Ипотека в 2011-м пойдет в народ

В 2011 году ставки по ипотеке могут составить менее 10% годовых. Стоимость жилищных займов будет определяться стоимостью привлекаемых средств для банков, уровнем конкуренции, экономической ситуацией в стране.

Первое, что сделали банки в разгар кризиса, – прекратили выдачу ипотечных кредитов. В тех кредитных организациях, которые продолжали предлагать подобные продукты, требования к заемщикам были максимально ужесточены. Проценты, по которым предлагалось брать ипотеку, эксперты называли «драконовскими»: ставки отбивали у людей всякую охоту брать в долг. В 2010 году экономическая ситуация начала улучшаться. На рынке ипотечного кредитования начали происходить различные изменения.

Ожившая ипотека

В частности, по данным экспертов, в прошлом году многие банки неоднократно пересматривали условия кредитования и снижали ставки.

– «Сбербанк» в прошлом году трижды снижал ставки по ипотечным кредитам. – Минимальная ставка в рублях составляет на сегодня 9,5% годовых, – сообщила директор управления розничного кредитования СБ РФ Наталья Карасева.

Здесь правда, необходимо отметить, что столь выгодный процент доступен лишь корпоративным клиентам банка (участникам зарплатных проектов) и при условии, что кредит берется не более чем на 10 лет.

За флагманом отечественного банковского рынка потянулись и другие игроки.

– В течение 2010 года «Райффайзенбанк» снижал процентные ставки несколько раз. Сейчас ставки по кредитам на покупку недвижимости на вторичном рынке в нашем банке начинаются от 11,75%, – сообщил член правления ЗАО «Райффайзенбанк», руководитель дирекции обслуживания физических лиц Андрей Степаненко.

В среднем, ставки по ипотеке снизились на 5-6%. В настоящее время, согласно предварительным итогам АИЖК, средняя ставка в рублях составляет порядка 13-13,5%. Немаловажным фактором, стимулировавшим оживление жилищного рынка, стала стабилизация цен на жилье. В результате объем рынка ипотечного кредитования увеличился более чем вдвое.

– Дополнительным драйвером постепенного восстановления рынка и возвращения интереса населения к ипотеке стал и рост реальных располагаемых доходов (около 4%), а также в целом с улучшением индекса потребительских ожиданий наблюдавшихся на фоне стабилизации макроэкономической ситуации, – отмечает аналитик УК «Финам» Максим Клягин.

Мягко стелют, но требуют жестче

Ряд экспертов считают, что программы ипотечного кредитования стали лояльнее. Это утверждение иллюстрируют тем, что банки, например, разрешают подтверждать доход справками в свободной форме. Также сейчас многие банки готовы рассматривать кандидатуры граждан с небольшим трудовым стажем, собственников бизнеса или индивидуальных предпринимателей. В разгар кризиса таким заемщикам однозначно бы отказали. На рынок возвращаются и кредитные продукты, требующие минимального пакета документов, предполагающие быстрое рассмотрение заявки.

Вместе с тем стоит напомнить, что сегодня на рынке практически не встретишь предложений взять ипотеку без первоначального взноса. А ведь до кризиса подобные программы широко рекламировались и предлагались. Теперь такой продукт для банков наименее желателен, так как заемщики, не внесшие первоначального взноса, хуже всего проявляют себя даже в спокойные времена, не говоря уже о кризисном периоде. Напомним, что в настоящее время минимальный первоначальный взнос по большинству программ – 10-20% стоимости жилья.

Кроме того, большинство банков стали с большим вниманием оценивать кредитоспособность заемщика. Это и понятно: «обжегшись» во время кризиса, банки склонны перестраховываться. По словам экспертов, строже оценивается и кредитная история потенциальных клиентов. Если в прошлом у него были просрочки, эти факты могут послужить причиной отказа.

Отметим, что сейчас для получения кредита на определенную сумму, надо зарабатывать больше, чем до кризиса. Дело в том, что соотношение «платеж/доход», при котором выдается кредит, теперь в большинстве банков составляет 40%.

– При таком соотношении на 25 тысяч рублей дохода получается примерно 1 миллион кредитных средств. Следовательно, семья с доходом в 100 тыс. руб. может получить кредит на 4 млн руб, – разъясняет эксперт портала «ИПОТЕК.РУ» Дмитрий Овсянников. Есть банки, которые считают, что заемщики могут тратить на погашение долга и 50% своего дохода или даже 70%.

Перспективы внушают оптимизм

– Объемы жилищного кредитования увеличивались в 2010 году на 9-10% ежемесячно, мы надеемся, что и в 2011 году этот рост продолжится. При сохранении общего экономического роста, вероятно, к концу 2011 года рынок полностью восстановится, - сообщила Наталья Карасева.

– Ипотечное кредитование в России должно получить в 2011 году серьезное развитие, – считает председатель правления Альфа-Банка Рушан Хвесюк. – Ставки в следующем году, скорее всего, будут плавно понижаться и возвращаться на докризисный уровень. Ориентир уже задан госбанками – «СберБанком» и ВТБ24 – менее 10% годовых.