Мне 30+ и я работаю. Что мне сделать, чтобы моя будущая пенсия была побольше? Ответили финансисты из Самары

«Я вдруг задумалась о своей будущей пенсии. Сейчас мне 36, я работаю, доход средний. Думаю, я — обычный средний класс. Живу от зарплаты до зарплаты, иногда могу себе позволить небольшой отпуск. Ипотеку взять не смогу точно, в инвестициях не разбираюсь. Могу ли я что-то сделать уже сейчас, в этом возрасте, чтобы в старости получать побольше?» — такой интересный вопрос задала редакции 63.RU читательница.

За ответом мы обратились к профессионалам. А именно — в Отделение по Самарской области Волго-Вятского ГУ Банка России.

Финансисты рассказали, что есть не один, а несколько способов попытаться обеспечить себе безбедную старость. Вот они:

Самостоятельно формировать сбережения можно в негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Для этого нужно заключить с фондом договор негосударственного пенсионного обеспечения.

«Часть денег, которые гражданин отчисляет на будущую пенсию, можно вернуть с помощью налогового вычета. А сумму возврата тоже добавить к своим накоплениям в НПФ. Это позволит увеличить доходность сбережений», — советуют наши эксперты.

Плюсы НПФ:

• Человек может сам выбрать подходящий индивидуальный пенсионный план: определить, с какой периодичностью и какие суммы вносить, когда и как получать дополнительную пенсию — пожизненно или в течение определенного срока.

• Сбережения на вашем пенсионном счете, как и банковские вклады, застрахованы государством. В случае проблем у фонда вам гарантированно выплатят до 2,8 млн рублей.

• Если НПФ обанкротится или у него отзовут лицензию, когда человек уже начал получать пенсию, выплаты продолжатся. Переводить их будет другой уполномоченный фонд.

Второй вариант — формирование накоплений с помощью программы долгосрочных сбережений (ПДС). Она заработала в России с 1 января 2024 года. Главная особенность программы в том, что ее участники получают от государства прибавку к своим накоплениям.

Человек отчисляет взносы. Государство тоже пополняет эти счета в течение десяти лет. Чтобы получить прибавку от государства, нужно внести в ПДС не менее 2000 рублей в год. Софинансирование будет зависеть от суммы, которую гражданин внес на счет, и от его ежемесячного дохода (до вычета налогов).

«При среднемесячном доходе до 80 000 рублей полагается доплата из расчета 1:1. То есть государство добавит рубль на каждый рубль, который человек внесет на счет ПДС. Чтобы получить максимальные 36 000 рублей госприбавки в год, нужно самому вложить не меньше этой суммы. При зарплате от 80 000 до 150 000 рублей коэффициент составит 1:2 — рубль от государства на каждые два рубля, которые внесет вкладчик. С доходами от 150 000 рублей — 1:4», — объяснили наши консультанты.

НПФ инвестирует эти деньги, чтобы уберечь их от инфляции и приумножить.

Плюсы ПДС:

• НПФ должен так инвестировать средства, чтобы обеспечить безубыточность вложений. За этим следит Банк России. Если вдруг возникнут убытки, НПФ будет покрывать их за собственный счет.

• Начать получать ежемесячные выплаты от НПФ по программе долгосрочных сбережений можно будет через 15 лет с момента заключения договора; либо с 55 лет для женщин, с 60 — для мужчин.

• Забрать все сбережения вместе с инвестиционным доходом разрешается и раньше, если деньги потребуются на лечение тяжелой болезни или семья потеряет кормильца.

• Все взносы в ПДС, а также инвестдоход по ним застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей.

• Участник ПДС получает право на налоговый вычет — до 400 тыс. рублей в год.

«На счет ПДС также можно перевести пенсионные накопления. Они формировались у граждан, которые официально работали с 2002 по 2014 год. Пополнение счета за счет пенсионных накоплений поможет увеличить сумму инвестирования», — поделились лайфхаком самарские эксперты.

Еще один вариант накоплений на пенсию — полисы накопительного страхования жизни (НСЖ). Такой продукт предлагают страховые компании. Полис накопительного страхования жизни позволяет одновременно копить и получать финансовую защиту в случае болезни, травмы или смерти.

Плюсы НСЖ:

• По полисам НСЖ также можно получать налоговый вычет.

• В случае смерти клиента компания выплачивает его близким страховое возмещение. Как правило, это как раз та сумма, которую человек хотел накопить.

«Стоит обратить внимание, что государственное страхование по договорам НСЖ не предусмотрено, поэтому выбирать страховую компанию нужно очень серьезно: изучить ее финансовое положение и успехи в инвестировании за прошлые годы», — предупредили наши консультанты.

Оказывается, есть очень классные, но не очень известные способы проверки НПФ. Банк России знает о них примерно всё, нужно только зайти на сайт и потратить некоторое время, чтобы разобраться в многочисленных сводках и табличках.

Вот полезные ссылки:

1. Прежде чем заключить договор с НПФ, проверьте на сайте Банка России, есть ли у фонда лицензия. Обратите внимание на срок существования НПФ, количество клиентов и объем пенсионных средств в управлении фонда. Чем крупнее фонд, тем более профессиональную команду управляющих инвестициями он может себе позволить.

2. Также стоит сравнить доходность инвестиций разных фондов за несколько лет (информация есть на сайте Банка России). Но важно помнить, что инвестиционные успехи в прошлом не гарантируют такой же доходности в будущем. При выборе НПФ в первую очередь стоит думать о его надежности, а уже потом о доходности.