Земли много. Ипотеки мало

Тем, кто задастся целью взять в ипотеку земельный участок, придется гораздо сложнее тех, кто принял решение о стандартной ипотеке на городскую квартиру. Об этом можно судить по визуальным признакам банковской активности – рекламу земельной ипотеки практически нигде нельзя встретить, как, собственно, и сами кредитные программы.

До кризиса на уровне АИЖК озвучивались планы по созданию стандартов земельной ипотеки и внедрению их в практику банков. Тем не менее кризис свел на нет эти попытки. И сегодня если земельная ипотека и предлагается, то только несколькими банками и в ограниченном количестве.

Кредитующие под залог приобретаемой земли банки выдвигают высокие требования к первоначальному взносу – он должен быть не менее 30%. Более благосклонным банк окажется к заемщикам, готовым заплатить половину стоимости недвижимости. Только в программе Сбербанка «Загородная недвижимость», которая распространяется и на покупку земли, декларируется взнос в 15%.

Как правило, банки соглашаются взять в залог лишь земли населенных пунктов с разрешениями на индивидуальное жилищное строительство либо ведение личного подсобного хозяйства. Ни один банк никогда не выдаст кредит на покупку участка, находящегося в водоохранной, резервной зоне или на территории национального парка. Также банки могут накладывать ограничения и на размеры участка — от 5-6 соток, поскольку меньшие участки малоликвидны. Кредиты выдаются, лишь когда земля оформлена в собственность.

Ставки по земельной ипотеке не достигли пределов падения ставок на квартиры. В среднем они составляют 13 - 15,5%. Но это выгоднее потребкредитов примерно на 3-5%. Надо быть готовым к тому, что оценка земельного участка дороже, чем квартиры, но можно сэкономить на страховании залога: пустая земля, в отличие от квартиры, обычно не страхуется от гибели и ущерба. Страховка в этом случае стоит 0,16 - 0,18% от остатка ссудной задолженности в год. Как правило, чтобы получить минимальную кредитную ставку по земельной ипотеке, достаточно титульного (от утраты права собственности на землю, около 0,4% от задолженности) и личного страхования заемщика.

Более широки и распространены возможности приобретения с участием заемных средств участка, при том что в залог банку отойдет совсем иной объект недвижимости, имеющейся в собственности заемщика. К примеру, в Нордеа Банке условия кредита на земельный участок ничем не отличаются от классического ипотечного кредитования при приобретении квартиры - срок до 30 лет. А в рамках летней акции «Лето! Раздеваем ипотеку» ставка - от 8,5 до 12,5% годовых в рублях независимо от срока кредитования, размера дисконта и формы подтверждения доходов. Целевым использованием в данном случае будет являться строительство жилого (садового) дома: ведь земельный участок приобретается, очевидно, не сам по себе, а именно с целью строительства жилья на нем, и за период кредитования велика вероятность, что данное строительство будет завершено.

Как отмечает начальник отдела розничного кредитования Нордеа Банка Василий Гринев, спрос на данный кредитный продукт достаточно устойчив, но уступает спросу на приобретение квартир.

Есть мнение

Евгений Прошин, управляющий Самарским филиалом ИТБ Банка:

- Я считаю, что всегда найдется определенный процент клиентов, которым данный вид ипотеки будет интересен. В данном случае скорее всего речь будет идти о земельных участках, расположенных в районе просек Самары и в элитных загородных массивах. Однако таких предложений не столь много, чтобы под них массово запускать такую ипотечную программу. Земельные участки стоимостью 100 000 - 150 000 рублей за сотку вряд ли будут пользоваться спросом на покупку с привлечением ипотечного кредита.