Банки продолжают бороться за вкладчиков

Эксперты продолжают констатировать, что банки переживают не лучшие времена с ликвидностью. Недостаток ресурсов на фоне динамично набирающего обороты кредитования и недостаточно высокий спрос на вклады способствуют дальнейшему росту депозитных ставок. Впрочем, в связи с недавними законодательными изменениями возможна их незначительная корректировка.

Завидное постоянство

Говоря о предпочтениях своих вкладчиков, банкиры по-прежнему отмечают, что в целом значительных изменений за последнее время они не претерпели. По словам заместителя председателя правления ОАО «Первобанк» Ирины Симаковой, традиционно основная часть вкладов открывается на год, их средняя сумма составляет около 300000 рублей, соотношение вкладов в разных валютах тоже осталось неизменным. Как отмечает директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНКА Вилен Ли, в основном клиенты размещают средства на среднесрочных депозитах сроком от года до трех лет, предпочтительно в рублях. Советник Управляющего Филиала «Самарский» АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (ЗАО) Евгений Юркин также констатирует, что в большинстве случаев вкладчики отдают предпочтение рублевым вкладам, при этом постоянным спросом пользуются депозиты для определенных целевых аудиторий, в частности, для пенсионеров. По данным начальника управления продаж и обслуживания физических лиц ОАО КБ «Солидарность» Ольги Вавиловой, вкладчики банка предпочитают размещать денежные средства на длительные сроки, что касается вкладов в валюте, то спрос остается стабильным. В то же время в ФиаБанке заметили незначительный всплеск интереса к валютным вкладам и к размещению в драгоценные металлы – на фоне слухов о нестабильности экономики. По словам руководителя Территориального управления «Волга» ОТП Банка Ильи Хохлова, как правило, счета в валюте и мультивалютные счета предпочитают более состоятельные клиенты, которых можно отнести к категории «профессиональных вкладчиков».

По информации главного экономиста УК «Финам Менеджмент» Александра Осина, сумма депозитов физических лиц в Самарской области с 1 января по 1 августа 2012 года выросла на 4,2%, в то время как аналогичный показатель за прошлый год был выше – 9,8%. Также он отмечает, что по России в целом прирост депозитов физических лиц на 1 августа текущего года составил 8% с начала года (аналогичный показатель за прошлый год – 8,2%), а на 1 сентября прирост, по сравнению с началом года, увеличился до 9,8%. По предположению эксперта, меньший рост депозитной базы в Самарской области мог стать следствием существенной активизации кредитования физических лиц – его прирост составил 55%, что более чем в два раза превышает показатель по России в целом. При этом Александр Осин уточняет, что вследствие кредитного бума последних лет доля среднесрочных депозитов (на срок от года до трех лет) сократилась по России с 57% до 49,6%, и в Самарской области наблюдалась схожая тенденция.

Осеннее обновление

Банки региона с началом осени предложили вкладчикам новые продукты. В частности, РОСГОССТРАХ БАНК дополнил депозитную линейку вкладами «Накопительный Плюс» и «Универсальный Плюс» с максимальной доходностью 11,25% и 9,5% соответственно. В числе преимуществ первого из названных предложений – возможность пополнения и льготного досрочного расторжения депозита. Срок вклада – от 271 до 1080 дней, минимальная сумма – 3000 рублей или эквивалент в валюте. Выплата процентов осуществляется по окончании срока вклада. По депозиту «Универсальный Плюс» возможны частичное снятие и пополнение. Срок вклада составляет 367 дней, минимальная сумма – 50000 рублей или эквивалент в валюте.

В ОТП Банке с 1 октября стартовала акция по новому вкладу «Точно в цель». В рамках этого предложения клиент может разместить сумму от 15000 до 1500000 рублей сроком на 91 день под 9,5% годовых или на 181 день под 11% годовых.

Первобанк в октябре предложит своим клиентам новый вклад. Основная особенность новинки – в том, что открывая вклад на два года, вкладчик сможет забрать размещенные деньги уже через год по ставке всего на 0,5% годовых ниже ее первоначального значения. Кроме того, пользователи сервиса «Интернет-Первобанк» и вкладчики, подавшие заявку с корпоративного сайта банка, получат дополнительный бонус к ставке.

«Солидарность» в преддверии 23 октября, когда банк отметит свое 22-летие, предлагает клиентам сделать вклад «День рождения» по праздничным условиям. Каждого вкладчика при открытии такого депозита ждет подарок. К тому же недавно банк разработал для клиентов новый сервис – возможность пополнения вклада с помощью банкомата, web-банка или банковского киоска самообслуживания.

ФиаБанк осенью по традиции предложил клиентам короткий сезонный вклад - «Осенний соблазн». Средства можно разместить на 91 день. Начисление процентов происходит в конце срока. Вкладчиков, воспользовавшихся этим предложением, ждет приятный сюрприз.

Растущие ставки

Как отмечает Ирина Симакова, сейчас динамика ставок на рынке банковских депозитов имеет тенденцию к поступательному росту от существующей границы в 7-10% годовых. Евгений Юркин, констатируя, что в борьбе за клиента банки предлагают все более выгодные условия, также наиболее вероятным считает небольшой рост процентных ставок по рынку банковских вкладов до конца года.

Ольга Вавилова связывает возможное повышение депозитных ставок в конце года с изменением ставки рефинансирования. Илья Хохлов помимо этой причины называет другую: в четвертом квартале динамика выдачи кредитов будет набирать обороты, для поддержания темпов роста кредитования банки будут вынуждены привлекать дополнительное фондирование, причем из-за нестабильности на глобальных рынках в большей мере они будут полагаться на депозиты. Конкуренция за вкладчиков приведет к дальнейшему росту ставок по вкладам. Некоторое повышение ставок эксперт ожидает уже в ближайшее время, когда банкам понадобится дополнительная ликвидность.

Вилен Ли тоже констатирует, что российские банки переживают сейчас не лучшие времена с ликвидностью – если ситуация в еврозоне не исправится, основным источником фондирования для банков продолжат оставаться средства населения. По его прогнозам, в среднем по рынку повышение ставок по вкладам может составить примерно 1-1,5% – при том, что сегодня средняя депозитная ставка находится на уровне 10-10,5% годовых. Также эксперт ожидает усиления неценовых методов борьбы за клиента.

Екатерина Белицкая, руководитель направления разработки и продвижения вкладных и комиссионных продуктов ЗАО «ФИА-БАНК»: «На депозитный рынок влияют состояние экономики страны, спрос на кредитные средства, стоимость ресурсов для банков, изменения в законодательстве. С одной стороны, замедление экономического роста, растущий дефицит ликвидности и снижение кредитной активности на внешних финансовых рынках могут привести к увеличению стоимости банковских услуг. Опасаясь второй волны кризиса, население во втором полугодии 2012 года предпочтет оставлять деньги дома. Недостаток ресурсов и отсутствие спроса на вклады станут дополнительным фактором роста депозитных ставок к концу года. С другой стороны, недавно внесенные изменения в законодательство позволят ЦБ регулировать размер ставок, в связи с чем возможна их незначительная корректировка».

Александр Осин, главный экономист УК «Финам Менеджмент»: «По расчетам ЦБ, максимальная процентная ставка по вкладам в рублях без учета комбинированных депозитов в десяти крупнейших кредитных организациях РФ на вторую декаду сентября составляла 9,35%. Максимальная рекомендованная ЦБ ставка по рублевым депозитам физических лиц по итогам второй декады сентября составляет 11,35% годовых. При этом максимальные рыночные процентные ставки по депозитам без учета спецпредложений равнялись порядка 12% годовых. В связи с переходом Банка России на режим мониторинга средней максимальной процентной ставки ее снижение на широком рынке в ближайшие месяцы, возможно, составит до 2% годовых. В конце года вероятен сезонный рост объема привлеченных депозитов, в том числе под влиянием государственной политики повышения зарплат бюджетников».

_{Aвтор: Валерия Истратова}