Как подобрать самый выгодный вклад

Мы выяснили, как подобрать самый выгодный для вас вклад. Предположим, у вас появились свободные деньги, и вы решили их приумножить, открыть вклад. Но узнаете, что ставки по депозитам в разных банках различаются совсем ненамного. Что предпочесть?

Главное - репутация

Вряд ли вы доверите свои деньги банку, о котором ничего не известно. В финансовом мире самое важное - репутация. Не поленитесь, зайдите на сайты, посвященные банковскому бизнесу, их названия говорят сами за себя: например, www.bankir.ru или даже так: www.nebankir.ru.

Дорого или дешево продали банк при смене собственников, есть ли претензии со стороны Центрального Банка РФ, какова доля невозврата кредитов, расширяется или сворачивается сеть филиалов - все это «информация к размышлению».

Информационное агентство РБК на своем сайте регулярно публикует общероссийские рейтинги банков. С их помощью вы сразу увидите, кто успешнее и быстрее растет, а чей бизнес катится под гору.

«Побродите» по самарским интернет-ресурсам, послушайте, что говорят о том или ином банке в вашей бухгалтерии, друзья, взявшие ипотечный или потребительский кредит, получающие зарплату на банковскую карту. Узнайте, давно ли банк работает со вкладами населения, когда он был аккредитован в Агентстве по страхованию вкладов - без этого привлекать средства населения запрещено.

Рынок выравнивается

Нужно понимать, что вклады граждан - не главный источник средств для банков. Они могут занять деньги у Центрального Банка РФ, взять взаймы друг у друга, у западных банков, выпустить облигации и т.д.

И все же наши с вами деньги банкам тоже нужны, и у каждого из них своя политика. Кто-то делает упор именно на частных вкладчиков и готов платить им больше, а кто-то нет. Посмотрите, какие максимальные ставки по вкладам вам предлагают. Если проценты заметно выше средних по рынку, а реклама вклада настойчива - значит, банку позарез нужны деньги. Подумайте еще раз, стоит ли идти на риск ради лишних полутора-двух процентов годовых - возможно, у этой кредитной организации возникли сложности. Конечно, надежные банки тоже предлагают повышенные ставки, но обычно они приурочивают такие вклады к своим юбилейным датам.

Знайте, что как раз сейчас Центробанк ограничивает банки в привлечении средств частных вкладчиков и не рекомендует предлагать завышенные проценты. Рыночный сегмент депозитов заметно выровнялся.

Например, в Самарской области ставки по срочным рублевым вкладам сроком на год колеблются в узком коридоре 9-10% годовых. А это значит, что, выбирая подходящий финансовый продукт, нужно обратить внимание на другие условия договора банковского вклада.

Снять досрочно

Типичная ситуация. Например, вы открыли вклад сроком на год под весьма привлекательные проценты. А за две недели до окончания срока вам срочно понадобились деньги. Вы уже почти решили закрыть вклад, но... оказывается, в этом случае за весь прошедший срок проценты вам насчитают по очень низкой ставке - «до востребования». Обычно это 0,1%, иногда 0,2% в рублях - почти ничего!

Такой консервативной политики придерживаются многие банки, особенно крупные, кому не составляет труда привлекать по низким ставкам крупные суммы на международных рынках капитала. Они поощряют только тех клиентов, которые не снимают средства до окончания срока. Кредитной организации так проще планировать свою работу, так как всегда заранее известно, какими средствами она может располагать.

Но многие банки, особенно региональные, которые сильнее зависят от средств вкладчиков, поступают более гибко. Например, у «Газбанка» есть вклады, по условиям которых вы, снимая деньги досрочно, получаете проценты по половинной ставке. Главное - чтобы с момента открытия депозита уже прошло шесть месяцев.

«Первобанк» дает возможность снимать средства с некоторых рублевых и валютных вкладов частями, не более 20% от суммы вклада за месяц. При этом ставка по вкладу снижается на 0,5%, и сумма начисленных процентов пересчитывается за весь срок.

Бюро финансовых решений «Пойдем!» дает возможность снимать средства с некоторых из своих вкладов в рублях и валюте досрочно. Причем утверждается, что ранее начисленные и капитализированные проценты пересчету не подлежат.

К слову, интересный гибридный финансовый продукт разработали в Сбербанке - «сберегательный счет». Ставка по нему невысока (от 1,5% до 2,3% годовых в рублях, от 0,2% до 1,5% в валюте) - но это больше, чем по вкладам «до востребования». И клиент может как угодно пополнять вклад и снимать деньги до окончания годового срока действия договора.

Одним словом, найти вклады, которые можно закрыть досрочно без серьезных потерь процентного дохода, вполне реально. Такие предложения есть, нужно лишь ознакомиться с ними на сайтах банков и просчитать варианты. Если у вас не очень хорошо с математикой, наберите в Яндексе «Банковские вклады в Самаре», и первый ресурс из найденных поисковиком предложит вам калькулятор вкладов.

Максимальный доход

Очень важно обратить внимание на то, как начисляются проценты и когда можно ими воспользоваться. Если для вас важно быстро получать доход - выбирайте такой, где проценты начисляются ежемесячно и перечисляются на карту или их можно получить в отделении банка.

Если вы хотите получить весь доход уже в момент открытия вклада - на рынке есть и такие предложения, как «проценты вперед». Несколько лет назад вклады с таким условием получения дохода предлагал «Газбанк», пару лет спустя аналогичный продукт появился в линейке вкладов УРСА-Банка. Сегодня «проценты вперед» можно получить по одному из вкладов банка «Русский стандарт».

Но если вы хотите получить максимальный доход, то выбирайте продукты с возможностью капитализации процентов. Банки предлагают вклады, по которым они начисляются ежеквартально, ежемесячно и, по желанию клиента, капитализируются - то есть причисляются к основной сумме вклада. Тогда на них тоже идут проценты, и накопленный общий доход будет выше, чем по вкладу без капитализации.

Скажем, если вы выбрали вклад со ставкой в 10% годовых в рублях и ежемесячной капитализацией процентов, через год ваш доход составит не 10%, а 10,47%. А через два года - не 20%, а 22% от суммы вклада. Заметная разница, а ведь есть предложения по вкладам и на более длительный срок.

Сегодня, являясь клиентом банка (например, имея дебетовую зарплатную карту), можно выбрать вклад по своему вкусу и разместить на нем свободные средства, даже не выходя из дома. Эта возможность есть, например, у клиентов «Альфа-Банка» - через сервис «Альфа-Клик». Правда, чтобы снять деньги со вклада, все равно придется идти в отделение банка.

На заметку

Учтите: если банк оказывается несостоятельным, Агентство по страхованию вкладов возмещает клиентам лишь сумму самого вклада (до 700 тыс. рублей). Проценты не возмещаются.

Если вы хотите получить максимальный доход, то выбирайте депозиты с возможностью капитализации процентов.

В Самарской области ставки по срочным рублевым вкладам сроком на год колеблются в узком коридоре 9-10% годовых. Поэтому, выбирая подходящий финансовый продукт, нужно обратить внимание на другие выгодные для вас условия договора.