Интервью с Олегом Кокоревым, владельцем агентства «Страховой советник Кокорев»

Собственный дом дает человеку чувство защищенности. Но далеко не все понимают, что для сохранения крыши над головой нужно прилагать определенные усилия. Минимум, что вы можете сделать для своей квартиры - застраховать ее. О рынке страхования недвижимости Samarа24.ru узнал у Олега Кокорева.

- Насколько сейчас востребовано страхование недвижимости в России?

- Этот рынок сейчас рождается заново. Дело в том, что в 80-е годы было жесткое разделение предприятий, жилых микрорайонов, которые распределялись между страховыми агентами Госстраха. Они занимались в основном страхованием отделки и домашнего имущества, так как сами квартиры были в собственности государства, которое оказывало помощь пострадавшим в случае пожара или взрыва. Шоковая терапия правительства Гайдара в 1991 году породила у граждан России недоверие к страхованию. После взлета инфляции деньги, которые накапливались в Госстрахе, пропали. Инфляция и в дальнейшем была высокой. Она уменьшала страховую защиту. 1990-е годы прошли в режиме, когда клиентами страховых компаний по страхованию имущества были в основном предприятия. Даже сейчас физические лица чаще страхуют личный автотранспорт, нежели свою недвижимость. Россия в этом плане несколько отстает от Запада.

- Что включает в себя страхование недвижимости?

- Страхование квартир подразумевает страхование конструктива (конструктивных элементов квартиры без отделки), отделки (потолка, стен, полов, дополнительных художественных элементов), страхование инженерного, сантехнического оборудования, страхование мебели, бытовой техники и домашнего имущества. В последнее время при комплексном страховании квартиры используют также страхование гражданской ответственности перед 3-ми лицами (соседями) на случай протечки воды к ним, пожара взрыва бытового газа по вине страхователя.

Основной объем страхования квартир происходит сегодня за счет ипотечного кредитования. Банки требуют страховать только конструктив квартиры без отделки. Наша страна не оригинальна, во всех развитых странах именно ипотека двигала распространение страхования квартир. Если говорить про страхование недвижимости в развитых странах, то все цивилизованные западные страхователи выросли из страхования ипотеки. Сначала банки заставили клиентов страховать недвижимость, потом граждане 20 лет ее страховали, выплачивали за нее долг по кредиту и привыкли к этому. Эти дома, квартиры остались застрахованными и дальше.

- Есть ли особенности ипотечной страховки?

- Ипотечное страхование банки используют из сугубо прагматических соображений, но, если они понятны банку, то заемщик ипотечного кредита не вполне в нем разбирается. Ипотечное страхование состоит из 3-х частей, представляющих разные виды страхования: страхование объекта недвижимости, например квартиры от классических рисков (огонь, взрыв, авария технических систем, стихийные бедствия и т.д.), страхование жизни и потери трудоспособности заемщика, титульное страхование (риск «потери титула», признания сделки купли-продажи недвижимости недействительным ).

- Каковы главные подходы к ипотечному страхованию?

Некоторые банки, например, ВТБ 24, Росбанк требуют от заемщика все три составляющих ипотечного страхования также, как поступают банки в США. Другая группа банков предлагает ипотечные кредиты, обременяя заемщиков только страхованием объекта недвижимости и страхованием жизни заемщика. Самая крупная часть банков, включая Сбербанк РФ, требует только страхования объекта недвижимости. Существуют региональные банки, которые совсем не используют ипотечного страхования для защиты своих интересов.

- Чрезвычайные происшествия как-то активизируют людей?

- Пожары, взрывы бытового газа, затопления со стороны соседей, затопления самих соседей вызывают спрос на страхование квартир и сопутствующих рисков. Если банки ориентированы на страхование коструктива, то клиенты, принимающие решения самостоятельно, на первое место ставят страховую защиту дорогостоящих отделки, оборудования, мебели, потом гражданскую ответственность перед 3-ми лицами и лишь затем страхование конструктивных элементов квартиры.

- Какие основные риски при страховании квартир?

- Это пожар, врыв бытового газа, аварии инженерных систем, затопления из соседних помещений, стихийные бедствия, ущерб средствами пожаротушения, противоправные действия третьих лиц, включая кражу со взломом. Некоторые компании предлагают также страхование на случай падения летательных аппаратов, террористических действий.