Жилищное кредитование набирает обороты

Процессы «кредитной разморозки», начавшиеся в 2010 году, коснулись, наконец, рынка ипотеки. В банках не просто заговорили о возобновленных предложениях, но предприняли действенные шаги, чтобы привлечь заемщиков.

Оживление спроса

Рост объемов кредитования наблюдается во всех сегментах. На фоне снижения процентных ставок в потребительской рознице улучшаются условия и для ипотечных заемщиков – увеличиваются сроки займов, появляются новые продукты.

«Если до кризиса развивалось рефинансирование ипотеки, то сейчас банки в борьбе за качественного заемщика начали выдавать ссуды на погашение имеющихся в других банках потребительских кредитов, – говорит директор самарского филиала ОАО «Первый Республиканский Банк» Наталья Суслова. – Логично, что добросовестный заемщик после рефинансирования его кредита под более низкую ставку будет без проблем погашать вновь выданный кредит. Такие клиенты прозрачны и понятны банку, соответственно, значительно снижаются риски. В планах правительства сделать ипотеку к 2030 году доступной для 60% российских семей, и спрос на сегодняшний день колоссальный, но нужно понимать, что это очень длинные деньги (на 20-30 лет), и без инвестиций со стороны государства здесь не обойтись».

Недаром была создана программа жилищного кредитования с господдержкой, сегодня ее практикуют многие банки. За счет этого снижается и сама стоимость ипотечных ресурсов. С начала года средний уровень ставки в самарских кредитно-финансовых организациях снизился на 2-3 процентных пункта по сравнению с началом прошлого года и составляет сегодня 11-15% годовых.

Появились продукты с 10-15-процентным первым взносом, а также на покупку жилья на первичном рынке, под залог имеющегося жилья. Кроме того, некоторые банки учитывают различные способы подтверждения доходов заявителя.

«Население понемногу восстанавливает свою платежеспособность, уходят «панические» настроения, цены на жилье стабилизировались и начали постепенный рост, работают федеральные и городские программы ипотечного кредитования, – констатирует руководитель ККО ООО «Городской ипотечный банк» в Самаре Елена Битяй. – Все эти факторы, безусловно, ведут к росту обращений граждан за жилищными кредитами и увеличению объемов ипотечного рынка. Кроме того, сейчас налицо реализация отложенного спроса, накопившегося с конца 2008 года. Количество жителей Самары, нуждающихся в улучшении своих жилищных условий, по-прежнему велико. Но в прошлом году большинство из них не смогли взять ипотечные кредиты, и причин тому несколько: нестабильность экономической ситуации и неуверенность в своей финансовой состоятельности на ближайшее время, а также значительная ограниченность предлагавшихся на рынке кредитных программ, высокие процентные ставки и отрицательная коррекция цен на жилье».

Ссуда – в надежные руки

Однако при оценке кредитных рисков банки все же стали более консервативными. Сегодня они проводят тщательный анализ финансового состояния заемщика и делают прогноз его платежеспособности, поэтому всем подряд кредиты не выдают. Большинство предъявляет к потенциальным заемщикам несколько основных требований. Во-первых, есть ограничения по возрасту, он должен быть не меньше 21 года и не больше 55 лет. Чаще всего условие формулируется так: на момент полного погашения задолженности возраст заемщика не должен достигнуть пенсионного. Во-вторых, у клиента должен быть постоянный доход, при этом ежемесячный платеж обычно должен составлять не более 40% суммы совокупного семейного дохода. В-третьих, трудовой стаж, как правило, составляет от 12 месяцев, на последнем месте работы – от четырех. Кроме того, от мужчин требуется наличие военного билета. И, разумеется, кредитная история должна быть безупречной.

Но и клиенты стали более внимательно относиться к своим затратам, больше уделять внимание условиям договоров и дополнительным возможностям. По затратной части, считают эксперты, банки и будут конкурировать, например, снижать комиссию за выдачу. Некоторые банки сейчас берут плату за рассмотрение заявки на кредит. То есть ты еще не знаешь, дадут тебе ипотеку или нет, но все равно должен заплатить эти 5 тысяч рублей. У кого-то эта комиссия меньше в два раза, но и ее уже стараются снизить до минимума. А вот процентные ставки снижать уже вряд ли будут – долгосрочный ресурс на мировых рынках по-прежнему недешевый.

«По ипотеке ставки еще не достигли докризисных, но приблизились к ним: до кризиса минимальная ставка по ипотечному кредиту составляла 9,05%, сейчас – 10,25%, – поясняет и.о. председателя правления ОАО «Национальный Торговый Банк» Михаил Романов. – Но спрос неуклонно растет: за шесть месяцев НТБ выдал столько же жилищных займов, сколько за весь 2009 год. Эта тенденция сохранилась и во втором полугодии – по сути, это стопроцентный рост».

На будущее

Чтобы дать толчок дальнейшему увеличению объемов кредитования, необходимо стимулирование конечного спроса на продукцию реального сектора экономики. Эксперты уверены, что без вливания дополнительных средств в экономику через банковскую систему и финансовой поддержки приоритетных отраслей экономики потребительский спрос останется вялотекущим. К примеру, неэффективно поддерживать ипотеку без поддержки строительного сектора. Руководитель направления кредитования департамента розничного бизнеса ОАО «Первобанк» Роман Азнабаев считает, что банки продолжат улучшать качество обслуживания заемщиков и за счет развития дополнительных опций по кредитным продуктам, предлагая более удобные условия погашения и не требуя обязательного страхования.

«Сейчас обсуждаются вопросы налогообложения компаний-работодателей, – отмечает руководитель кредитного отдела ГК «Спектр недвижимости» Елена Герасина. – Если цифра в 13% изменится, то на «конверты» перейдет подавляющее большинство. И банкам в этом случае станет гораздо сложнее вести свою кредитную политику. Но уже сейчас они предъявляют такие требования, чтобы можно было видеть финансовую отчетность любой компании. Если организация работодателя существует больше 10 лет, не меняла сферу деятельности и показывает не просто движение денежных средств по счетам, а приличную прибыль, почему же не дать ее работнику ипотеку?»

Надежные заемщики всегда были в цене, а теперь им, видимо, понадобится продемонстрировать стабильность их компании. С другой стороны, в этом заинтересованы все – и банки, и новоселы.