Дайте потратить материнский капитал!

Материнский капитал внес в жизнь многих российских семей свежие идеи и финансовые перспективы. Однако и сам факт получения материнского капитала, и возможности его освоения пока не в полной мере устраивают россиян.

Сегодня сумма материнского капитала составляет чуть более 343 тысяч рублей. В 2007 году, когда программа только стартовала, эта сумма равнялась 250 тысячам рублей. Изменения коснулись и возможности потратить эти деньги. Теперь господдержку можно направить не только на образование одного из детей, на улучшение жилищных условий или вложить в накопительную часть будущей пенсии матери, но и потратить эти деньги на покупку готовой квартиры или земельного участка с последующим строительством на нем дома

Кроме того, с недавних пор стало возможно направить материнский капитал на реконструкцию объекта индивидуального жилого строительства при наличии документов, подтверждающих увеличение жилой площади. А с четвертого квартала 2010 года средства материнского капитала можно уже использовать на строительство индивидуального жилья. Это значит, что жители сельских поселений, в семьях которых появился второй ребенок, имеют абсолютно реальную возможность самостоятельно возвести дом. На эти цели перечисление средств материнского капитала проходит в два этапа. Первая половина средств приходит на счет при первоначальном обращении, а через полгода, после подтверждения завершения основных строительных работ, можно получить и вторую половину. Даже если дом уже построен, естественно, после 1 января 2007 года, возможно получение компенсации затрат на строительство объекта.

Улучшение жилищных условий на данный момент - один из самых популярных способов потратить материнский капитал.

По данным отделения Пенсионного фонда по Самарской области, на 01.10.2010 года обращения заявителей по поводу распоряжения средствами материнского капитала распределились следующим образом:
- погашение основного долга и уплата процентов по взятым до 31 декабря 2010 года кредитам или займам - 90% от общего числа обращений;

- улучшение жилищных условий (приобретение и строительство жилья) - 7% от общего числа обращений;

- получение образования ребенком (детьми) - 2,5% от общего числа обращений;

- формирование накопительной части трудовой пенсии для женщин - 0,5% от общего числа обращений

Но не все так просто, как кажется. Теоретически, конечно, материнский капитал и определенные накопления могут помочь приобрести новую квартиру. Например, можно предположить, что существует возможность приобрести жилье в Самарской области, ведь цены там существенно отличаются от цен на недвижимость в областном центре. На практике же этим надеждам не суждено сбыться. По словам Ларисы Чариковой, директора риэлторской компании «Центр недвижимости», «в чистом виде материнский капитал на покупку недвижимости не используется. Это слишком маленькие деньги, чтобы на них можно было что-нибудь купить». Однако материнский капитал может пригодиться при обмене квартиры меньшей площади на большую, ведь обычно разница в их стоимости составляет примерно 300-400 тысяч рублей.

Если нельзя средства материнского капитала обналичить и использовать в чистом виде, то существует возможность расходования этих средств для погашения ипотеки. Согласно Правилам направления средств (части средств) материнского капитала на улучшение жилищных условий, утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации от 12.12.2007 г. № 862, в рамках жилищной программы средства материнского капитала можно направить на уплату первоначального взноса при получении кредита, в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья.

Однако воспользоваться данным правом можно не ранее чем по истечении трех лет со дня рождения второго ребенка. К тому же не стоит рассчитывать на то, что, если вы имеете на руках средства материнского капитала, банк обязательно заключит договор. Ведь ипотечные кредиты выдаются под подтвержденные доходы и при наличии средств на первоначальный взнос. Могут возникнуть проблемы также и с получением материнского капитала на эти цели. Как сообщили в самарском филиале Пенсионного фонда, на сегодняшний момент к ним обратилось 6747 человек с заявлениями о направлении средств материнского капитала на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам и займам. Из них удовлетворено 5860 заявлений.

Несмотря на все трудности, сейчас погашение ипотеки материнским капиталом уже практикуется некоторыми банками, но для того, чтобы вступить в ипотеку, необходим серьезный первоначальный взнос. Возникает вопрос: может ли тут помочь материнский капитал? Данная схема широко разрекламирована, но большинство банков средства материнского капитала как первоначальный взнос пока не принимают. Как сообщил Игорь Волохов, руководитель проекта ООО «Союз кредитных брокеров», использование материнского капитала в качестве первоначального взноса практикует очень ограниченное число банков. Например, в ИТБ существует программа, позволяющая использовать средства материнского капитала на погашение ипотечного кредита. По программе жилье можно приобрести как на первичном, так и на вторичном рынке под достаточно низкие проценты - от 10,20 до 11,95%. Погашение ипотечного кредита осуществляется следующим образом. Кредитные средства разбиваются на две части. Часть предоставляется банком, а другая часть идет за счет материнского капитала. То есть кредитные средства поступают сразу, но разбиваются на две части и перечисляются постепенно, приблизительно в течение полугода. Как сообщил Николай Расторгуев, экономист Операционного центра «Самарский» банка ИТБ, «пока средства материнского капитала можно использовать только на погашение ипотеки. Программа действует до конца года, и неизвестно, будет ли она продлена и на каких условиях. Хотя в наш банк обращается достаточно много людей, желающих воспользоваться средствами материнского капитала для погашения ипотеки».

Учитывая все плюсы и минусы этого способа потратить государственные деньги, не стоит списывать со счетов и менее затратные варианты, которые предлагает существующее законодательство. Какой бы отдаленной ни казалась перспектива жизни на пенсии или обучения ребенка в вузе, самые выгодные инвестиции, как известно, - это вложения в образование.

Что нужно знать о сертификате на выплату материнского капитала

Право на получение материнского (семейного) капитала предоставляется только один раз.

Срок, когда можно обратиться в Пенсионный фонд с заявлением о выдаче государственного сертификата на материнский (семейный) капитал после рождения второго (третьего или последующего ребенка), не ограничен.

Заявление о распоряжении средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала может быть подано в любое время по истечении трех лет. Кроме того, в случае необходимости погашения основного долга и уплаты процентов по кредитам и займам, в том числе ипотечным, на приобретение (строительство) жилья средствами материнского капитала можно воспользоваться, не дожидаясь достижения трехлетнего возраста второго ребенка. Это правило распространяется на все кредиты и займы на приобретение или строительство жилья, выданные до 31 декабря 2010 года.

Однако в связи с внесенными в закон поправками материнский капитал можно направить на погашение кредитов на покупку жилья, взятых по 31 декабря 2010 года включительно, независимо от срока, истекшего со дня рождения второго или последующих детей.

Материнский капитал освобождается от налога на доходы физических лиц.

Сертификат действителен только при предъявлении документа, удостоверяющего личность. Действие сертификата заканчивается в случае смерти владельца либо прекращения у него права на дополнительные меры государственной поддержки. В случае утраты сертификата в территориальном органе ПФР можно получить его дубликат.

Обратиться за получением сертификата можно в территориальный орган ПФР по месту жительства, по месту пребывания или фактического проживания

КОМПЕТЕНТНОЕ МНЕНИЕ

Екатерина Маклакова, начальник ипотечного отдела ВТБ 24:

- Сейчас ВТБ 24 готовится к запуску в декабре 2010 года программы, в соответствии с условиями которой у заемщиков появится возможность использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса. В настоящий момент мы принимаем материнский капитал в качестве взноса по частичному или полному погашению кредита. При поступлении данных средств на счет заемщика списание происходит в этот же день вне зависимости от установленного срока моратория на досрочное погашение. При этом график по кредиту пересчитывается и уменьшается текущий платеж.

Василий Гринев, начальник отдела розничного бизнеса Самарского филиала ОАО «Нордеа Банк»:

- В Нордеа Банке невозможно использование материнского капитала в качестве первоначального взноса. Насколько мне известно, напрямую это невозможно нигде: материнский капитал – целевые средства, они предоставляются для погашения ипотечного кредита на приобретение и строительство жилья. Для этого необходимо подтвердить как факт получения целевого кредита, так и факт его целевого использования в жестких рамках законодательства и инструктивных материалов ПФР. Вообще на рынке есть примеры псевдоиспользования маткапитала на первоначальный взнос (когда фактически кредит выдается на сумму больше необходимой и эта разница в дальнейшем гасится материнским капиталом). Эта схема, как правило, возможна в любом банке (при условии, что клиент проходит по платежеспособности на увеличенную сумму, а также размер первоначального взноса не меньше минимального установленного в банке). Эту схему можно рассматривать в качестве «монетизации».

Игорь Волохов, руководитель проекта ООО «Союз кредитных брокеров»:

- Теоретически материнский капитал можно использовать для погашения кредита. Но все эти схемы новые неопробованные, и об их практическом применении я не слышал. Некоторые люди прибегают к фиктивной ипотеке и потом гасят ее материнским капиталом, но это экономически невыгодно. В этом случае много накладных расходов, получается, что человек теряет очень много денег.