Корпоративная ипотека как решение жилищных проблем

Областные власти разрабатывают проект новой ипотечной программы, которая должна поддержать строительную отрасль в период кризиса. Корпоративная ипотека - спасение застройщиков, как считают в министерстве строительства и ЖКХ Самарской области. Пока лишь несколько банков выразили готовность участвовать в проекте. Еще осторожнее к нововведению относятся представители крупных компаний.

Трое, не считая минстроя

Областные власти пытаются разработать новые антикризисные меры, которые способствуют стабилизации ситуации в строительной отрасли. В условиях снижения объемов кредитования застройщиков и покупателей жилья и, как следствие, падения спроса на недвижимость министерство строительства и ЖКХ Самарской области реанимировало идею о развитии корпоративной ипотеки.

Корпоративная ипотека

Согласно Налоговому кодексу, который вступил в действие с 1 января 2009 г., на «корпоративную ипотеку» предприятия имеют право направлять до 3% от общего фонда оплаты труда. Эта сумма не будет облагаться налогом на прибыль (20%), единым социальным налогом (26%) и налогом на доходы физических лиц (13%). При этом неважно, кто получает деньги от работодателя – напрямую банк либо работник по факту ежемесячного взноса. Предприятие само устанавливает сумму, которую собирается компенсировать своему работнику, при этом она может варьироваться: работодатель имеет право полностью либо частично брать на себя выплату процента по кредиту.

Проект, созданный минстроем, подразумевает взаимодействие банка, заемщика и компании-работодателя. Отношения между ними определяются трехсторонним соглашением, где оговариваются права и обязанности каждой из сторон. «Отличие этой схемы кредитования в том, что предприятие-работодатель выплачивает своему работнику – заемщику по кредиту – ежемесячно фиксированную сумму, которой частично субсидирует уплаченные по кредиту проценты», - пояснил министр строительства и ЖКХ Самарской области Павел Донской. Будет ли эта сумма доплачиваться предприятием к существующей заработной плате сотрудника или включаться в нее – пока неясно, так как проект находится в стадии разработки.

Схема, предложенная министерством, несколько отличается от классического понимания корпоративной ипотеки, правил которой придерживаются в других регионах. К примеру, в Москве и Нижнем Новгороде корпоративная ипотека представляет собой сотрудничество тех же трех сторон, то есть банка, заемщика и работодателя, но при этом компания является не просто поручителем по ипотечному кредиту своего сотрудника, а оформляет ипотеку на себя. Выплаты по займу отчисляются из заработной платы сотрудника. Преимущества такого соглашения очевидны для всех сторон. Компания таким образом удерживает ценных работников, банки увеличивают объемы кредитования и при этом снижают риски по кредитам, поскольку договоры заключаются с юридическими лицами. Заемщик получает жилье, причем под процент ниже среднего по рынку.

Банкиры сомневаются

Корпоративная ипотека, предложенная министерством, лишена ряда преимуществ, которые характерны для аналогичной формы кредитования, распространенной в других регионах. Главным образом это связано с тем, что компании выступают лишь как поручители за работников. Банкиры считают, что это недостаточная гарантия для ипотечного заемщика и никак не повлияет на процент по кредиту. «Ни один работодатель не сможет гарантировать трудоустройство сотрудника в течение всего времени выплаты ипотечного займа, а это, как правило, 15-20 лет. Поручительство крупных компаний является косвенным положительным компенсирующим фактором, но никак не влияет на платежеспособность заемщика, а также на процентные ставки по кредиту», - полагает глава самарского представительства ООО «Городской ипотечный банк» Елена Битяй. Правда, как отмечает управляющий самарским филиалом ОАО «Мастер-Банк» Константин Снигарев, если сотрудник в течение выплат по корпоративной ипотеке увольняется со своей работы, то банк имеет право потребовать досрочного погашения займа от заемщика или компании-работодателя, с которой заключался договор.

А промышленники против

Представители предприятий отнеслись к проекту новой программы ипотечного кредитования без особого энтузиазма.

Министерство строительства и ЖКХ надеется стимулировать участие предприятий в программе посредством предоставления им налоговых льгот. По предварительной договоренности, сумма, выделяемая предприятием своему сотруднику, не будет облагаться единым социальным налогом. Таким образом, работодатель получает возможность уменьшить налогооблагаемую базу по налогу на прибыль на сумму этих выплат.

В настоящее время министерство строительства и ЖКХ совместно с представителями фирм-застройщи­ков, кредитных организаций, крупных промышленных предприятий и профсоюзных организаций ведет работу по изучению «спроса» на корпоративную ипотеку, выясняется количество заемщиков и предприятий-работодателей, желающих участ­во­вать в ней. По данным минстроя, количество потенциальных желающих получить жилье по подобной программе составляет 2000-3000 человек.

Полный текст на сайте информационно-аналитического издания «Время»