Для многодетных дешевле: о новой субсидии по ипотеке

2018 год принёс хорошие новости для многодетных семей, которые планировали улучшить свои жилищные условия. С 1 января в России начала действовать программа, по которой можно получить субсидии по ипотеке при рождении второго или третьего ребёнка. Корреспондент N1.RU решил разобраться в тонкостях предоставления льготы: кому она полагается, сколько поможет сэкономить и какая её конечная цель?

Новая государственная программа называется «Субсидирование ипотеки в 2018 году для семей с детьми». Идея её такова, что семьи, где родился второй или третий ребёнок, могут получить субсидию, покрывающую расходы на оплату ипотечного кредита. Государство частично оплатит за семью проценты по ипотеке, а именно льгота покроет всю часть процентной ставки сверх 6 % годовых. То есть по факту семья возьмёт кредит под 6 %.

Главный нюанс при подсчёте возможной экономии заключается в том, что действие программы рассчитано не на весь срок ипотеки, который, как известно, может составлять и 10, и 25 лет. Программа действует в отношении одной семьи всего три года при рождении второго ребёнка и пять лет — при рождении третьего. Если в семье, уже получающей субсидию за рождение второго ребёнка, в течение трёх лет родился ещё один ребёнок, то срок программы продлевается на пять лет. Таким образом, выходит, что максимальный срок предоставления льготы — восемь лет. Если третий ребёнок родился, когда срок программы в отношении второго уже закончился, то ипотека для семьи субсидируется также в течение пяти лет.

Важно то, что программа в целом не бессрочная, а действует с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года, и на субсидию претендуют лишь те семьи, где второй и третий ребёнок родились именно в этот период. Получать субсидию при этом они будут и после 31 декабря 2022 года, как полагается, в течение трёх или пяти лет.

Директор департамента развития консалтинговой группы «Апхилл» Лев Сальц уверен, что, несмотря на ограничения по срокам, люди, приобретающие жильё и при этом имеющие желание создать семью с двумя и более детьми, благодаря программе имеют шанс существенно сэкономить.

«Разберём выгоду от программы семейного кредитования под 6 % на конкретном примере. Возьмём среднюю стоимость квартиры — 4 миллиона рублей, из которых 3 миллиона находятся в ипотеке на десять лет под 10 % (средняя ставка на данный момент). Платёж по такому кредиту составит 39 645 рублей, а переплата — 1 757 426 рублей. Если при этих же условиях в указанный период у семьи появляется второй ребёнок, то ставка уменьшается до 6 % на три года и платёж уже составляет 33 306 рублей, а общая переплата за всё время кредитования — 1 378 480 рублей. А это экономия в 378 946 рублей. Или если предположить, что в указанный период у семьи появятся и второй, и третий ребёнок, то ставка 6 % сохранится на восемь лет, при этом общая переплата будет равна 1 029 640 рублей, а экономия — 727 785 рублей», — считает эксперт.

Во-первых, такая денежная выгода может помочь легче решиться на этот шаг. Во-вторых, у семьи появляется возможность за те же деньги взять квартиру с лучшими условиями (большей площадью, удобным местоположением, меньшей удалённостью от центра и так далее). А в-третьих, по словам Льва Сальца, это отличная возможность для улучшения существующего жилья.

Экономия действительно реальна, вот только с тем, какое жильё попадает под программу, нужно разбираться отдельно. Для начала, на субсидирование процентной ставки могут рассчитывать семьи, которые покупают жильё исключительно на первичном рынке. Договор долевого участия, кстати, тоже считается.

Со сроками всё снова строго — ипотечный договор должен быть оформлен после начала 2018 года. Можно претендовать на субсидию и с ранее оформленным ипотечным кредитом, но тогда его нужно рефинансировать и заключить новый договор, а это довольно трудоёмкий процесс.

Ещё один нюанс — первоначальный взнос, которым нужно оплатить не меньше 20 % стоимости жилья. И, наконец, минимальные и максимальные суммы кредита. Ипотека может составлять не менее 500 тысяч рублей и не более 3 миллионов рублей. Исключение составляют только Москва и Санкт-Петербург, где максимальный размер ипотеки для получения субсидии может составлять 8 миллионов рублей.

Чтобы получить субсидию, нужно оформить стандартную ипотеку. Правда, не все банки станут участниками программы, но крупных игроков это не коснётся. После рождения второго или третьего ребёнка в банк-кредитор нужно предоставить пакет документов, после чего он снизит ставку до 6 %, а в дальнейшем получит компенсацию от государства. То есть сама семья деньги на руки получать не будет.

В первую очередь, программа рассчитана на увеличение рождаемости в семьях среднего класса, способных найти средства на первый взнос и обслуживать ипотеку, — считает доцент кафедры ипотечного жилищного кредитования и страхования Финансового университета при Правительстве РФ Юлия Грызенкова.

«Мера вполне разумная и должна привести к укреплению положения обычных российских семей, позволить им не ухудшать качество жизни при рождении детей. Это важно, так как довольно часто причиной отказа от планирования второго или третьего ребёнка является уверенность в долгосрочном ухудшении материального положения. Западный опыт реализации жилищных программ свидетельствует об эффективности подобного стимулирования среднего класса, которое хорошо сочетается с налоговыми льготами. Субсидирование кредитных ставок, снижение налогов позволяет повысить нагрузку на семейный бюджет, но не предполагает прямых выплат каких-либо пособий. В совокупности такая социальная политика не порождает иждивенчества, когда часть семей ориентируется на получение выплат и существование на них», — комментирует Грызенкова.

По мнению Сергея Первикова, генерального директора Prisma Group, программа не только поможет семьям, но и повлияет на рынок. Однако однозначно оценить грядущие изменения пока нельзя. Как заявил эксперт, когда семьи начнут активно пользоваться программой, о себе может заявить недостаток многокомнатных квартир. Сейчас доминирующее количество площадей в новых домах отдано под студии и «однушки», поэтому не исключено, что проект «зависнет». Вместе с тем, льготная ипотека оживит сегмент многокомнатных квартир и изменит ситуацию на рынке. Застройщикам уже сейчас стоит учесть это в будущих проектах, чтобы не остаться с неликвидными объектами.

«У нас кризис перепроизводства. Налепили площадей, а стратегическим прогнозированием спроса никто не озаботился. Проблема в том, что государство латает дыры, когда должно было анонсировать эту субсидию за пять лет. Снова упираемся в то, что нет диалога между бизнесом и властью», — заключает Сергей Первиков.

Ранее N1.RU рассказывал, как рефинансировать ипотеку, и о том, какие новостройки сдаются в Самаре в 2018 году. В базе объявлений N1.RU вы также сможете подобрать новостройку для комфортного проживания с детьми.