«Железный конь» в долг

Количество автомобилей, приобретаемых в кредит, постоянно увеличивается. Продолжается рост покупок автомобилей в целом. Самара - один из самых перспективных городов, где развивается рынок автотранспорта. Процент автомобилей, приобретаемых в кредит, отличается у разных марок, но он в основном не менее 30% от общего объема продаж.

Рост автокредитования в Самаре сегодня составляет около 20-30%. Объем самарского рынка – около 200 млн долларов США. На сегодняшний день автокредиты занимают в портфелях банков от 20% до 25%, и кредитные организации активно конкурируют на данном рынке. Следует отметить скачок кредитования на Тольяттинском рынке – за последний год здесь открылось несколько новых автосалонов официальных дилеров, что стимулирует рост продаж автомобилей, в том числе и в кредит. Постоянное расширение линейки кредитных предложений обеспечивает высокий рост продаж автомобилей в регионе. Рынок автокредитования Самары пока нельзя назвать насыщенным, но при этом спрос на автокредитование удовлетворен примерно на 70%.

По данным ИК «Финам», на самарском рынке предоставления кредитных услуг сегодня работают как местные, так и федеральные банки. Основными игроками на рынке автокредитования, на наш взгляд, являются Русьбанк, Сбербанк, БИНБАНК, РОСБАНК. Достаточно широко в сфере автокредитования представлены Автовазбанк и Волжский Универсальный Банк.

Банки формируют свои кредитные программы исходя из требований потребителей. Например, среди некоторых клиентов популярны кредиты с упрощенной схемой оформления. Однако удобство, как правило, означает применение более высокой процентной ставки. Кроме того, на размер ставки влияет размер первоначального взноса за автомобиль – чем выше взнос, тем меньше ставка. Если же денег на первоначальный взнос нет, то кредитные организации готовы предоставить автокредит по завышенной ставке.

Кроме того, ряд банков сотрудничают напрямую с производителями транспортных средств, что позволяет сделать продаваемые продукты более привлекательными для конечного потребителя. При таком порядке взаимодействия существует возможность снижения стоимости транспортного средства, уменьшения процентов за пользование кредитом, ускорения процедуры выдачи кредитов.

Руководитель самарского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» Александр Васюхин отмечает, что в первую очередь заемщику необходимо определиться, готов ли он собрать необходимые документы от работодателя, такие как справка о доходах, копия трудовой, и ждать от 1 до 3 дней. При этом он сможет рассчитывать на более низкую процентную ставку и меньшую переплату по кредиту, или же ему принципиально получить решение банка в кратчайшие сроки с минимальным пакетом документов, но с более высокой процентной ставкой и большей переплатой. Исходя из этого, клиент определяет банк стой или иной программой кредитования.

Необходимо обратить внимание не только на тарифы по кредиту (ставку, комиссии), но и на условия погашения по кредиту, возможность досрочного погашения, способ погашения (количество отделений банка, время работы), репутацию банка, условия обслуживания, наличие льгот для действующих клиентов банка и т.д.

Аналитик ИК «Финам» Владислав Исаев считает, что наиболее популярными являются кредитные программы с первоначальным взносом в размере 20-30% стоимости автомобиля при сроке кредитования в 2-3 года. Средняя кредитная ставка по автомобильным кредитам составляет 12-14% в зависимости от уровня первоначального взноса и стоимости обеспечения. Особого предпочтения в выборе банка – местный или федеральный – у самарцев не наблюдается, главным условием являются условия предоставления займа. Распространенная сумма получения кредита – рубль, кредиты в иностранной валюте становятся все менее актуальными.

Как рассказал порталу Samara24.ru владелец агентства «Страховой советник Кокорев» Олег Кокорев, страхование автомобиля, приобретаемого в кредит, регламентируется банком. Он предлагает список аккредитованных страховщиков, чьи полисы его устраивают. За тесные отношения банка и страховой компании платит потребитель: как правило, тарифы в ограниченном списке страховых компаний выше, чем можно найти на открытом страховом рынке. Банк иногда согласовывает также особенности страхового полиса: хранение автотранспорта без ограничений в ночное время, выплаты по счетам СТО и т.д. Банки предпочитают качественные страховые полисы, а не эконом-варианты.

Кроме того, некоторые банки при автокредитовании требуют дополнительные виды страхования: страхование от несчастного случая Заемщика, дополнительное страхование автогражданской ответственности (с увеличением лимита ответственности до 300 тыс. руб.).

Эксперты считают, что банковские автокредиты уже скоро начнут активно конкурировать с финансовыми подразделениями производителей машин, которые будут предлагать свои схемы кредитов. Такие подразделения уже появились, но пока они не оказывают заметного влияния на рынок. При этом условия, которые предлагают кредитные подразделения крупных автомобильных концернов, являются крайне интересными для потребителей.

Например, по таким программам эффективная процентная ставка составляет порядка 5-7%, при этом отсутствуют дополнительные комиссии и сборы. Подобные программы автоконцерны осуществляют в сотрудничестве с банками, которые получают выгоду от участия в таких проектах за счет предоставления автомобиля по меньшей стоимости.

Обеспечение возвратности выданных кредитов представляет существенную проблему для всех банков. Однако уровень невозвратов по автокредитам обычно невысок, поскольку при автокредитовании распространено залоговое кредитное обеспечение. Поэтому росту автомобильного кредитования не препятствуют опасения банков за неполучение предоставленных средств обратно. Мы полагаем, что не следует ожидать падения рынка кредитования, наоборот, рынок продолжит расти. В этом росте заинтересованы как предоставляющие кредитные программы банки, так и автосалоны, заинтересованные в росте уровня продаж новых автомобилей.