Доля валютной ипотеки продолжает снижаться

Согласно данным Банка России, к середине текущего года доля валютных кредитов в ипотечном портфеле российских банков сжалась до 1,5%, в то время как в конце 2008 года этот показатель составлял 15%, а в 2006 году – 40%. Эксперты придерживаются мнения, что тенденция сокращения доли валютной ипотеки в ближайшие годы сохранится.

Ситуативная и региональная зависимость

Участники рынка констатируют, что спрос на ипотечные кредиты в валюте, во многом зависящий от экономической ситуации в стране, резко упал в период кризиса 2008 года. Директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНКа Вилен Ли объясняет это тем, что произошедшее тогда ослабление рубля привело к значительному увеличению ежемесячных платежей валютных ипотечных заемщиков и дефолтов по таким кредитам. Управляющий филиалом ВТБ24 в Самаре Галина Червякова говорит о том, что, наученные в период кризиса, клиенты уже не гонятся за валютной ипотекой с целью получения кредита под низкие проценты – они отдают предпочтение рублевым кредитам, ограждая себя от возможных валютных рисков. В частности, в ВТБ24 в течение последних лет доля ипотечных кредитов в иностранной валюте была крайне незначительной, а за последние месяцы она сократилась до уровня менее 1%. Также Галина Червякова отмечает, что и рынок жилья становится более «рублевым»: цены на квартиры, которые до кризиса предлагались в валюте, теперь практически всегда указываются риелторами в рублях.

Иллюстрируя снижение спроса в Самарской области, региональный директор DeltaCredit в Самаре Карина Логачева отмечает, что если в 2008 году долларовые ипотечные кредиты составляли здесь до 10% всех выданных кредитов, то сейчас такие займы в этом банке берут в единичных случаях. При этом она добавляет, что, в отличие от регионов, популярность валютных программ в столице осталась неизменной, особенно среди заемщиков, чья заработная плата привязана к доллару: в частности, это связано с тем, что стоимость жилья там гораздо выше, а долларовые займы при более низкой ставке позволяют снизить ежемесячные расходы, взять кредит на большую сумму. По итогам первого полугодия текущего года, валютные кредиты в среднем составляют до 15% от всех выданных в DeltaCredit займов, но львиная доля выдач в валюте приходится именно на такие мегаполисы, как Москва и Санкт-Петербург.

Директор департамента розничного бизнеса ОАО «Первобанк» Лариса Шпитонцева также обращает внимание на то, что спрос на валютные кредиты стабилен в тех регионах, где существуют устойчивые традиции номинировать заработную плату в иностранной валюте. По этой причине, уточняет она, спрос имеет четкие региональные границы: валютные продукты популярны в Москве и области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, Калининграде и в некоторых других регионах.

По мнению аналитика ИХ «ФИНАМ» Анатолия Вакуленко, на сокращение этого рынка негативно влияет уменьшение количества россиян, получающих зарплату в валюте, и объемов кредитования банков за рубежом, причем эта тенденция проявилась еще до кризиса 2008 года на фоне стагнации цен на недвижимость, а кризисные колебания курсов валют придали ей дополнительный импульс.

Тенденция к сокращению сохраняется

По данным экспертов, существенных изменений в условиях валютного кредитования в последнее время не происходило. В частности, в DeltaCredit долларовый ипотечный кредит можно получить на срок от 5 до 25 лет по ставке от 7,25%, причем банк предлагает ипотечные программы как с фиксированными, так и с комбинированными процентными ставками. В ВТБ24 оформление ипотечного кредита в долларах США или евро возможно, за исключением ряда реализуемых с государственным участием программ, которые выдаются только в рублях, в их числе – ипотека с государственной поддержкой, военная ипотека. Что касается условий, в основном валютные кредиты отличаются только годовой процентной ставкой – в среднем она на 3,5% ниже процентной ставки в рублях. В Первобанке долларовый ипотечный кредит на приобретение готовой недвижимости можно взять на срок от 5 до 25 лет по ставке от 8,25% годовых.

При этом в первом полугодии 2012 года эксперты заметили явное стремление россиян быстрее рассчитаться с займами в долларах или евро. Как отмечает Вилен Ли, ипотечные кредиты в валюте ярко продемонстрировали свою высокорискованность, и так как у ипотечных заемщиков, не получающих зарплату в той же валюте, в которой они платят за кредит, практически нет возможности снизить валютные риски, они стараются как можно быстрее расплатиться с кредитом или провести рефинансирование займа. По словам Анатолия Вакуленко, сокращение доли валютных кредитов во многом и объясняется тем, что россияне стремились погасить их досрочно или переоформить в рублевые для того, чтобы снизить связанные с ослаблением рубля риски. В то же время Карина Логачева придерживается мнения, что подход к досрочному погашению как долларовых, так и рублевых кредитов одинаков, и это напрямую зависит от финансовых возможностей заемщиков: как только появляются «свободные» деньги, они стараются досрочно освободиться от любых кредитных обязательств. По ее оценке, средняя «жизнь» ипотечного кредита составляет сегодня 7-10 лет.

По прогнозам Галины Червяковой, тренд на снижение доли валютных кредитов сохранится. Анатолий Вакуленко также говорит о вероятности сохранения в ближайшие годы тенденции к сокращению доли валютных займов – вплоть до полного исчезновения этой категории кредитов. Тот факт, что сегодня многие кредитные организации отказались от валютной ипотеки в принципе, Вилен Ли объясняет их нежеланием сталкиваться с ростом клиентских дефолтов и просрочки. Эксперт отмечает, что из-за высоких рисков ипотечные кредиты в валюте не могут быть хорошим бизнесом для банка и, несмотря на меньшие ставки, невыгодны для клиентов.