Туристов обяжут страховаться «по полной»

Увеличить размер страховки выезжающих за рубеж туристов до 1 млн рублей и разработать единые правила защиты путешественников – с такой инициативой выступил Минфин РФ. Предложенная сумма позволит, если что, полностью обеспечить расходы на перевозку и лечение пострадавших, не вводя в траты их родственников и государство. Предлагаемый лимит обусловлен величиной средней страховой суммы по этому виду страхования.

Компенсация расходов

Предложенная законопроектом цифра основана на европейских законодательных нормах, предусматривающих требование к минимальной страховой сумме в размере €30 тыс. Сами страховщики относятся к идее скорее положительно, ведь максимальная страховка от рисков предполагает полную защиту для туристов. Другое дело, хотят ли сами путешественники обеспечить себе максимальное покрытие.

«Один миллион рублей – это нижний порог страховой суммы, – поясняет руководитель департамента личных видов страхования Страховой группы «УРАЛСИБ» Наталья Харина. – В зависимости от направления путешествия человек сам может решить, увеличить сумму или оставить стандартное страховое покрытие. В нашей практике расходы по большинству страховых случаев не превышают одного миллиона рублей. Страховые компании не могут выплачивать суммы, превышающие размеры принятых на себя обязательств, так как страховые организации распоряжаются не собственными средствами, а взносами клиентов, которые формируют резерв на покрытие четко обозначенных в договоре страхования рисков».

Еще один вопрос – стоит ли покупать такой полис для всех без исключения стран. Где-то медицинские услуги дороже, где-то – дешевле. С другой стороны, почему бы не сделать сумму одинаковой для всех, если гарантия тоже будет достаточной. На практике туроператоры обычно включают страховку в турпакет, однако размер покрытия при поездке в безвизовые страны, как правило, не превышает $15 тыс. При тяжелых случаях этих денег оказывается недостаточно, чтобы компенсировать расходы на лечение и репатриацию на родину. В итоге туристам приходится платить из собственного кармана, а в некоторых случаях расходы ложатся на государство.

Правильное решение

«Повышение минимального размера страховки для выезжающих – очень правильное решение, – считает директор департамента комплексного страхования путешественников ООО «Страховое общество «Помощь» Гаянэ Календжян. – Практика показывает, что страховой суммы в €15 тыс. бывает недостаточно, особенно если речь идет о серьезных заболеваниях или сложных травмах. Что касается стоимости страхового полиса – сегодня его средняя цена на две недели с покрытием €15 тыс. составляет €7,5, а с покрытием €30 тыс. – €10,5, то есть разница равна €3 – около 130 рублей. На мой взгляд, поправки существенно не повлияют на стоимость путевки».

Однако рост стоимости полиса все-таки возможен, отмечает эксперт, поскольку по новым правилам страховщик должен будет оплатить медицинские и медико-транспортные расходы, связанные с беременностью (в случае угрозы жизни матери), с оказанием неотложной помощи для купирования острого состояния в случае обострения хронических заболеваний и т.д. В этом случае расходы страховщиков существенно увеличатся, что, естественно, скажется на тарифной политике. Но пока сложно сказать, как именно может вырасти тариф.

«Оптимально было бы увеличить размер страховой суммы до $30 тыс. (эквивалент 1 млн рублей), – говорит Наталья Харина. – При этом тарифы не возрастут, но увеличится величина страховой премии, так как ее расчет будет вестись от большей суммы».

Немаловажный пункт – стоимость репатриации тяжело больных туристов. «Стоимость репатриации в среднем не превышает $10 тыс., – комментирует Наталья Харина. – Если же расходы по событию в целом (транспортировка в медицинское учреждение, госпитализация, обследование, лечение, репатриация и т.п.) превысили предусмотренную договором страховую сумму, то дальнейшая оплата необходимых услуг производится за счет средств семьи пострадавшего». Добавим, что уже не раз случались ситуации, когда у семьи таких средств нет, и вызволять соотечественника приходится на государственные деньги.

По схожему набору

Помимо законодательного закрепления минимальной страховой суммы для путешественников, в законопроекте описано, что должна включать в себя страховка. Позволят ли единые правила страхования недобросовестным страховщикам максимально сужать набор покрываемых рисков, повысит ли это качество страховой защиты?

«Сегодня практически все страховщики работают по схожему набору рисков, но, безусловно, есть отличия в формулировках страховых случаев и в перечне исключений, – рассказывает Наталья Харина. – Единые правила создадут единые стандарты для всех страховых компаний, сделают процесс страхования более прозрачным и понятным для клиентов».

Однако расширяя перечень оснований для произведения выплат (в том числе и включая хронические заболевания), страховщик обязан формировать достаточные резервы на покрытие таких событий. Соответственно, и страховой полис будет стоить дороже. При расчете тарифа страховщик исходит из того, что застрахованное лицо не подвергает себя дополнительному риску или, если все же предполагается повышенный риск (занятия спортом, дайвингом и т.п.), то клиент сообщает об этом в момент приобретения полиса. Если же событие выходит за рамки условий страхования или попадает под исключение – в этом случае страховая компания платить не должна. В таких ситуациях страховщик может оказать клиенту содействие в организации помощи и решении каких-то общих вопросов, но оплата должна проходить за счет средств самого туриста.

В любом случае, введение единых правил позволит ответственнее относиться к страхованию самих путешественников, а страховые компании будут работать по единым стандартам. Впрочем, инициатива Минфина пока не нашла поддержки у Минэкономразвития, где не увидели достаточных финансово-экономических обоснований предлагаемого размера страховой суммы. Законопроект будет обсуждаться во время осенней сессии федерального парламента, после летних каникул. А значит, пока туристы будут отдыхать по прежним правилам.