Страховка на лифт: кто несет ответственность?

Страхование ответственности владельцев опасных промышленных объектов было введено еще в 1998 году. Однако последствия большинства аварий у нас в стране сегодня ликвидирует государство, а собственник предприятия остается в стороне. С 2012 года в перечень особо опасных объектов, подлежащих обязательному страхованию, войдут и лифты жилых домов. Категория опасности Толчком к разработке новой редакции закона стала прошлогодняя авария на Саяно-Шушенской ГЭС. В частности, было предложено увеличить лимиты ответственности крупнейших предприятий до реальных миллиардных сумм (в рублях). А также предусмотрено возмещение вреда, причиненного как третьим лицам, так и пострадавшим, работающим на опасном объекте. До настоящего времени ответственность перед ними и их семьями не рассматривалась. Для частных владельцев опасных объектов обязанность застраховаться возникнет с 1 января 2012 года, для бюджетных предприятий и жилых домов с лифтами и эскалаторами – с 1 января 2013 года. К категории опасных объектов будут относиться: АЗС и газонаполнительные станции, а также базы хранения ГСМ, моторных масел; гидротехнические сооружения; здания и сооружения, в которых используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы (в том числе лифты и эскалаторы), канатные дороги, фуникулеры, а также торговые центры с эскалаторами. Если с производственными площадками все более или менее ясно, то по многоквартирным домам возникают вопросы. На чьи плечи ляжет груз ответственности? «В соответствии с Законом № 225-ФЗ обязанность застраховать свою ответственность за вред в результате аварии на опасном объекте ляжет на владельцев этого объекта, осуществляющих его эксплуатацию, – объясняет начальник отдела страхования опасных объектов ОСАО «Ингосстрах» Андрей Копыток. – На сегодня такими владельцами являются товарищества собственников жилья (ТСЖ), управляющие компании (УК), дирекции единого заказчика (ДЕЗ) и государственные учреждения инженерной службы (ГУИС). В зависимости от того, кто отвечает за эксплуатацию опасных объектов, в том числе лифтов в многоквартирных домах, тот и будет платить за страхование». В ожидании доработки На сегодня лифтовой парк Самары изношен на 46%, то есть возраст более половины всех лифтов города превысил допустимую отметку в 25 лет. Хотя случаи, когда при застревании человека в лифте в Самаре приходится вызывать спасателей, единичны, риски все равно сохраняются. А если ТСЖ не создано, кто заплатит за страховку? «Лифты в жилых домах и сегодня, в соответствии с ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», входят в состав опасных производственных объектов (обычно объект называется «жилищный фонд» и включает сразу много лифтов), регистрируются в Ростехнадзоре, и ответственность владельцев таких лифтов подлежит страхованию, – говорит директор главного управления по Самарской области «Росгосстрах-Поволжье» Павел Паль. – В этом смысле новый закон не меняет лицо, на которое возлагается обязанность по страхованию. Если сейчас договор страхования заключает эксплуатирующая организация, то и по новому закону она будет это делать». В соответствии с Жилищным кодексом РФ, общее собрание собственников помещений в многоквартирном доме определяет один из способов управления домом: либо непосредственно собственниками помещений, либо посредством ТСЖ, либо путем назначения управляющей организации. Орган местного управления проводит конкурс по выбору управляющей организации, если решение о выборе способа управления не было принято собственниками в течение года до дня проведения такого конкурса. «В случае, если управление многоквартирным домом передано управляющей организации, то договор страхования будет заключать управляющая организация, – отмечает Павел Паль. – На практике встречаются случаи, когда эксплуатация лифтового хозяйства поручается специализированному подрядчику, и он регистрирует лифты в Ростехнадзоре в составе опасных производственных объектов и заключает договор страхования. Случай, когда жильцы эксплуатируют лифтовое хозяйство самостоятельно, без привлечения специализированного подрядчика, в настоящее время законом не урегулирован и, по-видимому, должен быть разъяснен в Правилах страхования, которые будут утверждены постановлением Правительства в течение 2011 года». Пока на федеральном уровне не утверждены тарифы по обязательному страхованию, сложно сказать, как изменится их уровень и, соответственно, размер платы за оказание коммунальных услуг. «Страховые тарифы будут установлены правительством РФ с учетом степени риска по каждому виду объектов, – сообщает директор Центра страхования ответственности СК «РОСНО» Галина Гуляева. – Сейчас по аналогичным видам добровольного страхования тарифы не превышают 0,5% от страховой суммы. Очевидно, что по обязательному страхованию они будут еще меньше, поэтому не окажут существенного и сколь-нибудь ощутимого влияния на квартплату». ГЭС и кабина Страховые суммы, согласно новой редакции, составят от 10 млн до 6,5 млрд руб. в зависимости от возможного числа пострадавших при аварии на объекте. Казалось бы, риски для пассажиров лифтов ниже, чем для работников ГЭС. «Потянут» ли страховщики такие выплаты? «От аварий на грузоподъемных механизмах, в том числе лифтах, ежегодно погибает гораздо больше людей, чем на объектах типа ГЭС, – рассказывает Андрей Копыток. – И абсолютно правильно замечено, что страховщики могут оказаться в незавидном положении в связи с возросшими выплатами. Пока мы не увидим тарифы, которые будут утверждены правительством РФ, сложно ответить на этот вопрос. Но, чтобы, как минимум, окупить страховую выплату за одного погибшего в размере 2 млн рублей, необходимо заключить 400 договоров страхования. А таких погибших – минимум 40 человек, и это только на грузоподъемных сооружениях». Законом предусмотрено создание профессионального объединения страховщиков, куда войдут наиболее устойчивые отечественные компании, отвечающие требованиям, предъявляемым к участникам данного объединения. «В целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по обязательному страхованию страховщики формируют перестраховочный пул для перестрахования крупных рисков, – подчеркивает начальник отдела страхования ответственности департамента страхования имущества и ответственности ОСАО «Россия» Андрей Лифантий. — Риски крупных выплат распределяются по всем участникам пула, что гарантирует возмещение вреда пострадавшим в полном объеме». Таким образом, крупные риски с высокими страховыми суммами окажутся перераспределены между страховыми компаниями-участниками рынка, и в случае убытка финансовая нагрузка на каждую отдельно взятую компанию будет меньше, чем если бы компания удерживала весь риск самостоятельно. Система перестрахования создается именно для того, чтобы обеспечить выплату по крупным рискам, которые в одиночку страховые компании не смогли бы удерживать. А вообще крупные страховые компании в России сегодня могут самостоятельно удерживать риски со страховыми суммами 50-150 млн рублей без ущерба для их финансовой устойчивости. Так что и от обязательного вида не откажутся, тем более что практика уже есть. А учитывая, что страхователями являются владельцы опасного объекта, которые обязаны за свой счет страховать свою гражданскую ответственность. Следовательно, расходы лягут на собственников помещений в многоквартирных домах, которым принадлежит общее имущество многоквартирного дома, в том числе и лифты. Если помещения в многоквартирном доме относятся к муниципальному или государственному жилищному фонду, расходы на страхование будет нести соответствующий бюджет. Галина Гуляева, директор Центра страхования ответственности ОАО СК «РОСНО»: – Мы занимаемся страхованием ответственности опасных объектов с 1997 года. На данный момент действуют около 10 тыс. договоров страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты. Безусловно, это направление для РОСНО является интересным, перспективным, и мы продолжим развивать новый вид страхования на основании приобретенного опыта. Андрей Копыток, начальник отдела страхования опасных объектов ОСАО «Ингосстрах»: – «Ингосстрах» начал заниматься страхованием ОПО с начала вступления в силу Закона 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» в 1997 году и намерен развивать это направление и впредь. Компания на сегодня является действующим членом НССО и активно участвует в работе по подготовке всех подзаконных актов, необходимых для вступления в силу закона с 1 января 2012 года. Андрей Лифантий, начальник отдела страхования ответственности департамента страхования имущества и ответственности ОСАО «Россия»: – У нас есть значительный опыт в страховании ответственности владельцев опасных объектов. Наша компания является членом профессионального объединения страховщиков ОПО на базе НССО, что дает нам право и дальше заниматься этим направлением, но уже в рамках закона об обязательном страховании, и отказываться от него мы не планируем. Павел Паль, директор главного управления по Самарской области ООО «РОСГОССТРАХ ПОВОЛЖЬЕ»: – Безусловно, Росгосстрах планирует заниматься обязательным страхованием ответственности владельцев опасных объектов и уже сейчас ведет большую работу по внедрению этого вида страхования как внутри компании, так и в составе НССО. Что касается добровольного страхования, то мы ведем эту работу с 1998 года, а ОАО «Росгосстрах» является одним из учредителей НССО.