Полис спокойствия

Медицинская страховка — обязательное условие поездки в Европу, равно как и «Зеленая карта», если путешествовать на автомобиле. А если вы собираетесь заняться на отдыхе экстремальными видами спорта, лучше сразу честно признаться в этом страховщику. Полис обойдется дороже, зато риск платить за лечение дополнительно из собственного кармана существенно снизится. Медицинская страховка при поездке за рубеж — не только обязательное требование посольств для выдачи визы, но и хорошая возможность избавить себя от некоторых проблем на отдыхе. Стандартная медстраховка включает в себя экстренную помощь, медико-транспортную помощь, экстренную стоматологию и репатриацию на родину. Как правило, стоимость такого полиса невелика — от $0,5 в день. Страховая сумма для путешествий по Европе составляет €30 тыс., в Турцию или Египет — $15 тыс. Однако страховщики предупреждают: при выездах на массовые курорты, скажем, в Египет или Турцию, лучше не экономить и увеличить страховое покрытие. «В случае серьезной травмы или болезни лимита $15 тыс. явно недостаточно. Наш турист попал в Турции в автобусную аварию, получил множественные переломы. Когда состояние стабилизировалось, было принято решение о его перевозке на родину для дальнейшего лечения. Транспортировка должна происходить по определенным правилам: до самолета пострадавшего надо доставлять скорой помощью на носилках, страховая компания выкупает шесть-восемь мест в самолете, причем обязательно на регулярные рейсы, сопровождение медицинской бригадой, оборудование. А $15 тыс. уже практически потрачены на оказание помощи в клинике. Покрывать расходы, превышающие страховую сумму, должны родственники, часто работодатель», — рассказывает директор департамента страхования путешественников РОСНО Светлана Шваб. В случае дальних поездок, например в США, Юго-Восточную Азию, лимит стоит увеличить как минимум до €50 тыс. «Связано это с особенностями оказания медицинской помощи. Например, на Мальдивах единственная больница находится в Мале. При этом возможности ее ограничены — для серьезной операции пострадавшего придется везти в Сингапур», — говорит управляющий директор по комплексному страхованию в туризме «Ренессанс Страхование» Елена Скуратова. Как отмечают эксперты, наиболее безопасный вид отдыха — экскурсионные туры по Европе. Для такого времяпрепровождения вполне хватит минимальной медицинской страховки с покрытием €30 тыс. Однако спокойный отдых устраивает далеко не всех. В таких случаях страховые компании требуют, чтобы при заключении договора турист заранее сообщил о желании заняться экстремальным спортом, а главное — указал, каким именно. Эта информация станет главной при определении стоимости страхового полиса. Как правило, такая страховка в два-пять раз дороже обычной. «Наиболее высокий тариф будет применяться при занятиях особо опасными видами спорта, такими как альпинизм, прыжки с парашютом, парапланеризм, дельтапланеризм, полеты на летательных аппаратах, дайвинг глубже 30 м, мотоспорт», — рассказывает начальник отдела страхования путешествующих компании «АльфаСтрахование» Юлия Колышева. Менее опасными считаются дайвинг до 30 м, парусный спорт, сплав по рекам, аквааэробика, баскетбол и т. д. «Программа для дайверов предусматривает такие возможности, как лечение в гипербарическом центре, если это позволяют медицинские условия в стране», — поясняет глава департамента страхования выезжающих за рубеж компании «Росгосстрах» Маргарита Мармер. Если на отдыхе турист спонтанно решил заняться рискованным видом спорта и, занявшись, получил травму, страховщик отказывает в оплате лечения. Однако полис, учитывающий подобные случаи, можно купить на месте у компаний, которые предлагают экстремальные развлечения. «В моей профессиональной практике был трагический случай, когда клиентка, застрахованная по стандартной программе, купила в Турции экскурсию, которая предполагала прыжок с парашютом. В результате женщина погибла, а ее наследники получили компенсацию €50 тыс. от компании, которая продавала эти экскурсии», — рассказывает начальник управления страхования путешествий СГ «Уралсиб» Наталья Кучерова. Применяя повышающие коэффициенты в связи с занятиями активными видами спорта, страховщики понимают этот термин по-разному. Иногда травмы, полученные при разовом катании на «банане» на море или игре в пляжный волейбол, оплачиваются в рамках обычной страховки, иногда — в рамках специальной. Правда, такой полис все-таки дешевле, чем учитывающий занятия экстремальным спортом — плюс 20–30 % по сравнению со стандартным. Чтобы получить оплату по полису, нужно обязательно сообщить в сервисную компанию о страховом случае. Но в некоторых ситуациях все равно потребуется оплата наличными с последующим возмещением расходов в страховой компании по возвращении из поездки. Например, полисом покрываются расходы на транспортировку в больницу только для госпитализации. Если госпитализация не нужна, расходы на дорогу в клинику и обратно застрахованный берет на себя. «Больницы, прежде чем оказывать помощь туристу, должны получить гарантию от страховой компании, что лечение будет оплачено. В некоторых странах, например в Хорватии, Черногории, Словении, больницы не принимают гарантии от страховых компаний и проводят лечение только по фактической оплате от застрахованного. Чаще всего это происходит при мелких травмах, в таком случае клиенту придется платить самому, а потом обращаться за возмещением в страховую компанию. При серьезных травмах и заболеваниях, когда предполагаемые расходы исчисляются тысячами долларов, такого, как правило, не бывает», — рассказывает Светлана Шваб. Помимо особых условий для активного отдыха компании устанавливают ряд ограничений по хроническим заболеваниям и стоматологии. «Полис покрывает обострение хронических заболеваний, но только в случае наличия угрозы жизни. У нас установлен лимит: страховщик покрывает медицинские расходы до $1 тыс., при этом обязательства по оплате медицинской эвакуации сохраняются в полном объеме. Есть и нюансы. Если у человека вне зависимости от ранее существовавших проблем на отдыхе произошел инфаркт или инсульт, это страховой случай и расходы на медицину покрываются в пределах полной страховой суммы. А вот гипертонический криз у человека с повышенным артериальным давлением или состояния, угрожающие жизни, при заболеваниях ЖКТ — это трактуется как обострение хронических заболеваний с угрозой для жизни, и расходы покрываются в рамках лимита. Также страховка покрывает только экстренную стоматологию — снятие острой боли и воспаление десен. Лимит составляет $200 по одному обращению (страховому случаю), не более $100 на один зуб», — рассказывает Светлана Шваб. Есть и другие нюансы. «При оформлении страховки нужно указать все страны, которые собираетесь посетить во время отпуска. Если как территория страхования обозначена Италия, а туристу вдруг захотелось слетать на Мальту, где с ним произошел страховой случай, компания имеет все основания для отказа в выплате», — говорит Елена Скуратова. Путешественникам, которые мечтают объездить Европу на личном автомобиле, помимо медицинской страховки нужно приобрести «Зеленую карту». Она предполагает страхование гражданской ответственности автомобилистов. Оформить полис можно у девяти национальных страховщиков, это «АльфаСтрахование», ВСК, «Двадцать первый век», ЖАСО, «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах», РОСНО, «Согласие», «Эрго Русь». Стоимость «Зеленой карты» зависит от срока ее действия. Для легкового автомобиля стоимость «Зеленой карты» на 15 дней составит 1420 руб., на год — 12 880 руб. В случае выезда в страны СНГ такой полис обойдется дешевле. Например, для Украины, Белоруссии или Молдавии цена 15‑дневного полиса составит 480 руб. «В рамках «Зеленой карты» возмещение ущерба потерпевшему осуществляется в соответствии с законодательством и установленными размерами возмещения той страны, где произошла авария. К примеру, для Греции застрахованная ответственность «по железу» — до €100 тыс., а в Австрии — до €1 млн», — рассказывает директор управления страхования по международным программам «Росгосстраха» Андрей Горанов. Однако ремонт машины в случае ДТП за рубежом полис не покроет. «Став виновником аварии за границей, российский гражданин должен за свой счет ремонтировать автомобиль. Стандартный полис каско за рубежом не действует. Чтобы защитить себя от данного риска, надо купить полис каско с расширенной территорией действия за рубежом», — предупреждает глава северо-западной дирекции РОСНО Евгений Дубенский. План действий, когда произошло ДТП, зависит от того, кто явился виновником аварии. «Если российский гражданин становится виновником ДТП, он должен предъявить потерпевшему оригинал «Зеленой карты». Иностранный водитель, в свою очередь, направляет претензию в свое национальное бюро, которое оценит убыток. После этого выставляется счет российскому страховщику. Если виновник ДТП — иностранный автовладелец, то потерпевшему россиянину следует звонить по телефонам call-центра РСА, которые указаны на полисе «Зеленая карта». Оператор направит потерпевшего в национальное бюро или ближайший филиал партнера бюро, который урегулирует претензию. Как правило, в таком случае выплату по результатам ущерба в ДТП производит иностранная страховая компания», — рассказывает Евгений Дубенский. Страховые компании Самары