Имеет ли право банк передавать долг коллекторам

Что делать, если вы не можете отдать кредит, а банк передал ваш долг третьим лицам, разобрался корреспондент городского портала Samara24.

Над теми, кто берет в банке кредит, всегда висит дамоклов меч: а смогу ли я отдать долг вовремя? Конечно, перед тем как взять на себя обязательства перед банком, люди стараются просчитывать все риски, делят зарплату на две части и вторую регулярно отдают на погашение кредита.

Но от форс-мажора в жизни никто не застрахован. К примеру, человек взял кредит и потерял работу. Чем расплачиваться, откуда взять деньги для банка и на что жить самому? Это сосед может «потерпеть до сентября», а банку ничего не объяснишь. В итоге сумма долга растет, как снежный ком, банк сначала «по-хорошему» требует вернуть кредит и проценты, а потом начинается…

Тем, кто столкнулся с таким явлением, как передача банком долга заемщика коллекторскому агентству, не позавидуешь. Человек оказывается в ловушке, из которой не видно выхода. О потраченных нервах и говорить нечего. Атака ведется со всех сторон. Звонки по ночам, визиты устрашающих «людей в черном», угрозы отобрать имущество и даже квартиру. Кто эти люди, какое отношение имеют к банку?

Во-первых, надо знать: так называемые коллекторы не являются субъектами банковской деятельности. Это сотрудники специальных агентств, занимающихся возвращением задолженностей с населения и организаций. С банком эта организация заключает агентский договор, по которому получает от кредитора доверенность на право представлять интересы банка и вести с неплательщиком переговоры от его имени. Иногда коллекторское агентство «оптом» покупает у банка целый «пакет» должников, получая при этом право требовать возврата ссуды.

По закону: может ли банк «продать» должника?

Имеет ли право банк передавать долг коллекторам? Вопрос «скользкий», и, если вы придете в банк, то вам наверняка грамотно обоснуют, что «продавать» заемщика кредиторы имеют полное право.

Однако законы можно трактовать и в пользу должника. Особенно, если присмотреться к нюансам. Так какими статьями можно оперировать в свою защиту?

К примеру, в соответствии с положениями ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования долга кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Но! Если личность нового кредитора (т.е. правовой статус коммерческой организации в качестве именно банка), которой были переуступлены требования испрашивать возврат кредита, имеет существенное значение для должника – то без согласия «жертвы» ни о какой переуступке не может быть и речи.

Коллекторские агентства, вообще-то, ни при каких обстоятельствах не могут заменить банк и стать новым кредитором, равнозначным кредитной организации по объему прав и обязанностей. Поскольку, по смыслу ст. 384 ГК РФ, право первоначального кредитора должно переходить к новому в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. Коллекторское агентство, повторимся, - не субъект банковской деятельности, а организация, предоставляющая услуги совсем другого рода.

Кроме этого, по одному из императивных правил главы 24 ГК РФ, закрепленному в пункте 2 статьи 385 ГК РФ, «кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования». Таким документом в рамках отношений по кредитному договору (статья 819 ГК РФ) может являться только сам как таковой кредитный договор, требования к форме заключения которого изложены в статье 820 ГК РФ.

Между тем, банк, исходя из нормы, закрепленной в статье 26 «Банковская тайна» Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и ст. 857 ГК РФ, обязан гарантировать «тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов». Так что, по сути, уступка коллектору права требования по обязательствам, возникшим между банком и гражданином-потребителем, невозможна. Иначе налицо нарушение приведенных положений законодательного акта.

Советы должникам

В Управлении Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Самарской области рассказали, что жители губернии часто жалуются на коллекторские агентства:

- К нам поступают обращения граждан с жалобами на банки, которые передали права требования долга у заемщика различным небанковским организациям. Требуя долг, сотрудники этих структур используют всякого рода угрозы и прочие неправомерные действия.

Если вас «достали» коллекторы, лучший выход – обращайтесь в полицию. Угрожать вам, вывозить имущество, давить на вас и постоянно трепать нервы никто не имеет права.

Не бойтесь их, не поддавайтесь на угрозы. Помните – есть закон, и у вас есть права.

1. Если к вам домой явились незнакомцы, которые называют себя преемниками банка, то не пускайте их в квартиру. Чтобы туда попасть, посторонние, которых вы пускать не хотите, должны предъявить вступившее в силу решение суда на проникновение в ваше жилище.

2. Требуйте удостоверение, документы и бумаги, которые якобы позволяют им «трясти» с вас деньги. Внимательно всё прочитайте, можете сфотографировать. Это ваше право.

3. Важно: не подписывайте никакие бумаги!

4. Если приходится общаться с коллекторами, активно пользуйтесь фотоаппаратом, видеокамерой и диктофоном – может пригодиться в суде. Записи храните.

5. Если вас замучили телефонными звонками, то не лишне будет завести тетрадку и к каждой записи сделать отметки – с кем вы разговаривали (ФИО), из какого агентства, в какой день и час, о чем, с какого номера вам звонили. Потом попросите в телефонной компании распечатку.

6. Не пытайтесь разжалобить коллекторов. Это бесполезно. И вообще ничего не рассказывайте о себе, особенно о том, где вы работаете, кем, сколько получаете, есть ли у вас сбережения под матрасом или в банке, либо еще какое-нибудь имущество и где. Ведь вся информация о вас сработает вам во вред.

7. Если вы стали хроническим должником и попали в поле зрения коллекторов, берегите свои личные данные. Удалите все свои аккаунты из соцсетей: по ним вас легко будет найти и узнать о вас много «полезного».

8. Если у вас большие проблемы, то не жадничайте. Наймите юриста, который станет защищать ваши права. Если коллекторы увидят, что вы не беззащитная овечка, - скорее всего, отступятся. Им нужны не проблемы, а легкие деньги.

Схема поведения должника с банком

1. Действуйте. Начните хоть с чего-нибудь, если видите, что долг в ближайшее время погасить не удастся. Есть категория людей, которые сидят дома и думают, что проблема с банком решится сама собой, что «авось про меня забудут». Не забудут. Передадут ваше дело в суд или коллекторам. Денег в вашем кошельке от этого не прибавится, напротив, долг будет катастрофически расти, прирастая штрафами и процентами.

2. Если у вас несколько кредитов, решите, какой из них важнее, и, когда появятся деньги, первым делом закрывайте его.

3. Банки, вообще-то, не злые. Давая в долг, единственное, что они хотят – чтобы им его вернули вовремя, и хотят заработать свои проценты. И банк может подождать, ведь лучше получить свои деньги позже, но без проблем, напрямую от должника. Поэтому главный совет – как бы ни было трудно и неприятно, переступите порог банка и начните непростой разговор.

4. Придя в банк, объясните, что у вас проблемы с деньгами по такой-то причине. В большинстве случаев, можете быть уверены, что вам пойдут навстречу. Не простят долг, конечно, и не будут ждать годами. Но можно договориться с сотрудниками банка об уменьшении процентов, о приостановлении их начисления или о перерасчете суммы задолженности, а также попросить, чтобы вам не начисляли штрафы.

5. Устные переговоры – еще не всё. С кредитным отделом банка нужно переписываться. Надо обезопасить себя, в случае если банк все-таки решит подать на вас в суд. Для этого будут нужны «бумажки». Для начала пошлите письмо, в котором объясните, что у вас тяжелое финансовое положение, потому что (потерял работу, ограбили квартиру и прочее), в связи с чем прошу дать отсрочку или перерасчет уплаты долга, и назначить время личного приема специалистом банка. Письмо не должно пропасть, поэтому пошлите заказное или отнесите в банк, чтобы на нем официально поставили входящий номер и зарегистрировали его.

6. «Перекидывая» должника из рук в руки, банк и агентство могут перепутать, кому и сколько вы должны денег. Заплатили одним – другие требуют вернуть то же самое. Возможно всё! Поэтому позаботьтесь о том, чтобы у вас сохранились банковские платежные документы. Добивайтесь того, чтобы официально ваш долг принадлежал банку, и погасите кредит там, где брали.

_{Анна Выголова}

Все новости и статьи городского портала Samara24 читайте здесь.