Банкротство – шанс для ипотечника

Российские власти придумали новый вид поддержки должников по ипотеке. Министерство экономики РФ предложило ввести механизм индивидуального банкротства граждан. По сути программа представляет собой льготный режим реструктуризации ипотечного долга. Заемщику дают пять лет рассрочки, в течение которых квартиру у него отобрать не смогут, а также устанавливают проценты по кредиту – половина от ставки рефинансирования. Однако воспользоваться механизмом индивидуального банкротства смогут не все. Министерство установило для участников определенные условия, которые вызвали сомнения в эффективности программы у экспертов.

Российские власти уже в который раз пытаются помочь ипотечным заемщикам, столкнувшимся с финансовыми проблемами из-за кризиса, и, как следствие – невозможностью выплачивать кредит. На днях, например, генеральный директор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (ОАО «АРИЖК») Андрей Языков заявил о том, что государственная программа по реструктуризации кредитов продолжит свою работу и в следующем году. Напоминаем, изначально она была рассчитана только на кризисный 2009 год. За девять месяцев этого года, по данным АИРЖК, реструктурировали кредиты 35 тысяч ипотечных заемщиков. По словам главы агентства, за это время проблемы не исчезли, необходимой программа остается и по сей день.

Несмотря на то, что государство пыталось ввести на рынок еще несколько подобных программ (например, повторную реструктуризацию кредита или передачу ипотечной недвижимости в собственность муниципалитету с правом проживания), долги россиян перед банками уменьшаться не спешат. По оценке АРИЖК, общее число проблемных ипотечных кредитов, требующих активных мер поддержки, – около 60 тысяч. Сумма проблемной задолженности составляет не менее 90 миллиардов рублей, сообщает газета «Квартирный ряд».

На этот раз Министерство экономики РФ предложило механизм индивидуального банкротства граждан. Новый проект закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника» предлагает гражданам льготный режим реструктуризации кредитов.

Суть его заключается в следующем: заемщик получает рассрочку на срок до 5 лет, в этот период нельзя будет обратить взыскание на единственную квартиру гражданина даже в том случае, если она заложена по договору об ипотеке. Проценты по кредиту должны быть равны половине ставки рефинансирования, установленной Центробанком (на данный момент она составляет 9,5 %), пишет Realtypress.ru.

Воспользоваться льготной программой реструктуризации, однако, смогут не все ипотечные должники. Рассчитывать на нее могут те заемщики, у которых есть возможность в течение полугода оплатить кредит в размере от 50 000 рублей, а также подать в арбитражный суд заявление о банкротстве. В отношении последнего есть еще несколько условий:

• при подаче заявления необходимо заплатить сразу 20 000 рублей;

• будет назначен управляющий по делу о банкротстве, который рассмотрит финансовое положение должника. Если же он попытается «смухлевать», предоставляя неточные данные о доходах, то Минэкономики предлагает ввести для таких граждан уголовную ответственность со сроком заключения до шести лет;

• на момент предоставления заявления должник должен иметь постоянный доход.

Именно эти моменты вызвали некоторые сомнения в успехе программы у экспертов. Например, директор ООО «Кредитный Брокер» Игорь Семененко уверен, что разовая оплата в сумме 20 000 рублей для многих будет непосильной суммой. Требование о наличии постоянного дохода также может стать препятствием, так как невозможность погашения кредитов чаше всего связана именно с потерей работы, считает эксперт. «С моей точки зрения, говорить об эффективности данной программы пока невозможно, так как остается еще много вопросов, связанных с ее реализацией, – размышляет эксперт. – Например, отсрочка предоставляется только в отношении долгов, накопленных до момента банкротства? Если да, то неплатежеспособный заемщик накопит еще больше долгов, и процедура банкротства ему не поможет. Как будут решаться вопросы с банками, рискующими значительно потерять свои законные доходы? Как быть с гражданами, потерявшими работу и, в связи с этим, не имеющими возможности платить по кредитам? Будут ли рассматриваться неофициальные доходы? Пока вопросов слишком много».