банка ниже. Но при этом, по наблюдениям заместителя управляющего филиалом банка УРАЛСИБ в Самаре Игоря Штейнбока, кредиты с залогом пользуются меньшим спросом, чем кредиты без обеспечения. Участники рынка объясняют большую популярность последних тем, что они проще и удобнее в получении. Впрочем, есть банки, где для частных лиц представлены только беззалоговые кредиты наличными, в их числе – ВТБ24 и ОТП Банк. Процедура оценки Валентина Платонова отмечает, что обычно оценка залогового имущества производится по ипотеке, автокредитам и по кредитам под залог недвижимости и земли, за исключением тех случаев, когда в кредит приобретаются новые автомобили и недвижимость на первичном рынке – тогда в расчет принимается их цена при продаже. Оценка автомобилей с пробегом производится сотрудником банка на основании среднерыночной стоимости аналогичных моделей: это не требует особой точности, так как риск ошибки ликвидируется за счет первоначального взноса в 20-30%. В то же время, продолжает эксперт, по ипотеке на объекты вторичного рынка и по кредитам под залог недвижимости и земли оценка стоимости залогового имущества производится очень тщательно – либо специальным сотрудником банка, либо независимым оценщиком. Тем не менее, рыночная и оценочная стоимости могут не совпадать – довольно часто стоимость залогового имущества занижается. Александр Осин говорит о том, что плата за оценку входит в расчет банковских комиссий по предоставлению кредита. Игорь Штейнбок отмечает, что оценку залога оплачивает сам клиент. В некоторых банках это зависит от специфики процедуры. К примеру, в ФиаБанке расходы на оценку залога ложатся на заемщика, только если он воспользовался кредитной программой, где требуется оценка независимого оценщика (целевыми ипотечными кредитами): заемщик предоставляет в банк отчет об оценке независимого оценщика, аккредитованного банком. В остальных случаях залоги оцениваются специалистами отдела залогового обеспечения ФиаБанка, заемщик за это не платит. В Первобанке процедура оценки зависит от предмета залога. По словам директора департамента розничного бизнеса ОАО «Первобанк» Ларисы Шпитонцевой, при оформлении недвижимости в залог привлекается независимая оценочная организация, а если в залог оформляется транспортное средство, банк производит оценку самостоятельно, без взимания платы за нее. Вилен Ли добавляет, что, помимо оценки, любое имущество, предоставляемое в качестве обеспечения по кредиту, должно пройти другую обязательную процедуру – страхование от риска повреждения и утраты на всю его стоимость и на весь срок действия кредитного договора. Эксперт констатирует, что, в конечном счете, все это увеличивает расходы заемщика по кредиту. Банки Самары в каталоге организаций