Ипотека или потребкредит?

Как показывает статистика банков и риэлторских агентств, часть населения для решения проблемы жилья обращается не только к механизму ипотеки, но и использует потребительский кредит. С учетом того, что сумма потребкредита и средний ипотечный кредит сопоставимы в границах суммы 1 млн рублей, данное сравнение актуально и рождает вопросы. Так какие преимущества кредит имеет перед ипотекой и в чем заемщик теряет?

Как правило, выбор в пользу потребкредита люди делают в случае, когда банк отказывает в ипотеке либо они сами в ней не нуждаются. В народе существует мнение, что кредит менее страшен, чем ипотека. Но при каком раскладе это действительно так?

При сравнении двух вариантов заемщику следует ориентироваться на несколько факторов, считают специалисты.

Потребкредит актуальнее в том случае, если человек рассчитывает погасить долговые обязательства в достаточно короткий срок, до 2 лет, отмечает начальник отдела розничного бизнеса Нордеа банка Василий Гринев, добавляя, что кредит актуален также в случае, если его сумма невелика (до 1 млн рублей).

Это мнение разделяет управляющий Самарским операционным офисом №1 Банка жилищного финансирования Андрей Михайлов: «Потребительский кредит стоит выбирать, если он дешевле, чем ипотека, или если нужна небольшая сумма денежных средств на короткий срок». Впрочем, говоря о дешевизне и сравнивая ставки по потребкредиту и по ипотеке в разных банках, можно прийти к заключению, что дешевле вариант ипотеки: здесь средняя ставка оказывается на уровне 14-15%, тогда как при потребкредите она достигает 20%. Однако потребкредит позволяет избежать сопровождающих платежей, которые есть при ипотеке, - страхование, единовременная комиссия, оценка, госрегистрация, говорит Василий Гринев. При потребкредите, как правило, данных платежей нет, и несмотря на то, что ставка по нему выше, общая сумма переплаты может быть сопоставимой. Помимо этого, при ипотечном кредитовании часто бывают моратории на досрочное погашение - при потребкредите, как правило, таких мораториев нет.

С учетом названных факторов (при сопоставимости платежей) потребкредит рассматривается как оптимально альтернативный ипотеке тогда, когда у заемщика есть либо другие залоги, либо поручители и при этом нет задачи воспользоваться социальными льготами, предполагаемыми при пользовании ипотекой (возмещение средствами материнского капитала, льготы по сертификатам «Жилище» для молодых семей и пр.), отмечает коммерческий директор ГК «Статус» Елена Халякина. По оценке эксперта, основной целью обращения к потребкредиту становится возможность избежать обременения приобретаемой недвижимости, и это действительно можно причислить к плюсам (при ипотеке объект находится в залоге у банка до тех пор, пока не выплачена вся сумма кредита).

Подведем итог: ипотека все-таки остается предпочтительным вариантом для тех, кто не имеет возможности выплачивать кредит быстро, ведь потребительский кредит при всех остальных удобствах может быть финансово более выгодным в случае, если оформляется на короткий срок.