Утром – стулья, вечером – деньги

Многие из тех, кто рассчитывает на ипотеку, прикидывая варианты решения своей квартирной проблемы, начинают ждать манны небесной. Так можно охарактеризовать ипотечные программы без первоначального взноса, о которых грезит население и которые, кажется, начинают появляться. В СМИ все чаще мелькает информация о возобновлении ипотечных кредитов без первоначального взноса. Это второй после возобновления продуктов экспресс-ипотеки «привет» из докризисных времен. Но сегодня эксперты и банкам, и заемщикам советуют быть с ними осторожнее.

Широкое распространение программ с нулевым взносом значительно расширяет круг ипотечных заемщиков. Многие из тех, кто не имеет возможности накопить даже относительно небольшую сумму для первоначального взноса, примут решение перейти от размышлений о кредите в активную стадию и обратиться в банк. Но банки не очень готовы к такой массовой демократизации. Не готовы потому, что уже знают ей цену…

Есть известное и поддерживаемое многими мнение, что ипотека будет адекватно и, главное, здорово развиваться тогда, когда заемщики все-таки будут без особого напряжения для семейного бюджета вносить определенную сумму в качестве первоначального взноса. «Заемщик должен быть дисциплинированным и уметь копить. Для банка это сигнал о его надежности, ответственном подходе к обязательствам по кредиту», - отмечает Марина Мичкина, региональный директор КБ «ДельтаКредит». И опыт зарубежных стран показывает, что при дальнейшем уменьшении первоначального взноса человек «превращается» из владельца недвижимости в арендатора. И когда наступает стрессовый сценарий, он не пытается отстоять свое жилье, а скорее задумывается о переезде в более дешевую квартиру. Внося первоначальный взнос за счет собственных средств, заемщик чувствует большую ответственность перед кредитором, так как не хочет потерять сумму, которую он вложил самостоятельно. В обратном случае заемщик несколько «расхолаживается».

Как бы то ни было, большинство банкиров склоняются к тому, что кредит без первоначального взноса сегодня не вполне жизнеспособен как вариант массового жилищного кредита. И, по оценке отдельных операторов рынка банковских услуг, подобные предложения нельзя назвать серьезным конкурентным преимуществом для банка. Это скорее маркетинговый ход, способ привлечь внимание к банку.

Между тем на рынке уже появились единичные ипотечные программы без первоначального взноса, но большинство из них - это кредиты под залог имеющегося жилья. Один из немногих, кто сейчас предлагает ипотеку с нулевым взносом под залог приобретаемой недвижимости, - РосЕвробанк, который работает и на самарском рынке. Вариант получения жилищного кредита по программе «ипотечный стандарт» предлагает Сбербанк РФ. При минимальном первоначальном взносе 0% в залог оформляется иное жилое помещение.

Эксперты уже называют главной тенденцией уходящего года снижение первоначального взноса до 10-15%, которое стало возможным благодаря в большей степени лидерам рынка. И на этом, наверное, стоит остановиться. Как бы то ни было, пока массового появления кредитов без первоначального взноса, что, как правило, свойственно для растущего рынка недвижимости, объективно не ожидается...