Мы ждали – и дождались

Госдума РФ в первом чтении приняла изменения в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Поправки в частности касаются следующего:

• изменения предела страховых выплат по возмещению вреда нанесенного жизни и здоровью

• выплаты вместо 240 тысяч рублей на всех пострадавших – по 160 тысяч каждому из пострадавших;

• введения системы прямого урегулирования убытков (право обращения с требованием о страховой выплате к своему страховщику);

• введения упрощенного порядка получения страховых выплат по ОСАГО без участия в оформлении документов по ДТП сотрудников милиции при сумме ущерба до 25 тысяч рублей;

• увеличения срока рассмотрения страховщиком заявления и документов потерпевшего с 15 до 30 дней с момента их получения;

• введения неустойки за задержку страховщиками рассмотрения документов и выплат по ОСАГО в размере 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки.

Что это значит для нашей ежедневной практики? Можно обойтись без инспекторов ГИБДД в тех случаях, если не было нанесено ущерба жизни или здоровью участников ДТП.

Фактически, происходит внедрение процедуры, предусмотренной Европейским протоколом: пострадавший может обратиться в ту компанию, в которой застрахован именно он. И своя компания выплатит ему страховую сумму, а потом уже урегулирует денежные отношения с компанией, в которой застрахован водитель, виновный в ДТП.

Минимальный срок, на который можно будет застраховать транспортное средство, сокращается до трех месяцев.

В законе об ОСАГО теперь не существует такого понятия, как «внутренняя территория». Речь идет о ДТП, произошедших на территории автомобильных парковок, гаражных комплексов и так далее. В настоящее время страховая компания вправе отказать в возмещении ущерба владельцу машины, пострадавшей в ДТП на «внутренней территории». Законодатели предлагают обязать страховщиков выплачивать ущерб по такому случаю.

Лоббировавшие принятие закона активисты Движения автомобилистов России считают, что нынешний законопроект хотя и облегчает жизнь автовладельца, все равно не доработан. Так, страховые компании могут тянуть с выплатами до бесконечности долго – от двух месяцев до двух лет и более, а сумма штрафов, прописанных в законопроекте, совсем невелика.

Лидер движения автомобилистов «Свобода выбора» Вячеслав Лысаков: «В том, что небольшие аварии можно будет оформлять на месте без присутствия сотрудников милиции, заключается положительный момент. Правда, тут есть одна тонкость. В случае небольшой аварии лучше вообще разойтись полюбовно и никаких протоколов не составлять. Если вы оформляете происшествие на бумаге, то попадаете в группу риска – страховая компания заносит вас в базу данных как человека, попавшего в аварию. В результате на следующий год полис вам продадут значительно дороже.

То есть стоимость ОСАГО может оказаться больше, чем стоимость тех повреждений, которые вы получили в мелком ДТП».

Автовладелец, самарский политтехнолог Юрий Салихов указывает на то, что поправки все же достаточно половинчаты: «Они повлекут за собой только небольшое уменьшение бумажной волокиты и длительного бега по инстанциям, не более того. И к тому же не послужит ли принятие поправок поводом для удорожания самого полиса ОСАГО? Может быть, такое удорожание произойдет не сразу, а, скажем, после новогодних праздников – но все равно».

Страховщики же со своей стороны указывают на то, что новые поправки сами не проработаны – например, неясно, кто будет определять сумму ущерба при ДТП – ниже она или выше предела в 25 тысяч рублей?

Директор самарского филиала Росгосстраха Владимир Золотарев: «Мы приветствуем эти нововведения, поскольку они облегчают бизнес-процессы страховщиков, экономят время наших клиентов, позволяют получать более справедливое страховое возмещение. Однако есть опасения, что в отрыве от корректировки тарифов будет серьезно осложнено финансовое состояние членов РСА. Тем более, что уже сегодня в целом ряде регионов, а также по определенным категориям автомобилей, убыточность существенно превысила заложенную в тариф нетто-ставку. Если не будут приняты срочные меры по выправлению возникших перекосов, ряд членов РСА вынуждены будут уйти с этого рынка.

Прежде всего, необходимо сказать, что внесение поправки, по которой устанавливается размер страховой выплаты до 160 тысяч рублей каждому потерпевшему (как, впрочем, и ряда других) было инициировано страховым сообществом. Мы с самого начала говорили о том, что лимит выплат по ущербу, нанесенному жизни и здоровью, недостаточен. В значительной степени поэтому доля выплат по ущербу, нанесенному жизни и здоровью, так низка в общем объеме выплат по ОСАГО (на сегодняшний день она составляет 1-2%). Кроме того, установленный законом лимит не позволяет получать достойные выплаты участникам крупных аварий, когда пострадавшими становятся десятки людей. Давайте вспомним, какое количество аварий с маршрутками произошло за последние годы. Маршрутка вмещает 10-12 человек, а на оплату ущерба жизни и здоровью всех этих людей сегодня законом предусмотрено 240 тысяч рублей.

Размер выплат по жизни и здоровью должен сравняться с европейским. Но для этого недостаточно только вышеупомянутой поправки – необходимо еще внести соответствующие изменения в Гражданский кодекс. Мы очень надеемся, что эти поправки будут приняты. Обратите внимание, депутаты сейчас активно обсуждают и возможность серьезного увеличения страховых выплат пострадавшим в авиакатастрофах, а это означает, что процесс постепенно сдвинулся с мертвой точки.

Мы считаем, что введение штрафных санкций за просрочку платежей повысит ответственность страховщиков. К сожалению, на рынке до сих пор остаются некоторые компании, для которых главным является сбор страховой премии по ОСАГО, когда же доходит дело до выплат, у страхователей возникают проблемы.

Что касается Росгосстраха, мы уделяем особое внимание повышению качества обслуживания клиентов, и один из последних шагов, предпринятый нами в этом направлении, – приобретение и адаптация к российским условиям программного обеспечения «Guidewire ClaimCenter», с помощью которого сроки урегулирования убытков максимально сокращаются. Средние сроки урегулирования убытков в регионах, которые уже внедрили «ГУРУ», составляют неделю, а не две, как предписывает закон об ОСАГО. А нередко убыток может быть урегулирован даже в течение одного дня. Этот IT-проект пока не имеет аналогов ни в России, ни в Европе. На сегодняшний день система уже работает в Ярославской, Ивановской, Тюменской, Ленинградской областях, а также в Петербурге и Краснодарском крае. До Нового года ее планируется запустить в Свердловской, Мурманской, Пермской и Московской областях, в Москве, Башкортостане и Татарстане.

Страхователи прежде всего должны понимать, что сокращение срока страхования приведет к росту страхового тарифа, поскольку убыточность по таким полисам увеличивается. Причем сумма страхового тарифа вовсе не пропорциональна сроку страхования, как полагают многие автовладельцы. Ведь чем реже автовладелец садится за руль, тем выше риск того, что, оказавшись на дороге, он станет виновником ДТП. Если страховой тариф за шесть месяцев составляет 70% от годового тарифа, то за трехмесячный полис он будет составлять 55%.

Росгосстрах готов к тому, чтобы наши клиенты пришли к нам и мы урегулировали все их проблемы, связанные с ОСАГО. Думаю, что еще несколько компаний в стране уже в состоянии обеспечить прямое урегулирование убытков своих клиентов по ОСАГО. Речь идет о том, что не более 5% членов РСА уже сегодня технически готовы к прямому урегулированию. Я подчеркиваю – технически. Потому что даже закон не решит всех правовых проблем, связанных с переходом к прямому урегулированию – потребуется еще ряд нормативных актов, включая в том числе изменения в законодательстве.

Справедливости ради надо сказать, что эти 5% членов РСА обеспечивают не менее 50% всего ОСАГО в России. Возникает большой вопрос: а как же остальные компании? Полагаю, что очень немногие члены РСА в обозримый срок (1,5-2 года) будут технически и технологически готовы к процедуре прямого урегулирования. На мой взгляд, говорить о том, что компания может заниматься прямым урегулированием, не имея собственной инфраструктуры урегулирования убытков в каждом субъекте РФ, означает дискриминацию самого этого процесса.

Институт представителей страховых компаний в регионах, на мой взгляд, уже изжил себя. А в ситуации применительно к прямому урегулированию – тем более. Поэтому, мне кажется, одномоментное введение прямого урегулирования мало что изменит в нынешней ситуации и явно опережает время. В Европе к этому шли десятилетиями, постепенно, по мере готовности, вовлекая в этот процесс страховые компании, и я считаю, что такой эволюционный подход является самым разумным.

Мы прогнозируем рост убыточности, которая последует за введением системы Европротокола. По оценкам специалистов, она может увеличиться на 10-15%. За время, прошедшее с момента возникновения темы Европротокола, страховое сообщество пока так и не услышало ответов, как в этих условиях бороться со всплеском мошенничества, который последует за его внедрением. Мы неоднократно говорили о том, что любые изменения в законодательстве, которые ведут к увеличению убыточности, должны сопровождаться соответствующей корректировкой тарифов не просто параллельно, но в упреждающем режиме. Однако наши пожелания, к сожалению, не слышны в коридорах власти».