Как выбрать созаемщика для выплаты ипотеки

Размер ипотечного кредита напрямую зависит от уровня подтвержденного дохода заемщика. Часто бывает, что одобренной суммы кредита недостаточно для покупки понравившейся квартиры. В таких случаях банки могут учитывать и доходы так называемых созаемщиков, – лиц, которые наряду с главным должником берут на себя ответственность за погашение кредита.

Увеличиваем сумму кредита

Доход созаемщика необходим в том случае, если собственной зарплаты заемщика недостаточно, чтобы банк удовлетворил кредитную заявку на сумму, необходимую для приобретения желаемой недвижимости. Каждый банк использует свой порядок учета доходов созаемщиков, которых может быть от одного до пяти. Также принимается во внимание степень родственных отношений с заемщиком. «Привлечение созаемщика не является обязательным требованием при получении ипотеки. К этой мере заемщик прибегает, когда его дохода не хватает для получения кредита в нужном размере. У каждого банка есть определенный норматив, какую долю от ежемесячного дохода не должен превышать ежемесячный платеж по кредиту. Обычно он составляет около 45% и снижается в случае наличия других кредитов, детей, иждивенцев, алиментов и т.д. Когда дохода не хватает, заемщик привлекает созаемщика и его доход также учитывается при оценке максимальной суммы кредита», – поясняет директор операционного офиса «Самарский» Росбанка Виталий Данилов.

В поисках подходящей кандидатуры

«Созаемщиком может стать любое физическое лицо, готовое способствовать основному заемщику в учете платежеспособности. Требования к нему аналогичны требованиям к самому заемщику», – сообщает региональный директор банка DeltaCredit в Самаре Карина Логачева.

Однако, по общему мнению экспертов, в качестве созаемщиков лучше выбирать близких родственников (например, родителей), которые в случае проблем с выплатами смогут помочь, но при этом не будут претендовать на вашу жилплощадь.

Общие требования банков к кандидатуре созаемщика таковы: ими могут являться дееспособные физические лица, обладающие документами, подтверждающими личность, действительными на территории РФ и позволяющими совершать сделки с недвижимостью, в возрасте не менее 21 года и не более 65 лет. Обязательными условиями являются наличие постоянного места работы и непрерывного стажа работы (по основному месту работы) – не менее года в одной сфере деятельности или в рамках одной профессии. Минимальный стаж на последнем (основном) месте работы – не менее испытательного срока (если таковой установлен). Минимальный стаж по месту работы по совместительству – не менее шести месяцев, если сфера деятельности по основному месту работы и по совместительству совпадают. Для собственников бизнеса срок ведения бизнеса должен составлять не менее двух лет. Обязательное условие - кредитная история должна быть положительной. Гражданство и регистрация значения не имеют. «Хочется обратить особое внимание на последний пункт – далеко не многие банки в России предоставляют кредиты нерезидентам», – подчеркивает Виталий Данилов.

Однако пополнить ряды созаемщиков можно и «автоматически», это относится, в первую очередь, к супругам. Семейный кодекс РФ относит к совместной собственности любое имущество, приобретенное в браке, а значит, расплачиваться за квартиру, приобретаемую в ипотеку, должны оба супруга. Так банк страхует собственные риски на случай развода заемщика: если муж и жена – созаемщики, то проблем с реализацией ипотечной недвижимости в случае неуплаты кредита у банка не возникнет. Но это правило можно «обойти», составив брачный контракт, где будет прописан в том числе и этот пункт.

Права и обязанности

Созаемщик обладает такими же правами и обязанностями, что и заемщик, несет с ним солидарную ответственность по полученному ипотечному кредиту. В случае финансовой несостоятельности заемщика созаемщик будет должен полностью погасить кредит. Об этом говорится и в Гражданском кодексе РФ. Ответственность с солидарных должников не снимается до тех пор, пока задолженность банку не выплачена на 100%.

При этом степени солидарной ответственности бывают разные. В одних случаях оба (заемщик и созаемщик) в одинаковой степени отвечают по долгам банку, т.е. погашают задолженность вместе. В других случаях созаемщик начинает платить лишь по факту наступления некредитоспособности основного должника. Все эти нюансы отражены в договоре предоставления ипотечного кредита, поэтому эксперты советуют читать его внимательно.

«Самое главное, что необходимо понимать созаемщику, что он несет солидарную ответственность перед кредитной организацией наряду с заемщиком», – акцентирует внимание Карина Логачева.

Если созаемщиков несколько, то все они являются обязанными лицами и должны платить по кредиту. Соответственно, к любому из них кредитор может предъявить требование по оплате долга. Банку в принципе не важно, от кого из заемщиков поступил платеж. Платить может даже третье лицо, которое заемщиком не является. Если же платеж не поступил или поступил не полностью (например, если созаемщики договорились, что будут вносить каждый платеж в равных долях, при этом один заплатил свою часть, а остальные – нет), то кредитор не будет разбираться, кто из заемщиков внес свою долю платежа, а кто – нет. В данном случае кредитор потребует платеж либо от всех, либо от любого из заемщиков.

Что касается вопроса, стоит ли становиться созаемщиком и брать на себя обязанности по выплате чужих долгов, то тут эксперты советуют тщательно взвесить все за и против. Следует обязательно поинтересоваться, какие права и обязанности у вас будут. Лучше, если вы получите долю в приобретаемой квартире. А иначе какой смысл взваливать на себя чужое кредитное бремя? Оформите свои договоренности документально. Что касается возможности получить собственный кредит на покупку жилья, то, по словам Виталия Данилова, препятствий для получения кредита не будет в том случае, если человек исправно выплачивает первый и его оставшегося дохода достаточно для погашения других кредитов.